一、單項選擇題
1．A【解析】在商業銀行，個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這是與公司貸款業務相區別的重要特征。
2．C【解析】商業銀行按照主體特征可以分為個人貸款業務和公司貸款業務，C選項正確。故選C。
3．D【解析】個人貸款業務的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活。而不同個人貸款的利率是不同的，有的高，有的低，這需要具體分析，不能一概而論。
4．D【解析】在我國個人貸款業務的發展歷程中，主要有三個因素促進了個人貸款業務的產生發展，即住房制度改革、國內消費增長和商業銀行股份制改革。其中，住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展，國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展，商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展。
5．A【解析】所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。
6．C【解析】國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。可見國家助學貸款并沒有要求只能對公辦院校學生發放，全日制高等學校學生即可。
7．C【解析】個人汽車貸款貸款期限內，借款人須持續按照貸款銀行的規定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。
8．C【解析】銀行要求個人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65(含)周歲；②具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等；③遵紀守法，沒有違法行為，具有良好的信用記錄，在中國人民銀行個人征信系統及其他相關個人信息系統中無任何違約記錄；④具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；⑤具有還款的意愿；⑥貸款具有真實的使用用途等。據此選C。
9．C【解析】組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心貸”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。
10．A【解析】到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。
11．B【解析】常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。
12．A【解析】抵押擔保和質押擔保最大的區別就是抵押擔保不轉移抵押物，而質押擔保必須轉移占有質押物，否則就不是質押擔保而是抵押擔保。
13．B【解析】社會存款的增加或者減少一般直接受利率、物價水平和收入狀況的影響。在本題中，A項，存款利率上升，可能增強人們的存款意愿，從而增加存款；B項，當發生通貨膨脹時，社會物價出現普遍上漲，使得貨幣存款發生貶值，此時消費者為保值會傾向于將存款取出而轉向投資實物資產或者是收益較高的資產，如房地產、黃金、股票等，從而導致社會存款下降；C項，當收入水平上升時，消費者的可支配收入就會增加，收入的增加必然會帶動存款的增加；D項，當證券投資風險增大時，投資者就會從證券市場上退出來，而轉向更為穩定的金融資產，如存款，從而就有可能增加存款。
14．A【解析】SWOT分析方法就是對企業的內外部環境進行綜合分析，即對企業的優勢(Strength)、劣勢(Weak)、機遇(Opportunity)、威脅(Threat)進行綜合分析。
15．B【解析】環境的變化，既可以給銀行營銷帶來市場機會，也可能對銀行形成某種風險威脅。因此，銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內外部市場環境進行充分的調查和分析。
16．B【解析】銀行在進行市場定位時應考慮全局戰略目標，并且銀行的定位應該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點。
17．C【解析】可衡量性是指銀行所選擇的細分變量必須是能用于一定指標或方法去度量的，各考核指標可以量化。年齡、文化并口職業均能用客觀的標準度量。唯有消費者依賴心理，屬于消費者的主觀感受，無法用客戶的標準衡量或量化，實踐中很難測量有多少具有依賴心理的消費者，因而以其為據會違反可衡量性原則，導致無法正確識別、描述細分市場。
18．C【解析】銀行在進行市場定位時應考慮全局戰略目標，并且銀行的定位應該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點。這種定位就是一種隱含目標驅動，它能最大限度地發揮銀行的潛力，并不斷使這種潛力達到最大化。
19．D【解析】商業銀行根據年輕客戶的個性偏好、消費特點進行信用卡定位，并打造出適合他們的產品是一種客戶定位策略，即根據客戶的資產規模、業務需求和個性偏好定位，從而與客戶快速達成一致。
20．A【解析】網上銀行的特征包括：①電子虛擬服務方式；②運行環境開放；③模糊的業務時空界限；④業務實時處理，服務效率高；⑤設立成本高，操作成本低，降低了銀行成本；⑥嚴密的安全系統，保證交易安全。
21．C【解析】具體地說，營銷人員應掌握的相關知識有企業知識、產品知識、市場知識、客戶知識和法律知識等。
22．D【解析】在西方銀行體系中，直接或間接從事營銷工作的人員主要包括客戶經理、信貸人員、信貸分析員、貸款重組人員、系統分析員、信托員、個人銀行業務員、證券分析和交易員、長遠規劃和企業收購專業人員、國際金融和企業發展專業人員、外匯交易人員及投資銀行業務人員等。其中，客戶經理是銀行營銷人員的主力。一般將客戶經理劃分為高級客戶經理、一級客戶經理、二級客戶經理、三級客戶經理和見習客戶經理五個等級。
23．D【解析】有整合營銷傳播先驅之稱的舒爾茨曾經說過：在同質化的市場競爭中，唯有傳播能夠創造出差異化的品牌競爭優勢。
24．D【解析】品牌是銀行的核心競爭力，其余三項均為品牌營銷的要素之一。故選D。
