一、單項選擇題
1．C【解析】個人汽車貸款貸后管理環節的主要風險點包括：(1)未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失，如銀行害怕風險暴露，在貸款逾期時，不是及時采取有效措施保全債權，而是想盡辦法掩蓋真實資產質量，怠于行使權利，導致已經出現的風險進一步加大；(2)貸后管理與貸款規模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調查材料較為簡單，貸后往往只關注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進行持續跟蹤監測；(3)未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；(4)他項權利證書未按規定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失。
2．B【解析】個人住房貸款應嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準入的擔保機構，應進行實時關注，動態管理，隨時根據業務發展情況調整合作策略。
3．C【解析】銀行在進行市場定位時，要突出自身的外部特色和內部特色，其中突1ti內部特色是指在同一銀行甚至是同一城市中的同一家銀行，根據所處地理位置或自身服務等特點，區分出不同的特色設置分支機構，如中國建設銀行深圳分行的“女子特色銀行”、“汽車銀行”和“口岸銀行”等。
4．A【解析】2010年2月12日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。
5．B【解析】出于風險控制的目的，商業銀行最忌諱的是貸款發放過于集中，無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業內或地域內的集中，都是商業銀行最忌諱的。
6．A【解析】個人汽車貸款的特征主要體現在以下幾個方面：(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；(2)與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；(3)風險管理難度相對較大。
7．A【解析】有擔保流動資金貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。
8．D【解析】在一手房貸款中，在辦妥房屋抵押登記前，一般由開發商承擔階段性保證責任，而在二手房貸款中，一般由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任。借款人、抵押人、保證人應同時與貸款銀行簽訂抵押加階段性保證借款合同。在所抵押的住房取得房屋所有權證并辦妥抵押登記后，根據合同約定，抵押加階段性保證人不再履行保證責任。
9．B【解析】不同的個人貸款產品的貸款期限各不相同。個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款僅為6個月。
10．B【解析】銀行要利用各種方式為品牌創造更多的附加值，以擴大品牌的影響力和崇高感。讓銀行產品增加附加值的方式有很多，例如增加交叉式服務，提供個性服務和關聯服務等都是銀行提高品牌影響力和崇高感的好方法。
11．C【解析】在銀行自身實力分析的內容中，銀行的市場地位主要通過市場占有率來反映。
12．D【解析】在西方銀行體系中，直接或間接從事營銷工作的人員主要包括客戶經理、信貸人員、信貸分析員、貸款重組人員、系統分析員、信托員、個人銀行業務員、證券分析和交易員、長遠規劃和企業收購專業人員、國際金融和企業發展專業人員、外匯交易人員及投資銀行業務人員等。其中，客戶經理是銀行營銷人員的主力。一般將客戶經理劃分為高級客戶經理、一級客戶經理、二級客戶經理、三級客戶經理和見習客戶經理五個等級。
13．A【解析】銀行目標市場的選擇與銀行的經營狀態有很大關系，一旦銀行將現有的和潛在的市場進行細分，它就可以進一步分析這些細分市場，并確定它能夠為哪些細分市場提供更好的服務。
14．D【解析】具體來說，銀行個人貸款產品的市場定位過程包括識別重要屬性、制作定位圖、定位選擇和執行定位四個步驟。
15．D【解析】通過對資產負債表的分析，可以獲取應付賬款、短期負債、長期負債、流動比率、速動比率、資產負債率等參考指標，從而對企業的償債能力做出判斷。
16．C【解析】銀行營銷組織模式主要包括：(1)職能型營銷組織，當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業方式大致相同，或者銀行把業務職能當做市場營銷的主要功能時，采取這種組織形式最為有效；(2)產品型營銷組織，對于具有多種產品且產品差異很大的銀行，應該建立產品型組織，即在銀行內部建立產品經理或品牌經理的組織制度；(3)市場型營銷組織，當產品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體時，可以采用這種營銷組織結構；(4)區域型營銷組織，在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用這種組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。
17．B【解析】借款人需要調整借款期限的(包括延長期限和縮短期限)，應向銀行提交期限調整申請書。
18. B【解析】根據美國著名管理學家邁克爾·波特的競爭戰略理論，商業銀行可以通過以下幾種策略來達到營銷目的：(1)低成本策略；(2)產品差異策略；(3)專業化策略；(4)大眾營銷策略；(5)單一營銷策略；(6)情感營銷策略；(7)分層營銷策略；(8)交叉營銷策略。其中，大眾營銷是指銀行的產品和服務是滿足大眾化需求，適宜所有的人群，其特點是目標大、針對性不強、效果差。
19. B【解析】個人征信的異議種類包括：身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新；個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間。對擔保信息有異議一般有：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘記或根本不知道；個人自己保管證件不善，導致他人冒用。
20．C【解析】使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的80％。
21．A【解析】借款人申請商用房貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：(1)無不良資信記錄和行為記錄；(2)具有當地常住戶I=1或有效居留身份；(3)具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；(4)申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區和次中心區，具有優良的發展前景，并且屬于永久性建筑的商用房；(5)所購或所租的商用房必須手續齊全，項目合法，并由開發商出示證明；(6)與開發商簽訂購買或租賃商用房的合同或協議；(7)必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款 50％以上的首期付款；(8)提供經貸款銀行認可的有效擔保；(9)當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任；(10)貸款銀行規定的其他條件。根據第(7)條可知，選項A的敘述是錯誤的，符合題意。
