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第三章 個人貸款管理

考點1個人貸款管理原則

(1)全流程貸款管理原則：全流程貸款管理強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。

(2)誠信申貸原則：

①誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

②貸款申請人應秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護貸款人的權益，從而使貸款人能夠更有效地識別風險、分析風險，做好貸款準入工作，在貸款的首個環節防范潛在風險。

(3)協議承諾原則；

(4)審貸分離原則；

(5)實貸實付原則。

(6)貸后管理原則：指商業銀行在貸款發放以后所開展的信貸風險管理工作。貸后管理原則的主要內容是：

①監督貸款資金按用途使用；

②對借款人賬戶進行監控；

③強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；

④明確貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。

考點2個人貸款業務貸款流程

個人貸款業務貸款流程包括：貸款的受理與調查、審查與審批、簽約與發放、支付管理和貸后管理五個環節

考點3受理

(1)貸前咨詢：銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

貸前咨詢的主要內容包括：

①個人貸款品種介紹；

②申請個人貸款應具備的條件；

③申請個人貸款需提供的資料；

④辦理個人貸款的程序；

⑤個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；

⑥獲取個人貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道；

⑦個人貸款經辦機構的地址及聯系電話；

⑧其他相關內容。

⑨貸款的受理程序。

(2)個人貸款申請應具備以下條件：

①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

②貸款用途明確合法；

③貸款申請數額、期限和幣種合理；

④借款人具備還款意愿和還款能力；

⑤借款人信用狀況良好．無重大不良信用記錄；

⑥貸款人要求的其他條件。

(3)初審：貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。

考點4貸前調查

(1)調查的方式和要求：

①審查借款申請材料：貸前調查人通過審查借款申請材料了解借款申請人的基本情況、貸款擔保情況等。

②與借款申請人面談：面談記錄可以采取書面記錄形式由貸前調查人確認簽字后存檔作為貸款審批依據，也可以由貸前調查人在貸款申請表中作相應表述。

③實地調查：貸前調查人應通過實地調查了解申請人抵押物狀況等，對于金額較大或認為有必要對其進行實地調查的借款申請人，貸前調查人應到借款人家中現場核實。

(2)調查的內容：貸款調查包括但不限于以下內容。

①借款人基本情況；

②借款人收入情況；

③借款用途；

④借款人還款來源、還款能力及還款方式；

⑤保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

(3)調查中應注意的問題：

①核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合等；

②核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩定，是否能夠按時償還貸款本息；

③落實其家庭住址及居住穩定情況；

④對借款人的申請資料內容齊全性進行檢查。

考點5貸款審批

個人貸款審批流程如下：

①組織報批材料；

②審批；

③提出審批意見；

④審批意見落實。

考點6簽約與發放

(1)貸款的簽約流程：填寫合同一審核合同一簽訂合同

(2)貸款的發放條件：

①需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；

②對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款； 

③對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續；

④對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。

(3)貸款發放的具體流程如下：

①出賬前審核；

②開戶放款；

③放款通知。

考點7支付管理

個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

②借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

③貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

④法律法規規定的其他情形。