從2020年3月1日起到2020年8月31日，房貸一族需要做個(gè)決定：貸款利率采用lpr還是固定利率。

相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場化程度更高，能及時(shí)反映市場利率變化，2019年8月以來已多次下降。為保護(hù)借貸雙方權(quán)益，特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處，人民銀行明確自2020年3月1日開始，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

對于借款人來說，如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR高，未來LPR上升時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利；LPR下降時(shí)，浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利。

如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR低，則未來LPR上升時(shí)，浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利;LPR下降時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利。

如果現(xiàn)執(zhí)行利率等于LPR，則兩種方式?jīng)]有區(qū)別。

轉(zhuǎn)換為LPR還是固定利率更好?

中國人民銀行解答：兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢，具體如何選擇取決于您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認(rèn)為未來LPR會下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會更好；如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。

利率采用加減點(diǎn)還是浮動(dòng)倍數(shù)方式定價(jià)，只是計(jì)算方式略有區(qū)別。

舉個(gè)例子，如果您目前的個(gè)人房貸利率是在5年期貸款基準(zhǔn)利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，您的實(shí)際執(zhí)行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號公告，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。

(1)如果您選擇轉(zhuǎn)為固定利率，那么您的個(gè)人房貸在整個(gè)合同剩余期限內(nèi)，都將執(zhí)行4.41%這個(gè)利率。

(2)如果您選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價(jià)，您的個(gè)人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。其中，-0.39是固定加點(diǎn)點(diǎn)差，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際執(zhí)行利率(4.41%)與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。轉(zhuǎn)換后到第一個(gè)重定價(jià)日前，您的房貸利率還是4.41%，但計(jì)算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”；從第一個(gè)重定價(jià)日起，您的房貸利率就會變成“當(dāng)時(shí)最新的5年期LPR+(-0.39%)”；以后每個(gè)重定價(jià)日都以此類推。

對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第(1)種；反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第(2)種。

更多內(nèi)容可通過中國人民銀行官網(wǎng)、微信公眾號、貸款銀行查詢了解。

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