22. D【解析】個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。其中，個人基本信息包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業信息等，個人的職務、職稱、年收入也都有詳細記錄，同時每一種信息都標明了獲取時間；個人信用交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄，信用匯總信息包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息(信用明細信息包括信用卡明細信息、信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息等)等信息。
23. C【解析】貸款期限在1年以內(含1年)實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率。貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。24. B【解析】《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。
25. A【解析】品牌已成為一種無形資產，從某種程度上說，品牌可以看成銀行保持競爭優勢的一種強有力的工具。
26. D【解析】集資建房可以申請住房貸款，因此A錯誤；個人住房貸款既包括人民幣個人貸款，也包括外幣個人住房貸款，因此B錯誤；購買商品房可以申請個人住房貸款，因此C錯誤。
27. B【解析】采取抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查抵押物未來價值的變化。
28．A【解析】客戶經理是銀行營銷人員的主力。
29. A【解析】當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業方式大致相同，或者銀行把業務職能當做市場營銷的主要功能時，采取職能型營銷組織形式最為有效。
30. B【解析】設備貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年。
31. D【解析】流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的、用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的、用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。
32. B【解析】個人汽車貸款操作風險的防控措施有：(1)掌握個人汽車貸款業務的規章制度；(2)規范業務操作；(3)熟悉關于操作風險的管理政策；(4)把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點；(5)對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。選項B是個人汽車貸款信用風險的防控措施。
33．B【解析】商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。
34．C【解析】企業租賃商用房所申請的貸款屬于個人經營類貸款。
35．C【解析】錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。
36．A【解析】所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。
37．A【解析】根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款。
38．D【解析】審查內容主要包括：(1)經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照；(2)稅務登記證明；(3)會計報表；(4)企業資信等級；(5)開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；(6)企業法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。
39．C【解析】個人汽車貸款的特征主要體現在：(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；(2)與汽車市場的多種行業機構具有密切關系，由于汽車銷售領域的特色，汽車貸款業務的辦理不是商業銀行能夠獨立完成的；(3)風險管理難度相對較大。
40．D【解析】銀行的市場聲譽屬于無形資產，主要包括優質的服務、合理的收費和快速的業務等。
41．A【解析】固定利率個人住房貸款的利率風險小。    ．
42．B【解析】中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。
43．B【解析】個人住房貸款業務操作流程包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。
44．C【解析】銀行業金融機構要設立獨立的放款執行部門崗位，負責貸款發放和支付的審核。對于小型銀行業金融機構，可以根據自身業務特點，在風險有效控制的前提下不設立獨立的放款執行部門，但需由獨立的崗位負責貸款發放和支付的審核工作。
45．A【解析】個人征信系統對采集到的數據只是進行客觀展示，不做任何修改。因此，個人征信系統數據的準確性有賴于數據提供者數據的準確性。
46．B【解析】在個人住房貸款中，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款 20％的首期付款后的數量來確定；對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30％；對已利用貸款購買住房又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40％。所以，本題的正確答案為B。
47．B【解析】商用房貸款中，應調查的質押權利的條件包括：(1)調查質物的價值；(2)期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配；(3)質物共有人是否同意質押。選項B屬于出質人對質押權利占有的合法性中包含的內容。
48．C【解析】當產品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體時，可以采用市場型營銷組織結構。
49．B【解析】略。
50．C【解析】一般銀行在選擇個人貸款客戶時都要求沒有違法記錄。
51．B【解析】題干所述為客戶待實現的需求。
52．D【解析】借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。
53．C【解析】專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。
54．A【解析】在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。
55．C【解析】目前，個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構。
56．A【解析】抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。
57．B【解析】銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限。
58．D【解析】貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法，即在貸款到期日前一次性還清貸款本息。
59．A【解析】B、C、D選項分別是從崗位、職業和業務上的分類。
60．A【解析】銀行營銷人員的基本要求一般包括品質、技能和知識三個方面。
61．D【解析】情感營銷是在單一營銷的基礎上注入人性化的營銷理念，它不局限于滿足客戶的一次性需要，而是用情感打動客戶的心，把客戶終身套牢，一生一世甚至幾代人成為一家銀行的忠實客戶。中國銀行(香港)有限公司根據人的生命周期設計了從嬰兒開始到年老每個生長階段的金融產品，有“安兒?！?、置業理想按揭”、全方位投資”、業主萬用錢”、積富之選”、幸運星”、期權寶”等系列金融品種，使客戶從小到大自覺接受銀行的營銷理念，主動選擇適合自己的金融產品。
