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第一章 個人貸款業務

考點1個人貸款的意義

(1)微觀角度(對金融機構的積極意義)：

①為商業銀行帶來新的收入來源。

②有助于銀行分散風險。

(2)宏觀角度(對宏觀經濟的積極意義)：

①對居民而言：實現居民的消費需求，滿足消費者的購買欲望。

②對市場而言：促進消費市場的啟動、培育和繁榮。

③對國民經濟而言：擴大內需，推動生產，帶動相關產業，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定的發展。

④對金融機構而言：有助于商業銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量、增加經營效益以及繁榮金融業。

考點2個人貸款的特征

①貸款品種多、用途廣；

②貸款便利；

③還款方式靈活；

④低資本消耗。

考點3按產品用途分類

①個人住房貸款；

②其他個人消費類貸款；

③個人經營性貸款；

考點4按擔保方式分類

考點5還款方式

(1)到期一次還本付息法：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日一次還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

(2)等額本息還款法：等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數／[(1+月利率)^還款期散-1]×貸款本金

(3)等額本金還款法：等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式如下：

每月還款額=貸款本金／還款期數+(貸款本金-已歸還貸款本金累計額)×月利率

(4)等比累進還款法：借款人每個時間段上以一定比例累進的金額(分期還款)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至±100％之間，且經計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。

(5)等額累進還款法：等額累進還款法與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

(6)組合還款法：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。

(7)按月還息、到期一次性還本還款法：按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。