第六章 銀行主要業(yè)務法律規(guī)定

本章考情分析

1．學習本章的目的與要求：

掌握銀行存款業(yè)務、尤其是對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序、授信業(yè)務和業(yè)務禁止及限制等方面的規(guī)定；

熟悉儲蓄原則、存款合同、授信業(yè)務、擔保及利率等等內(nèi)容和法律規(guī)定；

了解有關經(jīng)濟處罰、刑法等方面內(nèi)容。

2、本章知識結(jié)構(gòu)：

存款業(yè)務法律規(guī)定——————存款業(yè)務的基本法律

對單位存款查詢、凍結(jié)、扣款的條件和程序

存款利率法律管制

存單糾紛案件認定與處理

存款合同

授信業(yè)務法律規(guī)定――――――授信原則

授信審核

貸款法律制度

銀行業(yè)務禁止規(guī)定——————向關系人發(fā)放信用貸款的禁止

存款業(yè)務中不正當手段的禁止

同業(yè)拆借業(yè)務的禁止

銀行業(yè)務限制規(guī)定——————對同一借款人貸款限制

對關系人發(fā)放擔保貸款的限制

對投資業(yè)務的限制

對結(jié)算業(yè)務的限制

3、本章在考試中的地位：

本章在法律法規(guī)部分（第二篇）中，處于重要地位，考分占有一定比重，考題體型包含三種（單、多、判）客觀題型。

第一節(jié) 存款業(yè)務法律規(guī)定

商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

存款業(yè)務的基本法律要求

其一，經(jīng)營存款業(yè)務特許制

未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

其二，以合法正當方式吸收存款

其三，依法保護存款人合法權(quán)益

商業(yè)銀行應當保證存款本金和利息支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款（除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，如下述對公檢法出于辦案需要的專門規(guī)定）

對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序※

其一，查詢單位存款

人民法院因?qū)徖砘驁?zhí)行案件，人民檢察院、公安機關因查處經(jīng)濟違法犯罪案件，需要向銀行查詢企事業(yè)單位、機關、團體與案件有關的銀行存款或查閱有關的會計憑證、賬簿等資料時，銀行應積極配合。查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負責人簽字后并指定銀行有關業(yè)務部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴?，需要的資料可以抄錄、復制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。對銀行提供的情況和資料，應當依法保守秘密。

其二，凍結(jié)單位存款

人民法院因?qū)徖砘驁?zhí)行案件，人民檢察院、公安機關因查處經(jīng)濟犯罪案件需要凍結(jié)企事業(yè)單位、機關、團體與案件直接有關的一定數(shù)額的銀行存款，必須出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助凍結(jié)存款通知書”及本人工作證或執(zhí)行公務證，經(jīng)銀行行長(主任)簽字后，銀行應當立即憑此并按照應凍結(jié)資金的性質(zhì)，凍結(jié)當日單位銀行賬戶上的同額存款。如遇被凍結(jié)單位銀行賬戶的存款不足凍結(jié)數(shù)額時，銀行應在六個月的凍結(jié)期內(nèi)，凍結(jié)該單位銀行賬戶可以凍結(jié)的存款，直至達到需要凍結(jié)的數(shù)額。

有特殊原因需要延長的，人民法院、人民檢察院、公安機關應當在凍結(jié)期滿前辦理繼續(xù)凍結(jié)手續(xù)，每次續(xù)凍期限最長不超過六個月。逾期不辦理繼續(xù)凍結(jié)手續(xù)的，視為自動撤銷凍結(jié)。

如果凍結(jié)單位存款發(fā)生失誤，應及時予以糾正，并向被凍結(jié)存款的單位作出解釋；被凍結(jié)的款項，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應計付利息，在扣劃時其利息應付給債權(quán)單位；屬于贓款的，凍結(jié)期間不計付利息。

這里應重點理解，一是，依法凍結(jié)單位存款應注意：被凍結(jié)的款項在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍應以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機關簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍；二是，凍結(jié)單位存款的期限最長不超過六個月；三是，被凍結(jié)的款項，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應計付利息，在扣劃時其利息應付給債權(quán)單位；四是屬于贓款的，凍結(jié)期間不計付利息；如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時應補計凍結(jié)期間利息

其三，扣劃單位存款

人民法院審理或執(zhí)行案件，人民檢察院、公安機關對查處的經(jīng)濟犯罪案件作出不予起訴、撤銷案件和結(jié)案處理的決定，在執(zhí)行時，需要銀行協(xié)助扣劃單位存款，必須出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助扣劃存款通知書”(附人民法院發(fā)生法律效力的判決書、裁定書、調(diào)解書、支付令、制裁決定的副本或行政機關的行政處罰決定書副本，人民檢察院的不起訴決定書、撤銷案件的決定書副本，公安機關的處理決定書、刑事案件立案報告表的副本)及本人工作證或執(zhí)行公務證，銀行應當憑此立即扣劃單位的有關存款。

中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機關，其他任何單位無權(quán)制定利率；

關于存單糾紛案件的認定與處理

存款機構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項入賬或不入賬或部分入賬，存款機構(gòu)無權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。

存單關系效力認定的兩個要件

(1)形式要件　指存單等憑證的真實性，包括存單的式樣、版面以及簽章的真實性。

(2)實質(zhì)要件　指存款關系的真實性，也就是存單持有人向金融機構(gòu)交付存單所記載款項的真實性。

關于存款合同的概念：存款合同是經(jīng)營存款業(yè)務的金融機構(gòu)(存款機構(gòu))與存款人之間達成的權(quán)利義務關系協(xié)議。