3.1宏觀因素
1.政治、法律與政策環境
商業銀行的特殊性質使其受到國家政治環境影響的程度很高，穩定的政治環境是商業銀行良好運行的基礎和保障;不穩定會導致……。開放經濟條件下，不僅要關注國內政治環境，同時要判斷國際政治環境的變化和動態。
各國法律體系中，與金融機構的經營與管理相關的法令很多，因此金融機構開展個人理財業務必然受到相關法律法規的制約。
宏觀經濟政策對投資理財具有實質性影響。具有綜合性、復雜性和全面性的特點。
財政政策：稅收、預算、財政補貼、轉移支付等手段調整財政收支規模與結構，……..
貨幣政策：各種手段——目標——資產價格
收入分配政策：國家為實現宏觀調控總目標和總任務，針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針。
稅收政策：直接關系投資收益與成本，對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。
各種宏觀經濟政策發揮作用的方式不同，因此通常相互配合使用以達到整個宏觀調控的目標。宏觀調控的整體方向和趨勢決定了個人和家庭投資理財的戰略選擇。
2.經濟環境
經濟發展階段：處在不同經濟發展階段的經濟體，金融產業的發展水平及其對金融服務的需求結構有顯著差異。羅斯托劃分為五個階段…….
消費者的收入水平：衡量消費者收入水平的指標主要包括，國民收入、人均國民收入、個人收入、個人可支配收入、個人可任意支配收入
宏觀經濟狀況：經濟增長速度和經濟周期、通貨膨脹率、就業率、國際收支與匯率
3.社會環境
社會文化環境：指一個國家、地區或民族的文化傳統、風俗習慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等
社會制度環境：各種制度的變遷對商業銀行個人理財業務具有深遠影響。養老保險制度、醫療保險制度、其他社會保障制度
人口環境：規模和結構兩個方面對個人理財業務有影響。自然結構(性別和年齡)和社會結構(民族、職業、教育)兩個層面。
