1.3 個人貸款產品的要素

　　本節考點：

　　理解和掌握個人貸款產品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

　　1.3.1 貸款對象

　　個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　1.3.2 貸款利率

　　▲利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率=利息額／本金。

　　▲利率一般可分為年利率、月利率和日利率。

　　▲國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。

　　▲貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度范圍以及利率政策等，經與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　▲個人貸款的利率按中國人民銀行規定等執行，可根據貸款產品的特性，在一定的區間內浮動。

　　1.3.3 貸款期限

　　▲貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。

　　▲經貸款人同意，個人貸款可以展期。

　　1.3.4 還款方式

　　到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。

　　1.到期一次還本付息法

　　2.等額本息還款法

　　3.等額本金還款法

　　4.等比累進還款法

　　5.等額累進還款法

　　6.組合還款法

　　1.3.5 擔保方式

　　▲個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。

　　▲抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。

　　▲質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。

　　▲質押擔保分為動產質押和權利質押。

　　▲保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關；學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體；企業法人的分支機構、職能部門，但如果有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。

　　1.3.6 貸款額度

　　▲貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。除了人民銀行、銀監會或國家其他有關部門有明確規定外，個人貸款的額度可以根據申請人所購財產價值提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。

　　▲按照國發[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），貸款首付款比例不得低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍；對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應大幅度提高，具體由商業銀行根據風險管理原則自主確定。

　　▲風險限額是指銀行業金融機構根據外部經營環境、整體發展戰略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。