二、多項選擇題
91．BCDE【解析】A選項，有效分散風險是對金融機構的重要意義之一，不是宏觀方面的積極意義。
92．ADE【解析】按照產品用途的不同，個人貸款產品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營類貸款等。個人教育貸款是個人消費貸款的一部分。“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”是國家助學貸款實行的原則。
93．BDE【解析】根據《中華人民共和國擔保法》的規定，可以用作抵押的財產包括：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；③抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；⑥依法可以抵押的其他財產。A、C選項，財產必須是抵押人所有的才可以抵押，租賃物不可以抵押。
94．AE【解析】等額本金還款法是指貸款期內每期等額償還貸款本金，償還利息以每期期初剩余的本金計算的還款方式。在前期還款中，由于剩余本金數額較大，借款人除償還固定的本金外，還要償還較高的利息，因而前期利息和本金相加的還款額會很高，但隨著本金的等額償還，剩余本金越來越少，每期自擔的利息會逐漸下降，從而每期利息和本金相加的還款額也在下降，即每期付款及每月貸款余額也在定額減少。
95．ABC【解析】銀行市場宏觀環境包括：經濟與技術環境，政治與法律環境，社會、人口與文化環境。信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求扣信貸動機屬于微觀環境。
96．ABCE【解析】銀行自身實力分析的內容包括：①銀行的業務能力；②銀行的市場地位；③銀行的市場聲譽；④銀行的財務實力；⑤政府對銀行的特殊政策；⑥艮行領導人的能力。
97．BE【解析】市場細分是一個信息分析和歸納的過程，也是一個目標策略制定的過程。現代商業銀行普遍采用計算機、數據庫管理等技術工具和科學手段，配合管理層和經辦人員來完成客戶細分的工作。
98．ABDE【解析】在對市場細分后，要進行市場的選擇。細分市場可能具備理想的規模和發展特征，然而從盈利角度看，它未必有吸引力，此時要考慮五種力量進行選擇，即同行業競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行政策，它們決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內在吸引力。
99．ABCDE【解析】銀行在挑選房地產開發商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，主要審查以下幾項內容：①經國家工商行政管理機構核發的企業法人營業執照；②稅務登記證明；③會計報表；④開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；⑤企業資信等級；⑥企業法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。
100．ABD【解析】在銀行的營銷組織中，分行的主要職責是區域市場的管理；上傳下達；研究、細化營銷方案；協調、推動營銷；實施對營銷人員的管理；細化總部出臺的營銷制度；收集和發布本區域的營銷信息；負責本區域的重要行業、關鍵客戶的業務；本區域的廣告策劃和宣傳；分銷渠道建設；處理公共關系；與當地行業合作。
101．ABCDE【解析】個人貸款管理的基本原則除上述五個原則之外，個人貸款管理的基本原則還有貸后管理原則。
102．ACD【解析】貸前調查擔保情況的調查中，采取抵押擔保方式的，應調查：抵押物的合法性；抵押人對抵押物占有的合法性；抵押物價值與存續狀況。質押權利的合法性、質押權利條件則屬于采取質押擔保方式的調查內容。
103．ABCE【解析】采用質押擔保方式的，質物可以是國家財政部發行的憑證式國庫券、國家重點建設債券、金融債券、符合貸款銀行規定的企業債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。
104．ABC【解析】按照合作機構在與銀行授信合作中所履行的職責不同和對授信資產可能造成的影響程度，外部合作機構可分為三類：①擔保類合作方；②公信類合作方；③中介服務類合作方。
105．BCE【解析】個人住房貸款是向購買、建造、翻建、大修自住住房的個人所發放的貸款。個人租房不可以申請個人住房貸款。房地產開發公司開發樓盤屬于公司行為，不屬于個人行為，應申請公司貸款。
106．ADE【解析】B選項，在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發商承擔階段性保證責任，而在二手房貸款中，一般由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任：C選項，在所抵押的住房取得房屋所有權證并辦妥抵押登記后，根據合同約定，抵押加階段性保證人不再履行保證責任。
107．ACE【解析】會計報表一般包括資產負債表、損益表、財務狀況變動表。
108．ABCE【解析】貸款審批人應審查：①借款人資格和條件是否具備；②借款用途是否符合銀行規定；③申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否正確、合理；⑥對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效；⑦其他需要審查的事項。
109．ABCE【解析】貸款發放時資金劃撥的過程，主要從貸款發放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮．主要風險點為：①個人貸款信息錄入是否準確，貸款發放程序是否合規；②貸款擔保手續是否齊備、有效，抵押或質押物是否辦理抵押或質押登記手續；③在發放條件不齊全的情況下放款；④在資金劃撥中的風險點有會計憑證填制不合要求，未對會計憑證進行審查；貸款以現金發放的，沒有“先記賬、后放款”等；⑤未按規定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔保方式、貼息等發放貸款，導致貸款錯誤核算，發放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發放貸款。D項屬于貸后管理環節的風險。
110．ABCDE【解析】從實踐中涉訴的貸款糾紛來看，個人住房貸款的法律和政策風險點很多，主要集中在：①借款人主體資格風險；②合同有效性風險；③擔保風險；④訴訟時效風險；⑤政策風險。
111．ABCDE【解析】以上五個選項都是公積金個人住房貸款與商業銀行自營性個人住房貸款的區別。
