一.單項選擇題
1．C【解析】代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。
2．D【解析】一般來說，對具有擔保性質的合作機構的準入需要考慮：(1)注冊資金是否達到一定規模；(2)是否具有一定的信貸擔保經驗；(3)資信狀況是否達到銀行規定的要求；(4)是否具備符合擔保業務要求的人員配置、業務流程和系統支持；(5)公司及主要經營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。
3．A【解析】在個人住房貸款中，保證人要具備保證人資格和代償能力。如果法人保證人三年內連續虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的，均不得作為保證人。與借款人有關系的自然人如果具備保證人資格和代償能力，可以擔當保證人。
4．A【解析】借款人申請商業助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：(1)具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件；(2)應無不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制訂；(3)必要時須提供有效的擔保；(4)必要時須提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；(5)貸款銀行要求的其他條件。
5．A【解析】在進行公積金個人住房貸款的貸前審查中，管理中心收到申請材料后，先由業務部門經辦人員對借款人的資信狀況進行考察、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。
6．B【解析】以第三方保證方式申請設備貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度。
7．B【解析】個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。
8．C【解析】存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。
9．A【解析】貸前調查人通過審查借款申請材料了解借款申請人的基本情況、貸款用途和貸款擔保情況等。
10．B【解析】個人住房貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20％的首期付款后的數量來確定。
11．B【解析】個人住房貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。
12．D【解析】損失貸款：借款人無力償還貸款；履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。
13．B【解析】利潤表反映了企業的獲利能力和經營效率。
14．B【解析】在個人汽車貸款期限內，借款人須持續按照貸款銀行的要求為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。
15．B【解析】根據相關規定，設備貸款中，以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70％。
16．A【解析】在個人住房貸款中，貸前調查人應通過面談了解借款申請人的基本情況、借款所購(建)房屋情況以及貸前調查人認為應調查的其他內容。
17．B【解析】目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。
18．B【解析】抵押物處置可采取與借款人協商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執行依法處分。
19．B【解析】略。
20．D【解析】貸款的簽約流程包括：(1)填寫合同；(2)審核合同；(3)簽訂合同。
21．D【解析】個人住房貸款的還款方式有分期還款和到期一次還本付息兩大類。兩大類方式中又有幾種不同的還款方式，借款人在借款時采用何種還款方式，應根據個人住房貸款的貸款品種、貸款期限等條件，按借款人和銀行雙方協商結果在借款合同中予以明確。在貸款期內，借款人可以根據實際情況，提出變更還款方式。由于各種還款方式是在一定條件下，需要遵循不同的計息規定的，因此，并不是所有的還款方式之間都可以隨意互相變更。一種還款方式能否變更為另一種還款方式需要根據銀行的有關規定執行。
22．A【解析】當前和今后相當長一段時期，個人住房貸款市場中多種機構的參與將是一種主要的模式。因此，商業銀行有必要建立對合法機構規范管理的機制，嚴格合作機構的準入、定期審核和退出，從而保證個人住房貸款第二還款來源的可靠性。
23．C【解析】個人汽車貸款第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患。
24．D【解析】對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。
25．C【解析】客戶定位是商業銀行對服務對象的選擇，也就是商業銀行根據自身的優劣勢來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實伙伴的過程。
26．D【解析】銀行自身實力分析的內容包括：(1)銀行的業務能力；(2)銀行的市場地位；(3)銀行的市場聲譽；(4)銀行的財務實力；(5)政府對銀行的特殊政策；(6)銀行領導人的能力。
27．B【解析】在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發商承擔階段性保證責任，而在二手房貸款中，一般由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任。
28．D【解析】這是銀行進行市場細分要遵循的經濟性原則。
29． D【解析】中國銀行根據個人質押貸款的質物不同，確定其貸款額度，規定個人存單質押貸款額度起點為人民幣l 000元；貸款質押率不超過質押存單面額的90％(外幣存款按當日公布的外匯／鈔買入價折成人民幣計算)；憑證式國債質押貸款額度起點為5 000元，貸款最高限額應不超過質押權利憑證面額的90％；記賬式國債質押貸款額度起點為5 000元，貸款最高限額應不超過記賬式國債賬戶余額的80％。
30．D【解析】題干中的例子屬于個人經營類貸款的流動資金貸款。
31．B【解析】除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查詢人的書面授權。
32．D【解析】中國銀行業營銷人員從產品分包括：資產業務經理、負債業務經理和中間業務經理。
