第二節 個人信用貸款

　　一、個人信用貸款的含義

　　個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

　　二、個人信用貸款的特點

　　1.準入條件嚴格本文

　　2.貸款額度小

　　3.貸款期限短

　　三、個人信用貸款要素

　　1.貸款對象

　　商業銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　　①在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；

　　②有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

　　③在貸款銀行開立有個人結算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息）；

　　④各行另行規定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

　　3.貸款期限

　　個人信用貸款期限一般為1年（含1年），。最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　4.還款方式

　　個人信用貸款期限在1年（含1年）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5.貸款額度

　　銀行依據借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度；并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對于具體額度的規定，各行差別較大。

　　四、個人信用貸款操作流程

　　個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調查、貸款審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。

　　1.貸款申請

　　2.貸前調查