考點5.3風(fēng)險管理（（P143-P152）

近年來，國內(nèi)銀行紛紛將個人汽車貸款業(yè)務(wù)作為個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展重點。

1.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報車價、冒名頂替、全部造假、虛假車行；

2.合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險：保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方擔(dān)保保證；保險的風(fēng)險：保險公司可依法解除保險合同；免責(zé)條款使銀行難追究；保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口；銀保合作效力有待確認。合作機構(gòu)的風(fēng)險防控措施：

①加強貸前調(diào)查，審核資信狀況；

②嚴格控制準入，動態(tài)監(jiān)控，及時調(diào)整；

③實時監(jiān)控擔(dān)保方是否有足額保證金；

④與保險公司擬訂合作協(xié)議。

3.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險：申請人資格、提交的材料、欺詐風(fēng)險、擔(dān)保措施。

貸款審查和審批中的風(fēng)險：業(yè)務(wù)不合規(guī)，風(fēng)險效益不匹配；不按權(quán)限審批，超授權(quán)發(fā)放；審查不嚴。

貸后管理的風(fēng)險：未跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力；貸款管理與規(guī)模不匹配，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況；還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測；未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料，

造成合同損毀；他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失。

4.巴塞爾委員會規(guī)定的操作風(fēng)險事件類型：

內(nèi)部欺詐；外部欺詐；員工行為和工作場所問題；客戶產(chǎn)品和經(jīng)營行為；實物資產(chǎn)的損毀；經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓；執(zhí)行、交貨和流程管理。

5.操作風(fēng)險的防控措施：①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；②規(guī)范業(yè)務(wù)操作；③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策；

④把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點；⑤關(guān)鍵操作，做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。

6.信用風(fēng)險的內(nèi)容：還款能力和還款意愿風(fēng)險；

（1）影響借款人還款能力的因素主要有：

借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難。銀行在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個人客戶，從而降低風(fēng)險。

7.銀行在審查客戶資料時，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)，堅持面談原則；不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險公司和汽車經(jīng)銷商進行。

8.符合條件的客戶，資金周轉(zhuǎn)有周期性，可以選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但必須在放款后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

考點5.4個人教育貸款（（P152-P161）

1.國家助學(xué)貸款是幫助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費和生活費的銀行貸款。

借款人采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式；實行“財政貼息【承擔(dān)部分利息】、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。

2.商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則；

3.個人教育貸款的特征：①具有社會公益性，政策參與程度較高；②是多為信用類貸款，風(fēng)險度相對較高。

4.國家助學(xué)貸款；

貸款對象：中華人民共和國境內(nèi)的（不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)）普通高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的全日制本專科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

貸款條件：中國國籍；家庭經(jīng)濟確實困難；完全民事行為能力；正常完成學(xué)業(yè)；遵紀守法等；

貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。

貸款期限：原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。

還款方式：學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

擔(dān)保方式：采用的是個人信用擔(dān)保的方式。

貸款額度：新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元。

5.商業(yè)助學(xué)貸款：

貸款期限：期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年。

還款方式：離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

可視借款人困難程度對其在校期間發(fā)生的利息本金化。

貸款擔(dān)保：需提供擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，也可要借款人投保相關(guān)保險【保單由貸款銀行執(zhí)管】。

貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。

6.出國留學(xué)貸款：向個人發(fā)放的用于出國留學(xué)所需學(xué)雜費、生活費或留學(xué)保證金的個人貸款。

基本原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還；

貸款對象：年滿18；貸款到期日實際年齡不超過55歲等；

貸款期限：最短6個月，一般為1-6年，最長不超過10年；

還款方式：貸人民幣還人民幣，貸外匯還外匯的原則；

貸款額度：不少于1萬元，最高不超過借款人學(xué)雜費和生活費的80%。