第五章個人消費貸款

考點5.1個人汽車貸款基礎知識（（P129-P136）

個人消費貸款是借助商業銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎，按規定發放的貸款。

1.個人汽車貸款按車輛用途：自用車、商用車；

按注冊登記情況劃分為：新車、二手車【辦理完手續到規定報廢年限一年之前所有權變更并辦理過戶手續的汽車】

2.個人汽車貸款的特征：①在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；②與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；③風險管理難度較大【標的為移動易耗品，以汽車為抵押的風險緩釋作用有限，風險難把握】

3.國內汽車貸款業務最早出現在1993年，銀行業汽車貸款萌芽于1996年中國建設銀行；為了營造一個更加公平、規范的市場競爭環境，2004年8月頒布的《汽車貸款管理辦法》。

4.汽車貸款的原則“設定擔保【提供所購汽車抵押或其他擔保】，分類管理【車輛不同貸款條件不同】，特定用途【專用于購買車輛】”原則。

5.運行模式：“間客式”模式，占有主導地位，“先買車，后貸款”，流程為：選車-準備所需資料-與經銷商簽訂購買合同-銀行在經銷商或第三方的協助下做資信情況調查-銀行審批、放款-客戶提車。“直客式”模式，“先貸款，后買車”。

6.貸款對象：中國公民或在境內連續居住1年以上；有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；穩定合法的收入或足夠償還本息的個人合法資產；個人信用良好；能夠支付規定的首付。

7.貸款期限：（含展期）不得超過5年，二手車不得超過3年；展期：必須在貸款全部到期前30天提出展期申請，每筆貸款只可展期一次，不得超過一年，全部期限不得超過銀行所規定的最長期限。

8.擔保方式：質押、以車輛抵押、房地產抵押、第三方保證、個人汽車貸款履約保證保險。

9.貸款額度：自用車，不得超過價格的80%；商用車，70%；二手車，50%；汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中的低者；二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。

考點5.2個人汽車貸款貸款流程（（P136-P143）

1.個人咨詢的渠道有：現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、客戶服務中心、業務宣傳手冊等；

2.申請資料：合法有效的身份證件、還款能力證明、購車意向證明、抵押或質押或保證人能力證明、首付款證明；二手車補充資料：購車意向證明、車輛評估報告書、車輛產權證明、機動車車輛登記證和車輛年檢證明；商用車補充材料：合法用于運營的證明。

3.借款合同明確各方當事人的承諾和資金用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等；在簽訂合同前履行告知義務，告知關于合同內容、權利義務、還款方式以及還款過程中應注意的問題；

4.在貸款期限內，借款人為車輛購買指定險種的車輛保險，保單中明確第一受益人為貸款銀行；

5.簽約時要明確告知在放款時遇法定利率調整，應執行具體放款日當日利率；因此，簽約后遇利率調整，放款時發現不一致應通知相關部門按最新利率檔次重新修改信貸發放信息，并重新辦理開戶放款的有關手續。發放貸款的方式：受托支付和借款人自主支付。

6.貸后檢查：借款人情況檢查和擔保情況檢查。

7.借款合同變更或解除的，必須借貸雙方協商同意；借款人還款期限內死亡無人還款時，貸款銀行有權提前收回貸款并依法處分抵押物或質物。

8.貸后檔案管理：檔案收集整理和歸檔登記、檔案借（查）閱管理【實現監控】、檔案移交和接管、檔案退回和銷毀。