25．A【解析】做好產品的品牌營銷包括五個因素：質量第一、誠信至上、定位準確、個性鮮明、巧妙傳播。題中所述的是定位準確的內容，它是品牌營銷的一個關鍵環節。
26．D【解析】借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備的前提條件包括：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。
27．C【解析】根據《個人貸款管理暫行辦法》第三十九條的規定，1年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。因此C項符合題意。
28．A【解析】根據《個人貸款管理暫行辦法》第十五條規定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔。
29．B【解析】貸款風險分類一般先進行定量分類，即根據貸款人連續違約次(期)數進行分類，再進行定性分類，即根據借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類的結果進行必要的修正和調整。
30．B【解析】貸款發放環節包括出賬前審核、開戶放款和放款通知。選項B“審核合同”屬于貸款簽約流程中的程序。
31．D【解析】對風險級別較高的客戶，如貸款金額超過100萬元(或根據當地市場情況設定)的大額貸款客戶、一人多貸的客戶、曾經有過不良記錄的客戶、有開發商或經銷商墊款的客戶等，在風險監控過程中要求提高關注度，納入重點關注客戶清單進行管理。
32．C【解析】專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業銀行在長期信貸活動中形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。
33．A【解析】抵押物風險來自于五個方面：①銀行未及時辦理抵押手續或抵押手續無效而導致抵押物懸空，抵押權力無效，在發生貸款損失需處置抵押品時，銀行權利無法得到法律保障；②抵押物權利瑕疵風險；③抵押物價值下跌風險；④抵押物處置風險；⑤各地區政策不統一，地方法規不健全使銀行推出產品和出臺制度規定無法完全顧及地區差異。
34．B【解析】《個人貸款管理暫行辦法》第一條指出：“為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。”選項8是《貸款通則》制定的宗旨。
35．B【解析】中國人民銀行2008年1o月27日公布新的個人住房貸款利率，個人住房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0．7倍，商業銀行可根據具體情況自主確定利率水平和內部定價規則。
36．A【解析】個人住房貸款可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。貸款銀行可根據借款人的具體情況，采用一種或同時采用幾種貸款擔保方式。在個人住房貸款業務中，采取的擔保方式以抵押擔保為主，在未實現抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式。
37．A【解析】在個人住房貸款中，保證人要具備保證人資格和代償能力。如果法人保證人3年內連續虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的，均不得作為保證人。與借款人有關系的自然人如果具備保證人資格和代償能力，可以擔當保證人。
38．D【解析】貸款期限在1年以上的個人住房貸款，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則商定，可在合同期內按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。但實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執行新的利率規定。
39．B【解析】個人住房貸款業務操作流程包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。
40．C【解析】資信等級是企業信用程度的形象標識，它表明了企業守約或履約的主觀愿望與客觀能力。
41．B【解析】本題考查個人住房貸款的回訪制度。對客戶進行回訪是銀行貸后管理工作之一。對已經準入的合作機構，銀行應進行實時關注，隨時根據其業務發展情況調整合作策略，存在下列情況的，應暫停與相應機構的合作：①經營出現明顯問題的；②有違法違規經營行為的；③與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款的；④所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用的；⑤其他對銀行業務發展不利的因素。
42．D【解析】商業銀行合作機構風險主要是指商業銀行與中介機構合作時存在的風險。D選項銀行的流動性風險顯然與合作機構的風險無關。
43．C【解析】個人住房貸款的法律和政策風險點主要集中在借款人主體資格風險、合同有效性風險、訴訟時效風險、擔保風險和政策風險。
44．B【解析】采取抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查抵押物未來價值的變化。
45．C【解析】一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%；購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%；購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%；用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%；建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
46．B【解析】借款人的申請通過公積金管理中心審批后，向受委托主辦銀行出具“委托貸款通知書”后，公積金管理中心將委托貸款基金劃入銀行的住房委托貸款基金賬戶；銀行憑“委托放款通知書”與借款人簽訂借款合同和擔保合同；公積金管理中心受理申請基金的申請和撥存住房委托貸款基金，承辦銀行根據公積金管理中心的“資金劃轉通知單”劃撥資金。
