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第五章 個人消費貸款

考點1個人汽車貸款概述

(1)個人汽車貸款的發展歷程：

①1993年，國內最初的汽車貸款業務出現；

②1996年國內商業銀行汽車貸款業務萌芽始于中國建設銀行在部分地區試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業務；

③1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，初期開辦僅限于四家國有商業銀行，當年10月，中國建設銀行成為中國人民銀行批復開辦汽車貸款業務的第一家商業銀行正式推出；

④2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。主要修訂的內容是：貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關鍵問題。

(2)個人汽車貸款的原則：

①設定擔保；

②分類管理；

③特定用途。

(4)個人汽車貸款的貸款對象：個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；

②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

③具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；

④個人信用良好；

⑤能夠支付貸款銀行規定的首期付款；

⑥貸款銀行要求的其他條件。

(5)銀行可通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、客戶服務中心、業務宣傳手冊等渠道和方式向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

個人汽車貸款咨詢的主要內容包括：

①個人汽車貸款品種介紹。

②申請個人汽車貸款應具備的條件。

③申請個人汽車貸款需提供的資料。

④辦理個人汽車貸款的程序。

⑤個人汽車貸款借款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式及還款額等。

⑥與個人汽車貸款有關的保險、抵押登記和公證等事項。

⑦獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道。

③個人汽車貸款經辦機構的地址及聯系電話。

⑨其他相關內容。

(6)對借款人進行貸后檢查的主要內容包括：

①借款人是否按期足額歸還貸款。

②借款人工作單位、收入水平是否發生變化。

③借款人的住所、聯系電話有無變動。

④有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件，如卷入重大經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等。

⑤對于經營類車輛應監測其車輛經營收入的實際情況。

(7)個人汽車貸款合同變更：

(8)個人汽車貸款貸后檔案管理：

考點2個人汽車貸款探作風險管理

個人汽車貸款操作風險的防控措施：

①掌握個人汽車貸款業務的規章制度；

②規范業務操作；

③熟悉關于操作風險的管理政策；

④把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點；

⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

考點3個人教育貸款分類

(1)國家助學貸款。

①發放銀行：國家指定的商業銀行(中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行)。

②發放對象：在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生(含商職學生)、研究生以及第二學士學位學生。

③貸款用途：支付在校期間的學費和日常生活費。設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息。

④方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放。

⑤原則：財政帖息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還。

⑥政策制定：全國助學貸款部際協調小組。

(2)商業助學貸款。

①發放銀行：商業銀行、城市銀行、農村信用社。

②原則：部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還

③財政不貼息。