二、多項(xiàng)選擇題
91．BCDE【解析】A選項(xiàng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的重要意義之一，不是宏觀方面的積極意義。
92．ADE【解析】按照產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營類貸款等。個(gè)人教育貸款是個(gè)人消費(fèi)貸款的一部分。“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”是國家助學(xué)貸款實(shí)行的原則。
93．BDE【解析】根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，可以用作抵押的財(cái)產(chǎn)包括：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。A、C選項(xiàng)，財(cái)產(chǎn)必須是抵押人所有的才可以抵押，租賃物不可以抵押。
94．AE【解析】等額本金還款法是指貸款期內(nèi)每期等額償還貸款本金，償還利息以每期期初剩余的本金計(jì)算的還款方式。在前期還款中，由于剩余本金數(shù)額較大，借款人除償還固定的本金外，還要償還較高的利息，因而前期利息和本金相加的還款額會(huì)很高，但隨著本金的等額償還，剩余本金越來越少，每期自擔(dān)的利息會(huì)逐漸下降，從而每期利息和本金相加的還款額也在下降，即每期付款及每月貸款余額也在定額減少。
95．ABC【解析】銀行市場宏觀環(huán)境包括：經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境，政治與法律環(huán)境，社會(huì)、人口與文化環(huán)境。信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求扣信貸動(dòng)機(jī)屬于微觀環(huán)境。
96．ABCE【解析】銀行自身實(shí)力分析的內(nèi)容包括：①銀行的業(yè)務(wù)能力；②銀行的市場地位；③銀行的市場聲譽(yù)；④銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力；⑤政府對(duì)銀行的特殊政策；⑥艮行領(lǐng)導(dǎo)人的能力。
97．BE【解析】市場細(xì)分是一個(gè)信息分析和歸納的過程，也是一個(gè)目標(biāo)策略制定的過程。現(xiàn)代商業(yè)銀行普遍采用計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)庫管理等技術(shù)工具和科學(xué)手段，配合管理層和經(jīng)辦人員來完成客戶細(xì)分的工作。
98．ABDE【解析】在對(duì)市場細(xì)分后，要進(jìn)行市場的選擇。細(xì)分市場可能具備理想的規(guī)模和發(fā)展特征，然而從盈利角度看，它未必有吸引力，此時(shí)要考慮五種力量進(jìn)行選擇，即同行業(yè)競爭者、潛在的新競爭者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行政策，它們決定整個(gè)市場或其中任何一個(gè)細(xì)分市場長期的內(nèi)在吸引力。
99．ABCDE【解析】銀行在挑選房地產(chǎn)開發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí)，主要審查以下幾項(xiàng)內(nèi)容：①經(jīng)國家工商行政管理機(jī)構(gòu)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；②稅務(wù)登記證明；③會(huì)計(jì)報(bào)表；④開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；⑤企業(yè)資信等級(jí)；⑥企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。
100．ABD【解析】在銀行的營銷組織中，分行的主要職責(zé)是區(qū)域市場的管理；上傳下達(dá)；研究、細(xì)化營銷方案；協(xié)調(diào)、推動(dòng)營銷；實(shí)施對(duì)營銷人員的管理；細(xì)化總部出臺(tái)的營銷制度；收集和發(fā)布本區(qū)域的營銷信息；負(fù)責(zé)本區(qū)域的重要行業(yè)、關(guān)鍵客戶的業(yè)務(wù)；本區(qū)域的廣告策劃和宣傳；分銷渠道建設(shè)；處理公共關(guān)系；與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)合作。
101．ABCDE【解析】個(gè)人貸款管理的基本原則除上述五個(gè)原則之外，個(gè)人貸款管理的基本原則還有貸后管理原則。
102．ACD【解析】貸前調(diào)查擔(dān)保情況的調(diào)查中，采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查：抵押物的合法性；抵押人對(duì)抵押物占有的合法性；抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。質(zhì)押權(quán)利的合法性、質(zhì)押權(quán)利條件則屬于采取質(zhì)押擔(dān)保方式的調(diào)查內(nèi)容。
103．ABCE【解析】采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)物可以是國家財(cái)政部發(fā)行的憑證式國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、符合貸款銀行規(guī)定的企業(yè)債券、單位定期存單、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單等有價(jià)證券。
104．ABC【解析】按照合作機(jī)構(gòu)在與銀行授信合作中所履行的職責(zé)不同和對(duì)授信資產(chǎn)可能造成的影響程度，外部合作機(jī)構(gòu)可分為三類：①擔(dān)保類合作方；②公信類合作方；③中介服務(wù)類合作方。
105．BCE【解析】個(gè)人住房貸款是向購買、建造、翻建、大修自住住房的個(gè)人所發(fā)放的貸款。個(gè)人租房不可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)樓盤屬于公司行為，不屬于個(gè)人行為，應(yīng)申請(qǐng)公司貸款。
106．ADE【解析】B選項(xiàng)，在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任，而在二手房貸款中，一般由中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任：C選項(xiàng)，在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，抵押加階段性保證人不再履行保證責(zé)任。
107．ACE【解析】會(huì)計(jì)報(bào)表一般包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表。
108．ABCE【解析】貸款審批人應(yīng)審查：①借款人資格和條件是否具備；②借款用途是否符合銀行規(guī)定；③申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否正確、合理；⑥對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；⑦其他需要審查的事項(xiàng)。
109．ABCE【解析】貸款發(fā)放時(shí)資金劃撥的過程，主要從貸款發(fā)放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個(gè)方面加以考慮．主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)為：①個(gè)人貸款信息錄入是否準(zhǔn)確，貸款發(fā)放程序是否合規(guī)；②貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效，抵押或質(zhì)押物是否辦理抵押或質(zhì)押登記手續(xù)；③在發(fā)放條件不齊全的情況下放款；④在資金劃撥中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有會(huì)計(jì)憑證填制不合要求，未對(duì)會(huì)計(jì)憑證進(jìn)行審查；貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等；⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯(cuò)誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯(cuò)誤發(fā)放貸款。D項(xiàng)屬于貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。
110．ABCDE【解析】從實(shí)踐中涉訴的貸款糾紛來看，個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，主要集中在：①借款人主體資格風(fēng)險(xiǎn)；②合同有效性風(fēng)險(xiǎn)；③擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；④訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)；⑤政策風(fēng)險(xiǎn)。
111．ABCDE【解析】以上五個(gè)選項(xiàng)都是公積金個(gè)人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個(gè)人住房貸款的區(qū)別。
