二、貸款業務
1、大事記
| 序號 | 事件 |
| 1 | 2004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限 |
| 2 | 我國銀行信貸管理實行集中授權管理、統一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合。貸款流程：貸款申請、貸款調查（客戶信用評級、債項評級）、貸款審批（信用風險管理部門審查）、貸款發放（貸款合同、貸款擔保合同）、貸后管理。 |
| 3 | 貸款五級分類法：正常、關注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。 |
| 4 | 銀行資產保全：銀行對已出現風險或即將出現風險的資產運用或借助經濟、法律、行政等手段，實施保護性措施或前瞻性防范措施，以化解或規避資產風險，最大限度地減少損失。通常是指對不良資產進行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。 |
| 5 | 征信體系：中國人民銀行建設了企業征信和個人征信兩大系統。 |
| 6 | 信貸分析：銀行進行信貸分析時常采用財務分析和非財務分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏觀分析、行業分析、經營分析、管理層分析）主要是定性分析。 |
2、業務分類
| 劃分標準 | 種類 | 業務 | 細分 | |||
| 客戶類型 | 個人貸款 | 由銀行直接向個人發放或通過零售商間接發放 | 個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準利率的85%（固定利率或浮動利率）。貸款期限在一年（含）以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*（1+月利率）總還款期數/[（1+月利率）總還款期數—1]；二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數+（本金—已歸還本金累計）*月利率。 | |||
| 個人汽車消費貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%。 | ||||||
| 信用卡透支：分為個人卡透支（透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現金交易時進行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時不再享受免息還款期待遇。準貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利）和單位卡透支（還款責任是申請單位）。 | ||||||
| 個人助學貸款：向正在接受高等教育的在校學生或其直系親屬、法定監護人或準備接受各類教育培訓的自然人發放的貸款。分為國家助學貸款（用于支付在校高校生的學雜費和生活費。按在校生總數的20%，每人每年6000元，畢業后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期間利息由財政補貼，畢業后利息由本人承擔）和一般商業性助學貸款（對非義務教育學習的學生或直系親屬或法定監護人發放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等）。 | ||||||
| 其他個人貸款：包括個人住房最高額抵押貸款、個人經營性貸款等。 | ||||||
| 公司貸款 | 短期貸款 | 流動資金貸款：借款人向銀行申請的用于滿足生產經營過程中臨時或季節性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年（含）以下。償還方式多為按月或季結算利息，到期一次還本。 | ||||
| 流動資金循環貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環使用貸款。此種貸款實行總量控制、分次發放、逐筆歸還、良性循環的管理原則。該項貸款業務申請人的還款能力及擔保要求高于普通流動資金貸款。 | ||||||
| 法人賬戶透支：銀行根據借款人的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產經營過程中臨時性資金需求。申請人需在經辦行有一定的結算業務量，還款能力及擔保要求高于普通流動資金貸款。 | ||||||
| 中長期貸款(還款方式見附注) | 項目貸款：用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置固定資產投資項目的貸款。分為基本建設貸款、技術改造貸款等。利率可下浮（不超過10%）、上浮（不作限制）。期限超過10年的貸款需報人行備案，銀行不得使用同業拆借資金發放該貸款。 | |||||
| 房地產開發貸款：分為住房開發貸款、商用房開發貸款。 | ||||||
| 銀團貸款（辛迪加貸款）：根據幣種分為人民幣和美元銀團貸款，根據市場分為國內和國際銀團貸款。組織銀團貸款的目的是分散貸款風險、通過交流增進對行業及借款人的了解從而規避不必要的風險、集體談判強化貸款質量、提升貸款行及借款人的知名度。銀團的主要成員有牽頭行、代理行（負責協調貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔任）、參加行，還有安排行、副牽頭行、經理行等。 | ||||||
| 貿易融資貸款 | 信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規定的單據付款或承兌、授權另一家銀行付款或承兌、授權另一家銀行議付。按不同標準的分類有：進口和出口信用證、可撤銷和不可撤銷信用證（√）、跟單商業信用證（√）和光票信用證、可轉讓和不可轉讓信用證（√）、即期和遠期信用證、循環和不可循環信用證、保兌和無保兌信用證。還用預支信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。 | |||||
| 押匯 | 按進出口方融資用途分 | 出口押匯（議付）：銀行憑借獲得貨運單據質押權利有追索權地對信用證項下或出口托收項下票據進行融資。 | ||||
注：中長期貸款的還款方式可采用等額本金還款法，也可采用按期(月、季、半年、一年)結算利息，到期一次償還本金。實踐中按季結算利息、分期償還本金(等額或不等額)的做法較為普遍。有些項目銀行會給予貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期(前1-2年)只需償還每期利息、不用償還本金。客戶在出現還款困難時可向銀行申請展期(一般不得超過原貸款期限的一半，累計不得超過3年)。
