二、多項選擇題
91．ABCD【解析】資產組合的風險監控通過觀測風險指標變化進行。關鍵風險指標有四類：①不良資產率指標；②貸款遷徙率指標；③不良貸款撥備覆蓋率指標；④風險運營效率指標。
92．ABC【解析】個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發放的個人貸款，具體來說，為銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有購買個人住房、汽車、一般助學貸款等。
93．ABCDE【解析】個人貸款產品的貸款要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。
94．ABCE【解析】到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內的貸款。長期貸款很少使用一次性還本付息法。
95．BCDE【解析】銀行市場環境分析的主要任務是分析購買行為、進行市場細分、選擇目標市場和實行市場定位。
96．ABCDE【解析】個人貸款營銷中，銀行市場環境分析的宏觀環境因素包括經濟與技術境、政治與法律環境以及社會與文化環境。其中，社會與文化環境包括：①信貸客戶的分布與構成；②購買金融產品的模式與習慣；③勞動力的結構與素質；④社會思潮和社會習慣；⑤主流理論與價值等。
97．ABCDE【解析】根據發展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些定位策略涉及銀行經營的不同方面，但它們之間并不矛盾，可以同時并存：客戶定位策略、產品定位策略、形象定位策略、利益定位策略、競爭定位策略、聯盟定位策略。
98．ABCDE【解析】銀行在挑選房地產開發商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，對其資質審查的內容包括：①企業法人營業執照；②稅務登記證明；③會計報表；④企業資信等級；⑤開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；⑥企業法人代表的個人信用程度；⑦領導班子的決策能力。
99．ABCDE【解析】“直客式”個人貸款營銷模式的特點在于買房時享受一次性付款的優惠，主要包括房價折扣、少交稅費，保險、律師和公證一站式服務，各類費用減免優惠，擔保方式更靈活，就近選擇辦理網點，不受地理區域限制等。
100．ABCD【解析】銀行營銷組織的模式有職能型營銷組織、產品型營銷組織、市場型營銷組織和區域型營銷組織，而沒有業務型營銷組織這一類別。
101．ADE【解析】貸后管理原則的主要內容包括：①監督貸款資金按用途使用；②對借款人賬戶進行監控；③強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；④明貸
款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。
102．ABCDE【解析】個人貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。
103．ABCDE【解析】貸款受理人應要求借款申請人以書面形式提出個人貸款申請，并按要求提交能證明其符合貸款條件的相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料，個人貸款申請應具備：①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家規定的境外自然人；②貸款用途明確合法；③貸款申請數額、期限和幣種合理；④借款人具備還款意愿和還款能力；⑤借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；⑥貸款人要求的其他條件。
104．BC【解析】信用風險識別是指在各種風險發生之前，商業銀行對業務經營活動中可能發生的風險種類、生成原因進行分析、判斷，這是商業銀行風險管理的基礎。
105．ABC【解析】個人住房貸款按照資金來源劃分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。
106．ADE【解析】商業銀行應著重考核借款人的還款能力。應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比控制在55%以下(含55%)，所以B選項說法錯誤。房產支出與收入比的計算公式為：(本次貸款的月還款額+月物業管理費)／月均收入，所以C選項說法錯誤。
107．ABC【解析】開發商資信審查內容具體包括：①房地產開發商資質審查；②企業資信等級或信用程度；③國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照；④稅務登記證明；⑨會計報表；⑥開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；⑦企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。D項屬于對項目本身的審查；E項屬于對借款人審查的內容。
108．ABCDE【解析】銀行在與開發商簽訂協議之前，要對房地產開發商及其所開發的項目進行全面審查，包括對開發商的資信及經營狀況審查、項目開發和銷售的合作性審查、項目自有資金的到位情況審查以及對房屋銷售前景的了解等。
109．ABCDE【解析】其他合作機構風險的防控措施包括深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構；業務合作中不過分依賴合作機構；嚴格執行準入退出制度；有效利用保證金制度；嚴格執行回訪制度。
110．ABCDE【解析】個人住房貸款貸后管理的風險主要包括：①未建立貸后監控檢查制度，未對重要貸款使用情況進行跟蹤檢查；②房屋他項權證辦理不及時；③逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力，造成貸款損失；④未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同毀損，他項權利證書未按規定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失；只關注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經營情況及抵押物價值、用途等變動情況進行持續跟蹤監測。所以A、B、C、D、E選項均符合題意。
