參考答案及詳細解析：
單項選擇題
1． B
2． A
3． C
4． C
5． B
系統解析： B[解析]當征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按照有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知，商業銀行應當在收到復核之日起5個工作日內給予答復。
6． C
7． B
系統解析： B[解析]有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。
8． C
系統解析： C 以“商住兩用房”名義申請商用房貸款的，貸款額度不超過55%。故選C。
9． C
10． D
11． D
12． D
13． D
14． B
15． A
16． B
系統解析： B[解析]根據相關規定以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%。
17． C
18． D
19． B
20． B
21． A
系統解析： A等額累進還款法是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定的固定額度，而每個時間段內每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。采用等額累進還款法，當借款人還款能力發生變化時，可通過調整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。對于收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期的辦法，使借款人分期還款額增多；對于收入減少的客戶，可采取減少累進額、擴大間隔期的方法使借款人分期還款額減少，以減輕其還款壓力。故選A。
22． B
系統解析： 【答案及解析】B征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作E1內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復，B選項錯誤。故選B。
23． C
系統解析： 對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發生后的第4 個月開始償還首筆貸款本金。
24． D
25． D
26． A
27． C
28． D
29． D
30． A
31． A
32． B
33． B
34． D
35． B
系統解析： B[解析]專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。
36． A
37． D
38． B
系統解析： B無擔保流動資金的貸款額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定。故選B。
39． C
40． B
41． A
系統解析： A 個人汽車貸款是指中國的商業銀行向個人發放的用于購買汽車的人民幣貸款。針對18～60周歲的自然人，用于購置自用車或商用車，根據購置用途不同，貸款額度有所差異。國內最初的汽車貸款業務是作為促進國內汽車市場發展、支持國內汽車產業的金融手段而出現的，最早出現于1993年。故選A。
42． D
43． C
44． A
45． D
系統解析： D[解析]公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。
46． B
47． A
系統解析：A[解析]質押貸款是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。
48． C
49． A
50． C
51． A
52． D
53． D
系統解析： D[解析]商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。
54． D
系統解析： D[解析]《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》規定，對項目資本金（所有者權益）比例達不到35%或未取得土地使用權證書、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證和施工許可證的項目，商業銀行不得發放任何形式的貸款。
55． C
56． B
57． B
58． C
59． B
60． D
61． C
62． D
系統解析： D[解析]未按規定保管借款合同屬于貸后檔案管理中的操作風險。
63． D
64． C
65． A
系統解析： A [解析]A項貸款對象為具有中華人民共和國國籍，年滿l8周歲，且具有完全民事行為能力的自然人；BCD三項貸款對象均為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。
66． D
系統解析： D在商業助學貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。故選D。
67． B
68． C
69． B
70． A
系統解析： 【答案及解析】A在個人住房貸款業務中，“擔保放大倍數”即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數，“擔保放大倍數”過大會造成過度擔保而導致最終無力代償，A選項正確。故選A。
71． D
72． C
系統解析： C 20世紀80年代中期，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦該業務。故選C。
73． A
74． A
系統解析： A用多項質物作為質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到斑日。故選A。
75． A
76． C
77． A
78． A
79． D
系統解析： D關注貸款是指借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。次級貸款是指借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵（質）押物才能歸還全部貸款本息。可疑貸款是指貸款銀行已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責任、處理抵（質）押物，預計貸款可能發生一定損失，但損失金額尚不能確定。損失貸款是指借款人履行保證、保險責任和赴理抵（質）押物后仍未能清償的貸款或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。故選D。
80． B
系統解析： B[解析]分行按學校和經辦銀行匯總轄內上報信息后，在5個工作日內上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心。
81． A
系統解析： A[解析]采用等額累進還款法時，對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔；對收入水平下降的客戶，可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。
82． D
系統解析： D集中策略通常適用于中小型銀行。故選D。
83． D
系統解析： D貸款人資金狀況發生變化不屬于商用房貸款的信用風險，而屬于流動性風險。故選D。
84． D
系統解析： D[解析]個人貸款業務的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活。而不同個人貸款的利率是不同的，有的高，有的低，這需要具體分析，不能一概而論。
85． A
86． A
系統解析：【正確答案】：A
【答案解析】：在商業銀行，個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這是與公司貸款業務相區別的重要特征。
87． C
88． B
89． B
系統解析： 個人汽車貸款實行“設定擔保、分類管理、特定用途”的原則。 其中，“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效 擔保。所以并非只能以所購汽車作為抵押。
90． A
多項選擇題
91． A，B，E
