貸款的流程

本節對個人經營類貸款中商用房貸款和有擔保流動資金貸款的貸款流程加以介紹，具體包括貸款的受理和調查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發放以及貸款的貸后與檔案管理四個環節。

一、貸款的受理和調查

(一)商用房貸款的受理和調查

1.貸款的受理

貸款受理人應要求商用房貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。申請材料清單如下：

(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶1：3簿或其他有效身份證件;

(2)貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等;

(3)營業執照及相關行業的經營許可證;

(4)購買或租賃商用房的合同、協議或其他有效文件;

(5)借款人或開發商向貸款銀行提供的證明商用房手續齊全、項目合法的資料;

(6)涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明(也可由財產共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;

(7)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

(8)已支付所購或所租商用房價款規定比例首付款的證明;

(9)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

2.貸前調查

(1)調查方式。貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

(2)調查內容。貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：①材料一致性。②借款人身份、資信和經濟狀況的調查。③貸款用途及相關合同、協議的調查。

④擔保情況的調查。

(二)有擔保流動資金貸款的受理和調查

1.貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。申請材料清單如下：

(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件;

(2)貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等;

(3)借款人開辦企業的工商營業執照、稅務登記證明、驗資報告、公司章程(如有)、生產經營場地等證明材料，經營特種行業的，還應取得有關管理部門的批準文件;

(4)明確的用款計劃以及與之相關的資料，包括購銷合同、租賃協議和合作協議等;

(5)涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;

(6)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

(7)在銀行開立的個人賬戶資料，包括存折、存單、信用卡等;

(8)銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

2.貸前調查

(1)調查方式。貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

(2)調查內容。對有擔保流動資金貸款的貸前調查除了商用房貸款的相關內容外，還應重點調查以下內容：①貸款用途的調查。②借款人所經營企業的經營狀況的調查。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

(一)商用房貸款的審查和審批

1.貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實;貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

2.貸款的審批

貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應對以下內容進行審查：

(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;

(2)貸款用途是否合規;

(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

(4)申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定;

(5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

(6)與開發商簽訂的購買或租賃商用房合同或協議;

(7)開發商出具的有關部門批準可出售或出租商用房已辦妥的全部文件，包括可辦妥產權證的證明;

(8)開發商的資信情況;

(9)商業用房的地段及質量狀況情況;

(10)其他需要審查的事項。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。

(二)有擔保流動資金貸款的審查和審批

1.貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實;貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

2.貸款的審批

貸款審批人依據銀行有擔保流動資金貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策或行業投向政策，從銀行利益出發審查每筆有擔保流動資金貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應對以下內容進行審查：

(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;

(2)貸款用途是否合規;

(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

(4)申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定;

(5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

(6)其他需要審查的事項。

貸款審批人根據審查情況對有擔保流動資金貸款業務出具同意或否決的審批意見。業務部門應根據貸款審批人的審批意見做好以下工作：

(1)對未獲批準的借款申請，應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

(2)對需要補充材料的，應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;

(3)對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員應及時通知借款申請人。