第一節 貸款擔保概述

一、擔保的概念(★)

貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。銀行與借款人及其他第三人簽訂擔保協議后，當借款人財務狀況惡化、違反借款合同或無法償還本息時，銀行可以通過執行擔保來收回貸款本息。擔保為銀行提供了一個可以影響或控制的潛在還款來源，從而增加了貸款最終償還的可能性。因此，在發放貸款時，銀行應要求借款人為貸款提供相應的擔保，這樣銀行資金更具安全性。

二、貸款擔保的作用(★★★)

貸款擔保對于有效防范銀行信貸風險、促進借款人改善經營管理、鞏固發展信用關系和健全市場經濟秩序等都具有非常重要的作用，具體來說，主要有以下四方面的作用。

(一)協調和穩定商品流轉秩序，使國民經濟健康運行

隨著社會的進步和科學技術的發展，我國經濟市場化、商品化、貨幣化的程度已迅速提高。與此相適應，市場機制和競爭機制在商品經濟發展中的作用也越來越大。這一方面改善了社會資源分配，提高了社會經濟運行效率;另一方面也造成了部分經濟失衡狀態的加劇惡化。

為避免這種情況發生，客觀上要求建立一種債權債務關系的履行機制和保障制度。貸款擔保就是這樣一種機制，它是對借款企業和貸款銀行之間特定債權債務關系的擔保。它避免或減少了因借款企業不能歸還貸款本息而對銀行和其他經濟活動產生的不良影響，從而促進商品流轉秩序的協調穩定和國民經濟的健康運行。

(二)降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率

銀行為避免借款企業無力還本付息可能造成的危害，除了在發放貸款時，通過認真征信、預測和分析以規避風險外，另一種有效途徑就是建立風險經營管理機制，通過轉移風險，共同承擔和約束風險來減少和消除損失。貸款擔保是信貸資產風險管理的一種方法，它可以減少銀行對借款企業違約的擔心，使貸款的償還有了雙重保證，把借款企業不還貸的風險轉移給了第三者。銀行貸款的順利收回有利于銀入場擴大貸款投放，充分發揮信貸資金的利用效果。所以，開辦擔保貸款有利于降低銀行貸款風險，提高銀行信貸資金使用效益。

(三)促進借款企業加強管理，改善經營管理狀況

在擔保貸款中，擔保企業作為第三者摹以其信譽或財產對借款企業的還貸責任予以擔保，因此，當借款企業不能按期償還貸款本息時，擔保企業就必須代為清償。擔保企業為了保證自身財產的案例，必然關心借款企業的經營狀況和履約能力的變化。為防止借款企業因經營不善而失去還貸能力，擔保企業不僅會督促借款企業按期還本付息，而且積極幫助借款企業提高管理、改善經營、克服經營中出現的困難。所以，擔保企業的行為有利于促進借款企業加強管理、改善經營管理狀況。

(四)鞏固和發展信用關系

首先，信用關系的健康存在和發展要求有良好的信用制度和償債還貸秩序。銀行開展擔保貸款業務，就能通過擔保形式的約束建立銀行與借款企業之間，借款企業與擔保企業之間以及擔保企業和銀行之間規范正常的信用關系。當某一方違約時，可通過法律手段進行調整，從而維護金融秩序的穩定。

其次，利用擔保貸款有利于銀行信用的實現。由第三者對借款企業的還貸能力進行擔保，彌補了借款企業信用能力的不足，方便了銀行信用的實現。

三、貸款擔保的分類(★★★)

按照不同的標準，貸款擔保有不同的分類。按照擔保責任承載體的不同，貸款擔保可以分為人的擔保和財產擔保兩種。人的擔保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。若債務人未按期還款，擔保人將承擔還款責任。財產擔保又分為不動產、動產和權利財產擔保，這類擔保主要是將債務人或第三人的特定財產抵押給銀行。

(一)抵押

抵押擔保是指借款人或者第三人在不轉移財產占有權的情況下，將財產作為債權的擔保，銀行持有抵押財產的擔保權益，當借款人不履行借款合同時，銀行有權以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

(二)質押

質押是指債權人與債務人或債務人提供的第三人以協商訂立書面合同的方式，移轉債務人或者債務人提供的第三人的動產或權利的占有，在債務人不履行債務時，債權人有權以該財產價款優先受償。

(三)保證

保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時。保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。

(四)留置

留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權按照規定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

(五)定金

定金是指當事人約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。

四、擔保范圍(★)

擔保范圍分為法定范圍和約定范圍。《擔保法》規定的法定范圍為：

①主債權，即由借款合同、銀行承兌協議、出具保函協議書等各種信貸主合同所確定的獨立存在的債權。

②利息，由主債權所派生的利息。

③違約金，指由法律規定或合同約定的債務人不履行或不完全履行債務時，應付給銀行的金額。

④損害賠償金，是指債務人因不履行或不完全履行債務給銀行造成損失時，應向銀行支付的補償費。

⑤實現債權的費用，是指債務人在債務履行期屆滿而不履行或不完全履行債務，銀行為實現債權而支出的合理費用。一般包括訴訟費、鑒定評估費、公證費、拍賣費、變賣費、執行費等費用。

⑥質物保管費用，是指在質押期間，因保管質物所發生的費用。

如需另行約定擔保責任范圍，可在擔保合同中予以約定。