33．D【解析】貸款受理人應要求借款申請人以書面形式提出個人貸款申請，并按要求提交能證明其符合貸款條件的相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。申請材料清單如下：(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉證、居留證件或其他有效身份證件；(2)借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等；(3)合法有效的購房合同；(4)涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件以及有處分權人同意抵(質)押的書面證明；一般操作模式下，財產共有人在借款(抵押)合同上直接簽字，可無書面聲明；(5)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；(6)購房首付款證明材料，包括借款人首付款交款單據(如發票、收據、銀行進賬單、現金交款單等)，首付款尚未支付或者首付款未達到規定比例的，要提供用于購買住房的自籌資金的有關證明；(7)銀行規定的其他文件和資料。
34．A【解析】個人住房貸款的受理環節是經辦人員與借款人接觸的重要環節，對于貸款質量的高低有著至關重要的作用，這一環節的風險點主要有：(1)借款申請人的主體資格是否符合所申請貸款管理辦法的規定。對不能提供1年以上當地納稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發放購買住房貸款。(2)貸前調查中的風險。個人住房貸款貸前調查中的風險來自于對項目的調查和對借款人的調查兩個方面。
35．B【解析】這是客戶信貸需求的感性動機。
36．C【解析】個人信用征信是信用征信機構為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經營性活動。
37． D【解析】個人貸款采取監管措施的行為包括三類：(1)相關制度是否建立；(2)流程是否健全；(3)制度是否得到執行。
38．D【解析】略。
39．C【解析】質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保分為動產質押和權利質押。
40．A【解析】人口因素是指人口變數，包括年齡、性別、家庭人數、收入、職業、文化程度和宗教信仰等。
41．C【解析】商用房貸款合同的內容主要包括：當事人的姓名和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限(或還款期限)、還款方式、借貸雙方的權利與義務、擔保方式、違約責任以及雙方認為需要約定的其他事項等。
42．B【解析】貸前調查人與申請人面談應做相應記錄，內容主要為可能存在真實性風險的內容、申請材料中未包含但應作為貨款審批依據的內容以及其他可能對貨款產生重大影響的內容。
43．B【解析】貸款人設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。
44．D【解析】D項為個人信用貸款的貸款對象需滿足的條件。
45．D【解析】貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分行管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。
46．C【解析】各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規定有所區別，一般為1～3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據借款人性質分別確定。
47．B【解析】個人汽車貸款簽約和發放的風險主要包括：(1)合同憑證預簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規范，未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實。(2)在發放條件不齊全的情況下發放貸款，如貸款未經審批或審批手續不全，各級簽字(簽章)不全；未按規定辦妥相關評估、公證等事宜。(3)未按規定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調整方式和發放方式等發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算。選項B屬于貸后和檔案管理中的風險。
48．B【解析】略。
49． B【解析】購房支出通常是家庭支出的主要部分，住房貸款也普遍占家庭負債的較大份額，因此，個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，通常為10～20年，最長可達30年，絕大多數采取分期還本付息的方式。
50．D【解析】中國銀行業營銷人員從業務分包括：公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理。
51．C【解析】考查等額本金還款法的概念。
52． A【解析】個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。所以，在購買健身器材時申請的貸款屬于個人耐用消費品貸款。
53．B【解析】此類銀行沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭，可以采用追隨方式效仿主導銀行的營銷手段。
54．C【解析】形象定位策略是銀行的一種整體定位。
55．A【解析】對于二手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司，兩者之間其實是貸款產品的代理人與被代理人的關系。
56．B【解析】通過調查和歸檔，對中國銀行業營銷人員作如下分類：(1)從職責分：營銷管理經理、客戶管理經理、客戶服務人員；(2)從崗位分：產品經理、項目經理、關系經理；(3)從職業分：職業經理、非職業經理；(4)從業務分：公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理；(5)從產品分：資產業務經理、負債業務經理、中間業務經理；(6)從市場分：市場開拓經理、市場維護經理、風險經理；(7)從級別分：高級經理、中級經理、初級經理；(8)從層級分：營銷決策人員、營銷主管人員、營銷員。
57．D【解析】客戶的信貸需求包括三種形態，分別是已實現的需求、待實現的需求和待開發的需求。
58．D【解析】網上銀行所有業務數據的輸入、輸出和傳輸都以電子方式進行，而不是采取“面對面”的傳統柜臺方式。
59．A【解析】個人信用貸款是商業銀行向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。
60． C【解析】防范個人住房貸款違約風險需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。因此，銀行應該進一步嚴格個人住房貸款的調查和審查，尤其是關注和評估借款人的還款能力，準確把握第一還款來源，從而有效控制個人住房貸款業務的信用風險。