62．D【解析】個人抵押授信貸款的貸款對象需滿足以下條件：(1)具有完全民事行為能力、年滿18周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；(2)借款申請人有當地常住戶口或有效居留身份；(3)借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力；(4)借款申請人無重大不良信用記錄；(5)借款申請人及其財產共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款轉為個人住房抵押授信貸款；(6)各行自行規定的其他條件。
63．A【解析】認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符，有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期；個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期；個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期。選項A 屬于認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情況。
64．C[解析】l995年，中國人民銀行先后頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列關于個人住房貸款的制度辦法，標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動。
65．C【解析】到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。
66．C【解析】《汽車貸款管理辦法》與《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：首先，調整了貸款人主體范圍；其次，細化了借款人類型；最后，擴大了貸款購車的品種。另外，汽車貸款管理辦法》還明確規定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。
67．C【解析】學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校機構。申請人須提交以下材料：(1)借款人有效身份證件的原件和復印件；(2)借款人學生證或入學通知書的原件和復印件；(3)鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料；(4)借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件；(5)貸款銀行要求的其他材料。
68．A【解析】為了有效規避有擔保流動資金貸款保證人還款能力發生變化的風險，貸款銀行應當選擇信用等級高、還款能力強的保證人，且保證人信用等級不能低于借款人，不接受股東之間和家庭成員之間的單純
第三方保證方式。
69．A【解析】到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。
70．A【解析】產品銷售功能不屬于網上銀行功能。
71．C【解析】個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20％以上，各銀行規定有所區別。具體貸款額度可根據各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過l0 萬元人民幣。所以，本題的正確答案為C。72．B【解析】使用公積金個人住房貸款購買二手房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的70％。
73．C【解析】對開發商和項目以及合作機構檢查的要點包括：(1)開發商的經營狀況及賬務狀況；(2)項目資金的到位及使用情況；(3)項目工程形象進度；(4)項目銷售情況及資金回籠情況；(5)產權證辦理的情況；(6)履行擔保責任的情況；(7)開發商履行商品房銷售貸款合作協議的情況；(8)合作機構的資信情況、經營情況及財務情況等；(9)其他可能影響借款人按時、足額還貸的因素。
74．B【解析】設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70％，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：(1)以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的902；(2)以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70％；(3)以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度。根據第(1)條知，選項8的敘述是錯誤的。
75．C【解析】略。
76．D【解析】A、B、C三項均為個人信用貸款的借款人需要具備的基本條件；D項是個人質押貸款借款人的基本條件，個人信用貸款不需要質物擔保。
77．D【解析】銀行要保持一種產品的競爭優勢只能是通過該產品的附加價值來保持，
銀行在制作市場定位圖時，可選擇的維度可以是銀行的實力、服務質量和信譽等因素。
78．B【解析】二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。因此答案為B。
79．D【解析】每個職工只能有一個住房公積金購房賬戶；新調入的職工從調入單位發放工資之日起繳存住房公積金；職工和單位住房公積金具體繳存比例不得低于職工上一年度月平均工資的 5％，具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬定。單位應當將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內。
80．D【解析】從一般意義上講，產品競爭要經歷產量競爭、質量競爭、價格競爭、服務競爭到品牌競爭，前四個方面的競爭其實就是品牌營銷的前期過程，當然也是品牌競爭的基礎。
81．A【解析】略。
82．A【解析】貸款人應開展風險評價工作，以分析借款人現金收入為基礎，采取定性和定量分析方法，全面動態地進行貸款審查和風險評估。
83．B【解析】抵押授信貸款下單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿日。
84．C【解析】20世紀80年代中期，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦該業務。
85．C【解析】個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。
86．B【解析】當前和今后一段時間，個人住房貸款業務開展的主要方式是與外部機構合作。
87．C【解析】國內最初的個人汽車貸款業務是作為促進國內汽車市場發展、支持國 內汽車產業的金融手段而出現的，由于其業務操作方面的獨特性，已逐步發展成為個人貸款業務中自成特色的一類。
88．B【解析】提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式，借款人可以根據實際情況決定提前還款的方式。所以，本題的正確答案為B。
89．A【解析】略。
90．C【解析】貸款發放是資金劃撥的過程，主要從貸款發放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮。在資金劃撥中的主要風險點有會計憑證填制不合要求；未對會計憑證進行審查；貸款以現金發放的，沒有“先記賬、后放款”等。