第二節(jié) 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

1.授信原則

合法性原則誠實信用原則統(tǒng)一授信原則統(tǒng)一授權(quán)原則

2.貸款法律制度

其一，貸款的法律含義

貸款是指金融機構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給借款人，并約定期限由借款人返還本金并支付利息的一種信用活動。

其二，貸款法律關(guān)系主體

廣義貸款法律關(guān)系包括借款人、貸款人、貸款委托人、擔(dān)保人在內(nèi)。

狹義的貸款指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。

其中，關(guān)于借款人概括起來有：5個方面權(quán)利、6個方面義務(wù)8方面的限制

有一條特殊規(guī)定要掌握：即借款人不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款。

關(guān)于貸款人：審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸，短期貸款答復(fù)時間不得超過一個月，中長期貸款答復(fù)時間不得超過六個月，國家另有規(guī)定者除外；對貸款人的限制中有一條規(guī)定：未經(jīng)中國人民銀行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

其三，貸款合同

代位權(quán)

撤銷權(quán)：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

第三節(jié) 銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定

關(guān)于商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止：

所謂“關(guān)系人”，是指具有特殊身份而可能與商業(yè)銀行之間存在直接利害關(guān)系，并且可能因此影響商業(yè)銀行經(jīng)營或管理活動的人。

關(guān)于對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止：

在市場經(jīng)濟條件下，競爭不可避免，這種競爭主要表現(xiàn)在：利率、存款、結(jié)算、提供金融信息服務(wù)方面的競爭。

關(guān)于同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止

禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。

第四節(jié) 銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定

對銀行業(yè)務(wù)的限制性規(guī)定較多，在各限制性規(guī)定中應(yīng)主要把握：

對同一借款人貸款的限制：

《商業(yè)銀行法》第三十九條第一款第(四)項的規(guī)定：“對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十”。“同一借款人，，應(yīng)該包括同一自然人或同一法人及其控股的，或擔(dān)任負責(zé)人的子商業(yè)銀行。對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十，以此來分散商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險

對關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的限制：不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

對相關(guān)金融業(yè)務(wù)和直接投資的限制：

《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”

對結(jié)算業(yè)務(wù)的限制：

《商業(yè)銀行法》第四十四條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托付款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。