第五章個(gè)人消費(fèi)貸款

考點(diǎn)5.1個(gè)人汽車貸款基礎(chǔ)知識(shí)（（P129-P136）

個(gè)人消費(fèi)貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費(fèi)者的信用及未來的購買力為貸款基礎(chǔ)，按規(guī)定發(fā)放的貸款。

1.個(gè)人汽車貸款按車輛用途：自用車、商用車；

按注冊(cè)登記情況劃分為：新車、二手車【辦理完手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前所有權(quán)變更并辦理過戶手續(xù)的汽車】

2.個(gè)人汽車貸款的特征：①在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地；②與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；③風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大【標(biāo)的為移動(dòng)易耗品，以汽車為抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限，風(fēng)險(xiǎn)難把握】

3.國內(nèi)汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1993年，銀行業(yè)汽車貸款萌芽于1996年中國建設(shè)銀行；為了營造一個(gè)更加公平、規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，2004年8月頒布的《汽車貸款管理辦法》。

4.汽車貸款的原則“設(shè)定擔(dān)保【提供所購汽車抵押或其他擔(dān)保】，分類管理【車輛不同貸款條件不同】，特定用途【專用于購買車輛】”原則。

5.運(yùn)行模式：“間客式”模式，占有主導(dǎo)地位，“先買車，后貸款”，流程為：選車-準(zhǔn)備所需資料-與經(jīng)銷商簽訂購買合同-銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查-銀行審批、放款-客戶提車。“直客式”模式，“先貸款，后買車”。

6.貸款對(duì)象：中國公民或在境內(nèi)連續(xù)居住1年以上；有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；穩(wěn)定合法的收入或足夠償還本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；個(gè)人信用良好；能夠支付規(guī)定的首付。

7.貸款期限：（含展期）不得超過5年，二手車不得超過3年；展期：必須在貸款全部到期前30天提出展期申請(qǐng)，每筆貸款只可展期一次，不得超過一年，全部期限不得超過銀行所規(guī)定的最長期限。

8.擔(dān)保方式：質(zhì)押、以車輛抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證、個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)。

9.貸款額度：自用車，不得超過價(jià)格的80%；商用車，70%；二手車，50%；汽車價(jià)格，對(duì)于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中的低者；二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中的低者。

考點(diǎn)5.2個(gè)人汽車貸款貸款流程（（P136-P143）

1.個(gè)人咨詢的渠道有：現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等；

2.申請(qǐng)資料：合法有效的身份證件、還款能力證明、購車意向證明、抵押或質(zhì)押或保證人能力證明、首付款證明；二手車補(bǔ)充資料：購車意向證明、車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動(dòng)車車輛登記證和車輛年檢證明；商用車補(bǔ)充材料：合法用于運(yùn)營的證明。

3.借款合同明確各方當(dāng)事人的承諾和資金用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式等；在簽訂合同前履行告知義務(wù)，告知關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)注意的問題；

4.在貸款期限內(nèi)，借款人為車輛購買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，保單中明確第一受益人為貸款銀行；

5.簽約時(shí)要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率；因此，簽約后遇利率調(diào)整，放款時(shí)發(fā)現(xiàn)不一致應(yīng)通知相關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款的有關(guān)手續(xù)。發(fā)放貸款的方式：受托支付和借款人自主支付。

6.貸后檢查：借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。

7.借款合同變更或解除的，必須借貸雙方協(xié)商同意；借款人還款期限內(nèi)死亡無人還款時(shí)，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款并依法處分抵押物或質(zhì)物。

8.貸后檔案管理：檔案收集整理和歸檔登記、檔案借（查）閱管理【實(shí)現(xiàn)監(jiān)控】、檔案移交和接管、檔案退回和銷毀。