112．ABCE【解析】個(gè)人汽車貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車，根據(jù)購置用途不同，貸款額度有所差異；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。自用車的貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的80%；商用車的貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的70%；二手車的貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的50%。新車的價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的低者。二手車的價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中兩者的低者。故選A、B、C、E。
113．ABE【解析】《汽車貸款管理辦法》為便于對(duì)汽車貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，所以A、B、E三項(xiàng)符合題意。
114．ABCDE【解析】個(gè)人汽車貸款貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。
115．ABCDE【解析】對(duì)未按期還款的個(gè)人汽車貸款借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。
116．ABCDE【解析】個(gè)人汽車貸款中，汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸；②甲貸乙用；③虛報(bào)車價(jià)；④冒名頂替；⑤全部造假；⑥虛假車行。
117．ABCD【解析】個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要表現(xiàn)在：①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定；②借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法；③借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；④借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。
118．AD【解析】個(gè)人教育貸款的特征有：①具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；②多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。
119．ABD【解析】國家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期統(tǒng)一劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。所以C選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則；國家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。所以E選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。
120．ABDE【解析】學(xué)生(申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡稱學(xué)校機(jī)構(gòu))提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。申請(qǐng)人需提交以下材料：①借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；②借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件；③鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級(jí)教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料；④借款人同班同學(xué)或老師共兩名見證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件；⑤貸款銀行要求的其他材料。所以C項(xiàng)的說法是錯(cuò)誤的，貧困證明須由鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的民政部門出示。
121．ABCD【解析】個(gè)人教育貸款所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：①借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)；②借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；③借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；④借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)。其中，借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式；借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好未能獲得畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。所以A、B、C、D四項(xiàng)是正確的，E項(xiàng)不是信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。
122．BCDE【解析】除B、C、D、E四個(gè)選項(xiàng)外，申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款還須具備如下條件：①申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；②申請(qǐng)貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商用房；③與開發(fā)商簽訂購或
租賃商用房的合同或協(xié)議；④必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價(jià)款50%以上的首期付款；⑤提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；⑥當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任；⑦貸款銀行規(guī)定的其他條件。
123．ABCDE【解析】商用房貸款的貸后管理主要包括貸后檢查、合同變更、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款本息到期收回、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。所以，五個(gè)選項(xiàng)均符合題意。
124．ABCDE【解析】商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：①提高貸前調(diào)查深度；②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查；③合理確定貸款額度；④加強(qiáng)抵押物管理；⑤強(qiáng)化貸后管理；⑥完善授權(quán)管理。
125．ABCD【解析】個(gè)人質(zhì)押貸款的貸后與檔案管理包括檔案管理、貸后檢查、貸款本息回收、貸款要素變更四個(gè)方面。故選A、B、C、D。
126．ACD【解析】根據(jù)有關(guān)規(guī)定，貸款銀行應(yīng)在臺(tái)賬中建立抵押授信貸款的貸款額度、可用貸款額度、有效期間、抵押物價(jià)值、抵押率等指標(biāo)，記錄抵押授信貸款項(xiàng)下各筆貸款的貸款金額、貸款期限、貸款利率、有效期間調(diào)整等措施，并設(shè)立專門的貸款額度調(diào)整、貸款失效及終止的記錄欄，記錄貸款額度的調(diào)整、失效及其他變更情況。
127．BCDE【解析】根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個(gè)人信用貸款申請(qǐng)需提交的材料有個(gè)人征信記錄證明、借款人本人及家庭成員收入證明、個(gè)人職業(yè)證明、居住地址證明。
128．ABCDE【解析】目前，上線運(yùn)行的個(gè)人征信報(bào)告是中國人民銀行于2012年8月1日發(fā)布的新版?zhèn)€人信用報(bào)告，內(nèi)容包括個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息、公共信息、查詢記錄五部分。
129．CDE【解析】個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：①商業(yè)銀行；②金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)；③個(gè)人。
130．ABCD【解析】根據(jù)有關(guān)規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向中國人民銀行征信中心提出異議申請(qǐng)。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)的，代理人須提供委托人(個(gè)人客戶)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。代理人的信用報(bào)告與委托人的異議申請(qǐng)并無關(guān)系，無需提供。