(六)了解存款貨幣的創造過程

　　1、存款貨幣的創造過程

　　商業銀行信用創造的基本原理對各類存款來說都是成立的。
　　在理解創造過程時，作出了五個方面的假設
　　第一， 商業銀行只保留法定存款準備金，超額存款準備金全部用于放款或投資;
　　第二， 商業銀行的客戶(包括存款人和借款人)將其一切收入均存入銀行，并使用支票結算方式，不提取現金;
　　第三， 銀行體系由中央銀行以及至少兩家以上的商業銀行組成;
　　第四， 商業銀行只經營支票存款(活期存款)，不經營定期存款，即存款形式沒有轉化的渠道;
　　第五， 法定的存款準備金率為20%，原始存款為10萬元。
　　要理解具體的創造過程，采用t型帳戶的形式進行了說明，從這么一個過程可以看出，一筆原始存款，在整個銀行體系存款擴張原理的作用下，可以產生出大于原始存款若干倍的派生存款出來。這個派生存款數額的大小，主要取決于兩個因素：原始存款數額的大小、法定存款準備金率的高低。派生存款與原始存款數額成正比，與法定存款準備金率成反比。用公式表示為：
　　⊿d = ⊿r·1/r

　　2、存款乘數

　　理解存款乘數的定義，它是銀行存款創造機制所決定的存款最大擴張的倍數(也稱派生倍數)，它是法定存款準備金率的倒數。其涵義為每一元準備金的變動，所能引起的存款的變動。但這只是一個簡單的、需要修正的存款乘數。 　　
　　k=1/r

　　(七)熟悉存款貨幣的創造在數量上的限制因素

　　1、現金漏損率(c)對存款創造的限制
　　現金漏損是說客戶總是會從商業銀行提取多多少少的現金，致使一部分存款從銀行系統流出，而現金漏損率則是指現金漏損與存款總額之間的比率，也稱提現率。當銀行出現現金漏損時，銀行系統的存款準備金就會減少，從而限制了銀行體系創造派生存款的能力。銀行體系信用創造的存款乘數公式應修正為：
　　⊿d = ⊿r·1/(r+c)

　　2、 超額準備率(e)對存款創造的限制

　　超額準備是說穩健的銀行家一定不會將銀行的存款準備金全額貸出，為了安全和應付意外，商業銀行總是會保持一部分超過法定準備金的資金準備。超額準備率是指銀行超過法定要求而保留的準備金與存款總額之比。這也會削弱銀行體系創造派生存款的能力，從而銀行體系信用創造的存款乘數公式再一次被修正為：
　　⊿d = ⊿r·1/(r+c+e)

　　3、 期存款準備率(t)對存款創造的限制

　　銀行存款至少可以分為活期存款和定期存款，對于這兩種存款形式 ，通常由中央銀行分別規定了不同的準備金率。銀行體系信用創造的存款乘數公式進一步被修正為：
　　⊿d = ⊿r·1/(r+c+e+t·s)