三、財務規劃

　　在對客戶全面了解的基礎上進行財務規劃。

　　一個全面的財務規劃涉及現金、消費及債務管理，保險規劃，稅收規劃，人生事件規劃及投資規劃等財務安排問題。

　　(一)現金、消費和債務管理

　　2、消費管理

　　(1)即期消費和遠期消費

　　(2)消費支出的預期

　　(3)孩子的消費

　　(4)住房、汽車等大額消費

　　(5)保險消費

　　3、債務管理

　　(1)先算好可負擔的債務額度;銀行從業人員應幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。

　　需要考慮的因素包括：

　　貸款需求、家庭現有經濟實力、預期收支情況、還款能力、合理選擇貸款種類和擔保方式、信貸策劃特色情況的處理(還款期內銀行利率調整對還款額的影響、住房公積金的選擇、提前還貸等)。

　　(2)合理利率成本下，個人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產價值。

　　(3)注意事項：

　　債務總量不超過凈資產;

　　債務期限不超過退休年齡;

　　債務支出占家庭收入0.4;

　　短期債務和長期債務間的比例;

　　債務重組。

　　4、現金、消費和債務管理的綜合考慮：

　　案例：

　　35歲的翟先生月收入6000元，年終獎10000元。妻子工資較穩定，每月2000元。兒子9個月大，兒子的花費約2000元。上有四位老人，有退休金并可照看孩子。買房子的貸款3萬元，月供1700元，其他每月生活開支3000元。銀行存款3萬元。

　　分析：

　　現金管理：月收入8000元，月均支出6700元，余1300元。每個月要有儲蓄習慣，約占家庭收入的1/3，可以應付家庭緊急情況;

　　消費管理：謹慎買車。如果買車每月增加1400元費用及帶動其他消費400元。

　　【例題】某夫婦銀行存款6000元，月收入共6000元。現在和父母住，所購住房一個月內可入住，則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()

　　A.流動性問題不大

　　B.應該將6000元存款換成股票基金

　　C.可以將下個月的房屋出租

　　D.不需要減少月支出

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