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第六章資產業務

第一節貸款業務

一、貸款業務品種

（二）公司貸款業務

1.流動資金貸款

流動資金貸款不得用于固定資產投資、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。2.固定資產貸款

固定資產貸款一般是中長期貸款，但也有用于項目臨時周轉用途的短期貸款。

（1）基本建設貸款（國家項目）

指用于經國家有權部門批準（或核準、備案）的基礎設施、市政工程、服務設施和以外延擴大再生產為主的新建或擴建生產性工程等基本建設而發放的貸款。

（2）技術改造貸款（企業現有技術改造）

（3）科技開發貸款（新技術、新產品等的創新型研發）

（4）商業網點貸款（服務網點）

指商業、餐飲、服務企業，為擴大網點、改善服務設施，增加倉儲面積等所需資金。

5.銀團貸款

銀團貸款成員通常分為牽頭行、代理行和參加行等角色。單家銀行擔任牽頭行時，其承貸份額原則上不少于銀團融資總金額的20％；分銷給其他銀團貸款成員的份額原則上不低于50％，參加行應當按照約定及時足額劃撥資金至代理行指定的賬戶，參加銀團會議，做好貸后管理，了解掌握借款人日常經營與信用狀況的變化情況，及時向代理行通報借款人的異常情況。

6.貿易融資

（1）信用證：有條件的付款承諾，開證行為第一付款人。

（4）福費廷：本質是遠期票據貼現，無追索權的貼現行為。

背景知識：小微金融服務

中國銀監會發布《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》將2015年銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”調整為“三個不低于”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考察小微企業貸款增長情況。即在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

二、貸款業務流程

一筆貸款的管理流程分為九個環節：貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置。

4.貸款審批原則：審貸分離、分級審批

6.貸款發放：實行貸放分離、實貸實付

7.貸款支付：采用貸款人受托支付的，貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

三、貸款質量分類與不良貸款管理

（一）貸款質量

不良貸款率是衡量銀行資產質量的最重要指標。

（二）不良貸款管理

貸款重組是貸款人為降低和化解貸款風險而采取的重要補救措施之一。

對確需重組的借款人，應重新進行貸款風險評價、重新測算借款人還款能力和償還期限，并在履行信貸審查審批流程的基礎上，科學合理地與借款人協商進行貸款重組，重新簽訂借款合同，對借款人、貸款品種、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規定的還款條件進行調整，有效緩解借款人的暫時償債困難。

第三節其他資產業務