61． B【解析】下崗失業人員小額擔保貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，不上浮。所以，選項B的敘述是錯誤的。非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內不貼息。
62． D【解析】通過調查和歸檔，對中國銀行業營銷人員作如下分類：(1)從職責分：營銷管理經理、客戶管理經理、客戶服務人員；(2)從崗位分：產品經理、項目經理、關系經理；(3)從職業分：職業經理、非職業經理；(4)從業務分：公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理；(5)從產品分：資產業務經理、負債業務經理、中間業務經理；(6)從市場分：市場開拓經理、市場維護經理、風險經理；(7)從級別分：高級經理、中級經理、初級經理；(8)從層級分：營銷決策人員、營銷主管人員、營銷員。
63．D【解析】區域型組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。該結構包括：一名負責全國業務的經理，若干名區域經理和地區經理。
64．B【解析】銀行市場定位的原則包括：發揮優勢、圍繞目標和突出特色。
65．A【解析】個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。改革開放以來，隨著我國經濟的快速穩定發展和居民消費需求的提高，個人貸款業務初步形成了以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款及個人經營類貸款等多品種共同發展的貸款體系。所以，本題的正確答案為A。
66．C【解析】貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而在個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。
67．A【解析】B選項屬于社會與文化環境，C、D選項都是銀行的微觀環境。
68．A【解析】根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在讀學生發放的助學貸款為無擔保助學貸款。
69．D【解析】商用房貸款的貸前調查人在調查借款申請人基本情況、貸款基本情況、借款所購(建)房屋情況、貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：(1)審核材料一致性；(2)審核借款申請人(包括代理人)身份證明；(3)審核借款申請人的信用情況；(4)審核借款申請人償還能力證明；(5)審核首付款證明；(6)審核購房合同或協議；(7)審核擔保材料；(8)審核貸款真實性。
70．B【解析】略。
71．C【解析】農村中小金融機構對評定的農戶信用等級應定期審查，農戶信譽發生變化的，及時變更信用評定等級及相應的貸款限額。
72． C【解析】個人貸款的利率按中國人民銀行規定等執行，可根據貸款產品的特性，在一定的區間內浮動。
73．D【解析】個人信用貸款的特點有：(1)準入條件嚴格；(2)貸款額度小；(3)貸款期限短。
74．D【解析】略。
75．A【解析】貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。
76．C【解析】銀行市場細分策略，即通過市場細分選擇目標市場的具體對策，主要包括集中策略和差異性策略。
77．C【解析】個人汽車貸款的借款人以本人或他人寫字樓抵押的，比例不超過50％。
78．B【解析】個人經營專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。
79．B【解析】個人信用貸款利率展期前的利息按照原合同約定的利率計付，展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期13起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的l 年期貸款利率計息。所以，選項A的敘述是正確的。個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3 年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。所以，選項B的敘述是錯誤的。個人信用貸款期限在1年(含1年)以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。所以，選項C和選項D的敘述是正確的。綜上所述，選項B的敘述是錯誤的，符合題意。
80．B【解析】利益定位策略是一種真正“雙贏”的定位。
81．C【解析】公積金個人住房貸款的還款方式有等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法，不包括等額遞增還款法。所以，選項C符合題意。
82．B【解析】中國人民銀行2008年10月27 日公布新的個人住房貸款利率，個人住房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.7倍，商業銀行可根據具體情況自主確定利率水平和內部定價規則。
83．B【解析】經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。
84．A【解析】當銀行運用對客戶需求有價值的方法把自己區別于競爭對手，而且競爭對手使用的差異化服務的數目少于有效的差異性服務的數目時，差異化策略就特別奏效。
85．D【解析】商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。商業助學貸款財政不貼息，各商業銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。選項D 不屬于商業助學貸款的特點。
86．D【解析】個人貸款管理中的“貸款面談、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準則，也是我國銀行業金融機構穩健經營的基本經驗。我國個人貸款管理中堅持要求的面談、面簽制度，對于直接獲取借款人信息、降低信息不對稱、防范“假按揭”具有重要意義。
87．D【解析】A、B、C三個選項的擔保方式為抵押、質押和保證或其組合；選項D的擔保方式為個人信用擔保的方式。
88．C【解析】在個人住房貸款中，經初審符合要求后，貸款受理人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。
89．D【解析】略。
90．B【解析】銀行對個人貸款客戶的年齡要求一般是18(含)至65周歲(含)。