47．C【解析】父子打兔的故事啟發我們，有些銀行做營銷看上去總是忙忙碌碌，不停地四處盲目奔跑，弄得精疲力竭，結果卻什么也沒有得到，就是因為沒有盯住目標市場。
48．C【解析】個人汽車貸款的特征主要體現在以下幾個方面：①作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；②與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；③風險管理難度相對較大。營銷渠道并不單一，所以C選項符合題意。
49．B【解析】“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”，“先貸款，后買車”是“直客式”的運行模式。
50．C【解析】我國銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業務，開始了國內商業銀行個人汽車貸款業務的嘗試。
51．D【解析】使用個人汽車貸款購買二手車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的50%。
52．D【解析】個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。其中，“設定擔保”指借款人中請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件；“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。
53．C【解析】二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限1年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。
54．D【解析】為了營造一個更加公平、規范的市場競爭環境，2004年8月，中國人民銀行、銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。
55．A【解析】個人汽車貸款中，借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查包括：①調查借款人資格是否符合貸款銀行要求，如貸款銀行具備條件，可登錄公安部身份認證系統查詢借款人身份證明是否真實、有效；②貸前調查人登錄中國人民銀行個人征信系統查詢申請人的信用記錄是否良好，并打印查詢結果；要充分利用銀行的共享信息，調查了解借款申請人與銀行的歷史往來；調查了解借款申請人購車動機是否正常、是否有還款意愿和品行是否端正等；③調查借款人職業和收入的穩定程度，通過與借款人的交談、電話查詢、審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人收入情況，判斷借款人支出情況，了解借款人正常的月均消費支出，除購車貸款以外的債務支出情況等；④貸前調查人應通過借款申請人對所購汽車的了解程度、所購買汽車價格與本地區價格是否差異很大和二手車的交易雙方是否有親屬關系等判斷借款申請人購車行為的真實性。
56．D【解析】貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
57．C【解析】個人汽車貸款發放前，應落實的貸款發放條件主要有：①確保借款人首付款已全額支付或到位；②需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；③對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續；④對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。
58．C【解析】本題考查汽車經銷商的欺詐風險。選項C屬于常見汽車經銷商欺詐行為中的“虛報車價”行為，對此銀行應特別警惕。選項A、B、D均屬正常的個人汽車貸款業務。
59．C【解析】個人教育貸款的借款人多為在校學生，沒有現成的資產可作為申請貸款的擔保，其償還主要依靠學生畢業后的工作收入，屬于信用貸款，風險度相對較高。
60．D【解析】借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。
61．C【解析】國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的。
62．B【解析】原國家助學貸款管理辦法規定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規定借款人必須在畢業后6年還清，貸款最長期限不得超過10年。所以2015年是最遲的還款年限。
63．C【解析】《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》規定，對沒有按照協議約定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行應對違約貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構征信系統。
64．A【解析】借款人要求提前還款的，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請。
65．D【解析】在辦理商業助學貸款業務時，貸前調查人應重點調查以下內容：①材料一致性的調查；②借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查；③擔保情況的調查。借款申請人所在學校社會聲譽和競爭力不屬于本階段調查內容。
66．D【解析】女性個人耐用消費品貸款期限不得超過55歲。
67．A【解析】市場細分是20世紀50年代中期由美國市場營銷學家溫德爾·斯密首先提出的。
68．C【解析】采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應提供貸款銀行可接受的第三方連帶責任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保。
