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第六章資產(chǎn)業(yè)務(wù)

第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)

一、貸款業(yè)務(wù)品種

（二）公司貸款業(yè)務(wù)

1.流動資金貸款

流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。2.固定資產(chǎn)貸款

固定資產(chǎn)貸款一般是中長期貸款，但也有用于項目臨時周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。

（1）基本建設(shè)貸款（國家項目）

指用于經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)（或核準(zhǔn)、備案）的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴大再生產(chǎn)為主的新建或擴建生產(chǎn)性工程等基本建設(shè)而發(fā)放的貸款。

（2）技術(shù)改造貸款（企業(yè)現(xiàn)有技術(shù)改造）

（3）科技開發(fā)貸款（新技術(shù)、新產(chǎn)品等的創(chuàng)新型研發(fā)）

（4）商業(yè)網(wǎng)點貸款（服務(wù)網(wǎng)點）

指商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)，為擴大網(wǎng)點、改善服務(wù)設(shè)施，增加倉儲面積等所需資金。

5.銀團貸款

銀團貸款成員通常分為牽頭行、代理行和參加行等角色。單家銀行擔(dān)任牽頭行時，其承貸份額原則上不少于銀團融資總金額的20％；分銷給其他銀團貸款成員的份額原則上不低于50％，參加行應(yīng)當(dāng)按照約定及時足額劃撥資金至代理行指定的賬戶，參加銀團會議，做好貸后管理，了解掌握借款人日常經(jīng)營與信用狀況的變化情況，及時向代理行通報借款人的異常情況。

6.貿(mào)易融資

（1）信用證：有條件的付款承諾，開證行為第一付款人。

（4）福費廷：本質(zhì)是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)，無追索權(quán)的貼現(xiàn)行為。

背景知識：小微金融服務(wù)

中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考察小微企業(yè)貸款增長情況。即在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

二、貸款業(yè)務(wù)流程

一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)：貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置。

4.貸款審批原則：審貸分離、分級審批

6.貸款發(fā)放：實行貸放分離、實貸實付

7.貸款支付：采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

三、貸款質(zhì)量分類與不良貸款管理

（一）貸款質(zhì)量

不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。

（二）不良貸款管理

貸款重組是貸款人為降低和化解貸款風(fēng)險而采取的重要補救措施之一。

對確需重組的借款人，應(yīng)重新進行貸款風(fēng)險評價、重新測算借款人還款能力和償還期限，并在履行信貸審查審批流程的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理地與借款人協(xié)商進行貸款重組，重新簽訂借款合同，對借款人、貸款品種、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進行調(diào)整，有效緩解借款人的暫時償債困難。

第三節(jié)其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)