2區域風險分析

1、外部因素分析(6個)

①區域自然條件分析：自然資源、基礎設施尤其是交通運輸條件、優越的地理位置等;

②區域產業結構分析：產業發展的階段處于工業化和現代化前期的區域，農業、輕紡工業和采掘業在經濟發展中起著主導作用;處于工業化和現代化中期的地區，產業結構由輕紡工業向重化工業傾斜，電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產業在經濟發展中起著主導作用;處于工業化和現代化后期的地區，產業結構向技術導向變動，汽車、家用電器、住房等產業和生物工程、新能源材料等高新技術產業迅速發展，且在整個產業結構的比重越來越大。

③區域經濟發展水平分析(影響最大、最直接)：包括GDP及其增長率、固定資產投資規模、勞動生產率、資金利潤率以及城市化水平等5個指標。

④區域市場化程度和法制框架分析：市場化程度越高、法律制度框架越完善，區域風險越低。

⑤區域經濟政策分析：國家重點支持地區能夠享受較多優惠政策，當地投資項目較充足，各種配套設施齊全，信貸風險相對較低。

⑥區域政府行為和政府信用分析：地方政府擁有大量資源，其經濟行為對金融運行的影響非常明顯。政府的信用狀況也是影響信貸風險的重要因素。同時，還應關注地方保護主義導致的經濟相對封閉和重復建設問題。

2、內部因素分析：信貸資產質量(安全性)、盈利性和流動性。

①信貸資產質量(安全性)——最重要指標

A、信貸平均損失比率：用于評價區域全部信貸資產的損失情況，指標越高，區域風險越大;該指標從靜態上反映了目標區域信貸資產整體質量。233網校編輯整理

B、信貸資產相對不良率：用于評價目標區域信貸資產質量水平在銀行系統中所處的相對位置;指標越高，區域風險越高。該指標大于1時，說明目標區域信貸風險高于銀行一般水平。

C、不良率變幅：用于評價目標區域信貸資產質量的變化情況，信貸資產質量的變化情況指標為負，說明資產質量上升，區域風險下降;指標為正，說明資產質量下降，區域風險上升。

D、信貸余額擴張系數：用于衡量目標區域因信貸規模變動對區域風險的影響程度，信貸規模增長速度指標小于0時，目標區域信貸增長相對較慢，負數較大意味著信貸處于萎縮狀態;指標過大則說明區域信貸增長速度過快。擴張系數過大或過小都可能導致風險上升。

E、利息實收率。

F、加權平均期限。

②盈利性：盈利能力是區域管理能力和區域風險高低的最終體現;通過總資產收益率(總體盈利能力)、貸款實際收益率(信貸業務的價值創造能力)兩項主要指標判定;這兩項指標高時，通常區域風險相對較低。

③流動性：流動性過高或過低都可能意味著區域風險的上升。過高的流動性可能意味著資金利用效率不足，信貸經營處于低效率中;而過低的流動性意味著資金周轉不暢或出現信貸資金固化。一般利用流動比率、存量存貸比率、增量存貸比率三個主要指標，用于衡量目標區域流動性狀況。