69．A【解析】在商用房貸款保證期間，保證人發生的這些情況必須引起高度重視：①保證人發生隸屬關系變更、高層人事變動、公司章程修改以及組織結構調整；②保證人生產經營、財務狀況是否發生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責任；③保證人改變資本結構；④保證人為第三人債務提供保證擔保或者以其主要資產為自身或第三人債務設定抵押、質押，可能影響履行保證責任；⑤保證人有低價或無償轉讓有效資產、非法改制等逃債行為；⑥保證人有惡意破產傾向。A項屬正常的企業經營，一般不會引發信用風險。
70．A【解析】開發商申請商品房銷售貸款項目合作需向銀行提供下列資料：商品房銷售貸款項目合作申請表；貸款證或貸款卡；營業執照；資質等級證書；國有土地使用權證；建設用地規劃許可證；建設工程規劃許可證；建筑工程施工許可證；預售商品房許可證；公司合同、章程；合作協議書；工程竣工驗收合格證；財務報表；貸款銀行和當地政府管理部門要求提交的資料。
71．A【解析】貸款受理人應要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請，填寫借款申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。
72．C【解析】個人經營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應根據借款人經營活動及借款人還款能力確定貸款期限。
73．B【解析】根據相關規定，下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業人員再就業提供金融支持。
74．A【解析】小額擔保貸款是指通過政府出資設立擔保基金，委托擔保機構提供貸款擔保，由經辦商業銀行發放，以解決符合一定條件的待就業人員從事創業經營自籌資金不足的一項貸款業務，包括自謀職業、自主創業或合伙經營和組織起來創業的開辦經費和流動資金。下崗失業人員小額擔保貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，不上浮。非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內不貼息。故選A。
75．B【解析】個人抵押授信貸款的貸款對象需滿足以下條件：①具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人；②借款申請人有當地常住戶口或有效居留身份；③借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力；④借款申請人無不良信用和不良行為記錄；⑤借款申請人及其財產共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款轉為個人住房抵押授信貸款；⑥各行自行規定的其他條件。對照以上條件可知，只有小李符合條件。小黃未滿18周歲，小紅收入不穩定、還款能力不確定，小王未經財產共有人同意以共有財產申請貸款，均不符合貸款條件。
76．D【解析】D選項個人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。
77．A【解析】質押貸款是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。
78．B【解析】個人質押貸款的特點包括：①貸款風險較低，擔保方式相對安全；②時間短、周轉快；③操作流程短。
79．A【解析】個人信用貸款的貸款期限不超過1年(含)的，采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式。個人信用貸款的貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。
80．B【解析】個人信用貸款展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。
81．D【解析】個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。其中，特殊信息主要是破產記錄、與個人經濟生活相關的法院判決等信息、信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。
82．D【解析】A、B、C三項均為個人征信查詢系統內容中的個人職業信息；D項屬于個人征信查詢系統內容中的居住信息，不屬于個人職業信息。
83．D【解析】信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個人經濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。
84．C【解析】個人征信系統的社會功能體現在：隨著該系統的建設和完善，通過對公民個人重要經濟活動的影響和規范，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平，促進和諧社會建設。A、B、D項均為個人征信系統的社會功能；C項屬于個人征信系統的經濟功能。
85．D【解析】為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等規章，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。
86．B【解析】目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。
87．C【解析】全國個人信用信息基礎數據庫系統首先向商業銀行提供個人信用信息的查詢服務，滿足商業銀行對信貸征信的需求。
88．C【解析】存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。
89．A【解析】個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構。
90．D【解析】在國外，政府機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業銀行結算周期多以月為單位，相應的，個人信用數據庫也是每月更新一次信息。故選D。