系統解析： ABE通過審查營業執照，可以了解開發商或經紀公司的經營是否合法，掌握企業的經營期限和經營范圍，了解企業注冊資本和法人代表，確定項目開發、銷售是否在企業的經營范圍內。故選ABE。
92． A，B，C，D
93． A，B，C，D，E
94． A，B，C，D
95． A，B，C，D
96． A，C，E
系統解析： 個人申請商業助學貸款以資產抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限；經借款人確認后，將保單項下因保險事件發生而對保險人享有的保險金權益轉讓給貸款銀行，無須另行簽署轉讓合同；保險單不得有任何有損貸款銀行權益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔；在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權代為投保，費用由借款人負擔；如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權提前收回貸款。所以BD選項是錯誤的。
97． A，B，C，D
系統解析： ABCD[解析]網點機構營銷渠道是依托于銀行各分支機構所進行的營銷，這些網點分布于不同的地方。網上銀行營銷是依托于網絡所進行的營銷，不屬于網點機構營銷范圍。
98． A，C，D
系統解析： 貸款期限在1年以內（含1年）的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率。
99． A，C，D
100． A，B，C，D
系統解析：略
101． A，B，C
102． A，B，C，D
103． A，B，C，D
104． A，B，C
105． A，B，D
106． A，D
107． A，B，C，D
108． A，B，C，D，E
系統解析： ABCDE[解析]貸前調查包括：①貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔的義務與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調查核實情況，與借款人進行見面談話；②調查人要調查借款申請人是否具有當地戶口、當地固定住所和固定聯系方式；要調查申請人是否有正當職業，是否為貸款銀行董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬關系人；③要通過查詢人民銀行個人信用信息基礎數據庫，調查和核實借款申請人是否有不良信用記錄；④要調查貸款用途是否真實；⑤要核驗收入證明。
109． B，E
110． A，B，D
111． C，E
系統解析： CE[解析]c項對認定呆賬貸款的商用房貸款，銀行應按照財政部、中國人民銀行和銀行有關呆賬認定及核銷的規定組織申報材料，按規定程序批準后核銷；E項銀行保留追索權的貸款，銀行應實行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔保人發出催收通知書，并注意訴訟時效。
112． A，B，C，D
系統解析： 未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀屬于個人教育貸款貸后和檔案管理環節的主要風險。
113． A，B，C，D
114． A，B，C，D，E
系統解析： ABCDE[解析]隨著信息系統的不斷發展和完善，中國人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協調工作的力度，個人征信系統除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公告事業費用信息、個人學歷信息以及會計師（律師）事務所、注冊會計師（律師）等對公眾利益有影響的特殊職業從業人員的基本職業信息。
115． A，D，E
116． A，B，C，D
系統解析： ABCD[解析]貸前調查完成后，銀行經辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。
117． A，B，C，D
118． A，B，C，D，E
119． A，B，C，D
120． A，B，C，D
121． A，B，C，D
122． A，C，D
123． A，D，E
124． A，B，C，D
系統解析： ABCD貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。其主要包括的條件是：確保借款人首付款已全額支付或到位；需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序；對采取抵（質）押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵（質）押手續。E項的表述錯誤，抵押物并不一定需要轉移到銀行控制下。故選ABCD。
125． B，D，E
系統解析： 【BDE】。
126． A，C，D，E
系統解析： ACDE在保證期間，銀行如發現保證人出現以下變化，必須引起高度重視，需要對保證人資信進行重新評估的，馬上組織評估，發現保證人保證能力和保證意愿嚴重弱化的，應及時通知借款人，要求變更擔保措施。這些情況有：①保證人生產經營、財務狀況發生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責任；②保證人改變資本結構；③保證人發生隸屬關系變更、高層人事變動、公司章程修改以及組織結構調整；④保證人為第三人債務提供保證擔保或者以其主要資產為自身或第三人債務設定抵押、質押，可能影響履行保證責任；⑤保證人有低價或無償轉讓有效資產、非法改制等逃債行為；⑥保證人有惡意破產傾向。故選ACDE。
127． A，B，C，D，E
128． A，B，C，D
系統解析： ABCD[解析]貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。其主要包括的條件是：確保借款人首付款已全額支付或到位；需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；對采取抵（質）押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵（質）押手續；對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。上述條件中并沒有選項E的要求，事實上E選項的表述也是錯誤的，抵押物并不一定需要轉移到銀行控制下。
129． A，B，C，D
130． A，B，C，D
判斷題
131． 對
132． 錯
系統解析： 錯[解析]個人住房裝修貸款是指銀行向個人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款，其申請人需要提供銀行認可的財產抵（質）押或第三方保證，保證人為貸款銀行認可的具有代償能力的個人或單位，承擔連帶責任。
133． 錯
系統解析： 錯 [解析]在個人汽車貸款貸前調查中，當借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時，可不要求提供居住證明。但需予以注明。
134． 錯
系統解析： 錯 [解析]國家助學貸款只能由國家指定的銀行發放，目前國家指定中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行四家銀行辦理國家助學貸款業務。其他銀行暫時不可以辦理國家助學貸款。
135． 對
136． 對
系統解析： 對[解析]為了有效規避擔保機構給銀行帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：①嚴格專業擔保機構的準入，即在貸款開辦初期，應嚴格外部擔保機構的準入；②嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經驗情況。
137． 錯
138． 錯
139． 對
系統解析： 略
140． 錯
系統解析： 【答案及解析】B對商用房貸款客戶，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。
141． 錯
142． 錯
143． 錯
144． 錯
系統解析： B汽車實際成交價格不合各類附加稅、費及保費等。
145． 對