112．ABCE【解析】個人汽車貸款是指銀行向自然人發放的用于購買汽車的人民幣貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車，根據購置用途不同，貸款額度有所差異；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。自用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的80%；商用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的70%；二手車的貸款額度不得超過所購汽車價格的50%。新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者。二手車的價格是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。故選A、B、C、E。
113．ABE【解析】《汽車貸款管理辦法》為便于對汽車貸款進行風險管理，將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款，所以A、B、E三項符合題意。
114．ABCDE【解析】個人汽車貸款貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。
115．ABCDE【解析】對未按期還款的個人汽車貸款借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。
116．ABCDE【解析】個人汽車貸款中，汽車經銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸；②甲貸乙用；③虛報車價；④冒名頂替；⑤全部造假；⑥虛假車行。
117．ABCD【解析】個人汽車貸款受理和調查環節的風險點主要表現在：①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定；②借款申請人所提交的材料是否真實、合法；③借款人的欺詐風險；④借款申請人的擔保措施是否足額、有效。
118．AD【解析】個人教育貸款的特征有：①具有社會公益性，政策參與程度較高；②多為信用類貸款，風險度相對較高。
119．ABD【解析】國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費貸款(每年的2月和8月不發放生活費貸款)，根據合同約定定期統一劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。所以C選項是錯誤的。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則；國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。所以E選項是錯誤的。
120．ABDE【解析】學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構(以下簡稱學校機構)提出申請，領取國家助學貸款申請審批等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。申請人需提交以下材料：①借款人有效身份證件的原件和復印件；②借款人學生證或入學通知書的原件和復印件；③鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料；④借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件；⑤貸款銀行要求的其他材料。所以C項的說法是錯誤的，貧困證明須由鄉鎮一級的民政部門出示。
121．ABCD【解析】個人教育貸款所面臨的信用風險主要表現為：①借款人的還款能力風險；②借款人的還款意愿風險；③借款人的欺詐風險；④借款人的行為風險。其中，借款人的欺詐風險表現為借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產的逃廢債等現象，是個人教育貸款信用風險的重要表現形式；借款人的行為風險表現為借款人可能因違規、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因學習成績不好未能獲得畢業證書或學位證書，畢業后找不到工作等。所以A、B、C、D四項是正確的，E項不是信用風險的內容。
122．BCDE【解析】除B、C、D、E四個選項外，申請個人商用房貸款還須具備如下條件：①申請數額、期限和幣種合理；②申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區和次中心區，具有優良的發展前景，并且屬于永久性建筑的商用房；③與開發商簽訂購或
租賃商用房的合同或協議；④必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款；⑤提供經貸款銀行認可的有效擔保；⑥當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任；⑦貸款銀行規定的其他條件。
123．ABCDE【解析】商用房貸款的貸后管理主要包括貸后檢查、合同變更、貸款質量分類與風險預警、貸款本息到期收回、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。所以，五個選項均符合題意。
124．ABCDE【解析】商用房貸款操作風險的防控措施包括：①提高貸前調查深度；②加強真實還款能力和貸款用途的審查；③合理確定貸款額度；④加強抵押物管理；⑤強化貸后管理；⑥完善授權管理。
125．ABCD【解析】個人質押貸款的貸后與檔案管理包括檔案管理、貸后檢查、貸款本息回收、貸款要素變更四個方面。故選A、B、C、D。
126．ACD【解析】根據有關規定，貸款銀行應在臺賬中建立抵押授信貸款的貸款額度、可用貸款額度、有效期間、抵押物價值、抵押率等指標，記錄抵押授信貸款項下各筆貸款的貸款金額、貸款期限、貸款利率、有效期間調整等措施，并設立專門的貸款額度調整、貸款失效及終止的記錄欄，記錄貸款額度的調整、失效及其他變更情況。
127．BCDE【解析】根據相關規定，個人信用貸款申請需提交的材料有個人征信記錄證明、借款人本人及家庭成員收入證明、個人職業證明、居住地址證明。
128．ABCDE【解析】目前，上線運行的個人征信報告是中國人民銀行于2012年8月1日發布的新版個人信用報告，內容包括個人基本信息、信息概要、信貸交易信息、公共信息、查詢記錄五部分。
129．CDE【解析】個人基礎數據庫信用信息查詢主體目前主要有三方面可以進行查詢：①商業銀行；②金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構；③個人。
130．ABCD【解析】根據有關規定，個人信用報告有異議時，可向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向中國人民銀行征信中心提出異議申請。如果個人委托代理人提出異議申請的，代理人須提供委托人(個人客戶)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。代理人的信用報告與委托人的異議申請并無關系，無需提供。