合作機構管理

　　合作機構的信用狀況、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽等因素對商業(yè)銀行個人貸款風險管理有著重要影響。

　　1.合作機構風險分析

　　(1)合作機構的信用狀況

　　從合作機構的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面，可以在金融監(jiān)管機構、工商管理部門以及司法部門查看合作機構有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機構與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責任和相關義務。

　　(2)合作機構的償債能力

　　重點關注合作機構的資產負債情況。通過對資產負債表的分析，可以獲取應付賬款、短期負債、長期負債、流動比率、速動比率、資產負債率等參考指標，從而對企業(yè)的償債能力作出判斷。

　　(3)合作機構的管理水平

　　重點分析合作機構的組織結構是否健全;管理制度特別是財務制度是否完善;有無健全的財務監(jiān)督機制;改制后企業(yè)的公司治理結構是否合理。

　　(4)合作機構的業(yè)界聲譽

　　業(yè)界聲譽是社會公眾對合作機構的信任和認可程度。良好的聲譽是長期努力的結果。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的合作機構風險管理不可或缺。

　　2.合作機構管理措施

　　(1)加強貸前調查，切實核查合作機構的資信狀況。堅持實地調查原則，嚴格審查合作機構的信用記錄、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽、履行責任的意愿和能力。

　　(2)嚴格控制合作擔保機構的準入，動態(tài)監(jiān)控其經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

　　(3)對由專業(yè)擔保機構擔保的貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金。

　　(4)對于履約保證保險，要嚴格按照有關規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。