第二節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的種類
本節(jié)主要是對各種貸款品種的基本概念和特征的介紹，關(guān)于貸款品種，具體會從產(chǎn)品用途和擔(dān)保方式的區(qū)別上進行分類。本書后續(xù)章節(jié)會有對本節(jié)所介紹的各種貸款產(chǎn)品的具體分析。
一、按產(chǎn)品用途分類
個人貸款根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以有不同的分類，若按照產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款等。
(一)個人住房貸款
個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。需要注意的是個人住房貸款用于購買的一定是自用住房。
自營性住房貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款。公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，他是一種政策性個人住房貸款。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。從以上可見，申請個人住房貸款并非一定是在買房的情況下，建造和大修住房也同樣可以申請個人住房貸款。
(二)個人消費貸款
個人消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。個人消費貸款包括：個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款。
1．個人汽車貸款
個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車，購買商用車也可以申請汽車貸款；按照注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。二手車一定是需要進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的。
2．個人教育貸款
個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟確實困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。二者的區(qū)別在于國家助學(xué)貸款是一種完全的政策性的貸款，而商業(yè)助學(xué)貸款則是商業(yè)銀行基于商業(yè)原則進行的。所以二者實行的原則、貸款的方式等各方面都會不同，本書的第六章會對二者進行詳細介紹。
3．個人耐用消費品貸款
個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。
4．個人消費額度貸款
個人消費額度貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。個人消費額度貸款主要用于滿足借款人的消費需求，客戶可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不用時貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可以隨時向銀行申請使用。也就是說在申請獲得消費額度貸款以后，個人可以隨時在額度內(nèi)使用貸款進行消費，而不需要對每一筆貸款進行單獨的申請。通過這種方式既方便了借款人，也幫助貸款銀行擴大了業(yè)務(wù)范圍和維護了優(yōu)質(zhì)客戶資源。
5．個人旅游消費貸款
個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內(nèi)、國際旅游所需費用的貸款。個人旅游消費貸款通常并不會為自助游提供貸款，而是必須通過銀行認可的旅行社，這是控制貸款風(fēng)險的措施。
6．個人醫(yī)療貸款
個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民以及其配偶或直系親屬傷病時資金短缺問題的貸款。個人醫(yī)療貸款一一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由貸款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個人持有的銀行卡和銀行貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。
(三)個人經(jīng)營類貸款
根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。
1．專項貸款
專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款。商用房貸款主要用于商鋪貸款(銷售商品或提供服務(wù)的場所)。
2．流動資金貸款
流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款。在這里需要注意流動資金貸款和公司貸款的區(qū)別，公司貸款是面向公司法人，而流動資金貸款是向個人發(fā)放的用于個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營資金需要的貸款。
二、按擔(dān)保方式分類
根據(jù)擔(dān)保方式的：不同，個人貸款可以分為個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。其中個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款和個人保證貸款相對于個人信用貸款有本質(zhì)的區(qū)別，它們都屬于非信用貸款。
(一)個人抵押貸款
個人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國確的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。對于第一和第二項需要注意的是一一定是抵押人所有的財產(chǎn)而不能是租用的財產(chǎn)；對于第三雨l第四項需要注意的是對于國有財產(chǎn)若抵押人有權(quán)處分也叮以作為抵押；對于第五項需要注意的是各種土地抵押人擁有的是使用權(quán)而二非所有權(quán)，我國的土池所有權(quán)屬于圈家和集體。
(二)個人質(zhì)押貸款
個人質(zhì)押貸款是指個人以合法有效的，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)。向銀行申請取得一一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；
⑤可轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、專著權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。質(zhì)押物大多是一種方便轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)權(quán)利，而不是“固定”的財產(chǎn)生。這是因為質(zhì)押和抵押的顯著區(qū)別是質(zhì)押需要轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，而上述各種財產(chǎn)權(quán)利是很方便進行轉(zhuǎn)移的。而房屋、機器等財產(chǎn)則不可以輕易地移動，銀行也難以實觀對其的占有。
(三)個人保證貸款
個人保證貸款是指銀行向以銀行認可的并具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人的個人發(fā)放的貸款。個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)
少。個人保證貸款的顯著特點在于涉及三個主體，除貸款人(銀行)和借款人之外，還需有保證人，而保證人可以是法人也可以是自然人。
(四)個人信用貸款
個人信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔(dān)保的貸款。在這種情況下，個人在不需要財產(chǎn)作為抵押或者質(zhì)押，以及保證人的擔(dān)保的條件下就可以取得貸款。個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。我們?nèi)粘＝佑|的信用卡在沒有余額的條件下的支付就是一種銀行對個人的信用貸款。