111．AD【解析】購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%；購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%；建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
112．DE【解析】個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按照注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。
113．BC【解析】選項A，銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，"-3時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。選項D，2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同。選項E，根據《汽車貸款管理辦法》第三條的規定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用合作社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構”。可見此三項是錯誤的，正確選項是B選項和C選項。
114．AC【解析】個人消費貸款是指銀行向個人發放的用于消費的貸款。個人消費貸款是借助商業銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎，按照銀行的經營管理規定，對個人發放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
115．ABDE【解析】個人汽車貸款的貸前審查，對采取保證擔保方式的，應調查：①保證人是否符合《中華人民共和國擔保法》及其司法解釋的規定具備保證資格；②保證人為法人的，要調查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力；③保證人為自然人的，應要求保證人提交相關材料，查驗貸款保證人提供的資信證明材料是否真實有效，包括基本情況、經濟收入和財產證明等；④保證人和借款人的關系；⑤核實保證人保證責任的落實，查驗保證人是否具有保證意愿并通知其保證責任。分析第③條可知，并不需要擔保人所在單位的擔保證明，事實上關于擔保人的法律規范對此項也沒有要求。
116．ABC【解析】個人汽車貸款信用風險的內容包括借款人的還款能力風險、借款人的還款意愿風險和借款人的欺詐風險。因此，A、B、C三個選項符合題意。
117．BCD【解析】所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。個人購買上述耐用消費品時，可以申請個人耐用消費品貸款。
118．ABCE【解析】D項，借款人在貸款到期日的實際年齡不得超過55歲。
119．ABDE【解析】個人教育貸款主要是商業銀行發放的，所以C選項不符合題意。
120．BCDE【解析】信貸臺賬記錄的貸款信息包括賬號、合同金額、期限、放款日期、還款方式、擔保方式、貸款利率、貸款余額、拖欠本金、應收利率、催收利息、賬戶狀態、風險狀態等要素，所以A選項不符合題意。
121．ABCDE【解析】個人教育貸款操作風險的防控措施包括：①規范操作流程，提高操作能力；掌握個人教育貸款業務的規章制度；規范業務操作；熟悉關于操作風險的管理政策，把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點；對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職盡責，提高自我保護能力；②完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定；③規范并加強對抵押物的管理。
122．ABC【解析】個人商用房貸款的還款方式有：按月等額本息還款法、按月等額本金還款法和按周(雙周、三周)還本付息還款法等。
123．ABCDE【解析】在商用房貸款中，對借款人進行貸后檢查的主要內容包括：①借款人是否按期足額歸還貸款；②借款人工作單位、收入水平是否發生變化；③借款人的住所、聯系電話有無變動；④有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件，如卷入重大經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等；⑤商用房的出租情況及租金收入狀況。
124．CE【解析】C項對認定為不良貸款的商用房貸款，銀行應按照財政部、中國人民銀行和銀行有關不良貸款認定及核銷的規定組織申報材料，按規定程序批準后核銷；E項銀行保留追索權的貸款，銀行應實行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔保人發出催收通知書，并注意訴訟時效。
125．ABCD【解析】E項提供銀行認可的有效質物作質押擔保屬于個人質押貸款借款人需要滿足的條件。
126．ABCDE【解析】個人抵押授信貸款貸后檢查的主要內容包括：①借款人依合同約定歸還貸款本息情況；②借款人工作單位、住址、聯系電話等信息的變更情況；③借款人職業、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況；④擔保變化情況，包括保證人、抵押物、質押權利等；⑤其他可能影響個人住房貸款資產質量的因素變化情況。
127．AB【解析】個人質押貸款貸款對象滿足的條件包括：①具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的在中國境內居住的境外自然人；②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。A、B兩項為個人質押貸款貸款對象應該滿足的條件。C、D、E三項是個人信用貸款的貸款對象要滿足的條件。
128．ADE【解析】個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。
129．ABCDE【解析】根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定，商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。由此可知A、B、C、D、E選項都正確。
130．CE【解析】如果異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息，并在書面答復中予以說明，待異議信息更正后．提供更正后的信用報告。