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第四章 個人住房貸款

考點1個人住房貸款的分類

(1)個人住房貸款的分類：

(2)個人住房貸款的特征：

①貸款期限長，通常為10～20年，最長可達30年，絕大多數(shù)采取分期還本付息的方式。

②大多以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。

③風險具有系統(tǒng)性特點。

影響個人住房貸款風險的因素包括：客戶還款能力；客戶還款意愿；房地產(chǎn)交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性。

考點2個人住房貸款的要素

(1)貸款對象：

①個人住房貸款的對象應是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。

②合法有效的身份或居留證明；

③有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議、符合規(guī)定的首付款證明材料及貸款銀行要求提供的其他證明文件；

④有貸款銀行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；

⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。

(2)貸款額度：

個人住房貸款有下列情形之一的，貸款人應對借款人執(zhí)行第二套(及以上)差別化住房信貸政策：

①借款人首次申請利用貸款購買住房，如在擬購房所在地房屋登記信息系統(tǒng)(含預售合同登記備案系統(tǒng)，下同)中其家庭已登記有一套(及以上)成套住房的；

②借款人已利用貸款購買過一套(及以上)住房，又申請貸款購買住房的；

③貸款人通過查詢征信記錄、面測、面談(必要時居訪)等形式的盡責調(diào)查，確信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。

④對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60％，各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款。

考點3個人住房貸款的受理

個人住房貸款的申請材料清單如下：

①合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件及婚姻狀況證明。

②借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等。

③合法有效的購房合同。

④涉及抵押或質(zhì)押擔保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))押的書面證明。

⑤涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料。

⑥購房首付款證明材料，包括借款人首付款交款單據(jù)(如發(fā)票、收據(jù)、銀行進賬單、現(xiàn)金交款單等)，首付款尚未支付或者首付款未達到規(guī)定比例的，要提供用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明。

⑦銀行規(guī)定的其他文件和資料。

考點4貸前調(diào)查

(1)開發(fā)商資信審查具體包括：

①房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)審查；

②企業(yè)資信等級或信用程度；

③經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；

④稅務(wù)登記證明；

⑤會計報表；

⑥開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔保的情況；

⑦企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。

(2)項目審查具體包括：

①項目資料的完整性、真實性和有效性審查；

②項目的合法性審查。項目開發(fā)的合法性審查；

③項目工程進度審查；

④項目資金到位情況審查。

(3)信貸人員依照銀行的有關(guān)規(guī)定通過對開發(fā)商資信調(diào)查、項目有關(guān)資料審查以及實地考察后撰寫出項目調(diào)查報告，報告應包括以下內(nèi)容：

①開發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況；

②開發(fā)商要求合作的項目情況、資金到位情況、工程進度情況、市場銷售前景；

③通過商品房銷售貸款的合作可給銀行帶來的效益和風險分析，即銀行通過與開發(fā)商進行商品房銷售合作，將對負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等各類業(yè)務(wù)帶來哪些效益和風險；

④項目合作的可行性結(jié)論以及對可提供個人住房貸款的規(guī)模、相應年限及貸款成數(shù)提出建議。

項目調(diào)查報告經(jīng)審核人員審核，交有權(quán)審批部門審查核準。

考點5個人住房貸款的貸后檢查

除參照個人貸款貸后檢查內(nèi)容外，還應對開發(fā)商和項目以及合作機構(gòu)進行調(diào)查，調(diào)查的要點有：

①開發(fā)商的經(jīng)營狀況及賬務(wù)狀況。

②項目資金到位及使用情況。

③項目工程形象進度。

④項目銷售情況及資金回籠情況。

⑤產(chǎn)權(quán)證辦理的情況。

⑥履行擔保責任的情況。

⑦開發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議的情況。

⑧合作機構(gòu)的資信情況、經(jīng)營情況及財務(wù)情況等。

⑨其他可能影響借款人按時、足額還貸的因素。