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第一章 個人貸款業(yè)務

考點1個人貸款的意義

(1)微觀角度(對金融機構(gòu)的積極意義)：

①為商業(yè)銀行帶來新的收入來源。

②有助于銀行分散風險。

(2)宏觀角度(對宏觀經(jīng)濟的積極意義)：

①對居民而言：實現(xiàn)居民的消費需求，滿足消費者的購買欲望。

②對市場而言：促進消費市場的啟動、培育和繁榮。

③對國民經(jīng)濟而言：擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定的發(fā)展。

④對金融機構(gòu)而言：有助于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)。

考點2個人貸款的特征

①貸款品種多、用途廣；

②貸款便利；

③還款方式靈活；

④低資本消耗。

考點3按產(chǎn)品用途分類

①個人住房貸款；

②其他個人消費類貸款；

③個人經(jīng)營性貸款；

考點4按擔保方式分類

考點5還款方式

(1)到期一次還本付息法：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日一次還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

(2)等額本息還款法：等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數(shù)／[(1+月利率)^還款期散-1]×貸款本金

(3)等額本金還款法：等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式如下：

每月還款額=貸款本金／還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貸款本金累計額)×月利率

(4)等比累進還款法：借款人每個時間段上以一定比例累進的金額(分期還款)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至±100％之間，且經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。

(5)等額累進還款法：等額累進還款法與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

(6)組合還款法：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。

(7)按月還息、到期一次性還本還款法：按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。