第二節  建筑工程保險

一、建筑工程保險的適用范圍

1．保險范圍

建筑工程保險承保的是各類建筑工程。在財產保險經營中，建筑工程保險適用于民用、工業用和公共事業用的建筑工程。

2．被保險人

建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾種類型：

①工程所有人，即建筑工程的后所有者；

②工程承包人，即負責承建該項工程的施工單位，可分為主承包人和分承包人，分承包人是向主承包人承包部分工程的施工單位；

③技術顧問，即由所有人聘請的建筑師、設計師、工程師和其他專業顧問，代表所有人監督工程合同執行的單位或個人；

④其他關系方，如貸款銀行或債權人等。當存在多個被保險人時，一般由一方出面投保，并負責支付保費，申報保險期間風險變動情況，提出原始索賠等。

3．投保人

在實務中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也各異。根據不同承包方式，建筑工程保險投保人情況如下表7-1所示。

表7-1  建筑工程保險投保人

4．交叉責任條款

交叉責任條款的基本內容就是：各個被保險人之間發生的相互責任事故造成的損失，均可由保險人負責賠償，無須根據各自的責任相互進行追償。

二、保險標的和保險金額

建筑工程保險的標的范圍很廣，但概括起來可分為物質財產本身和第三者責任兩類。為了方便確定保險金額，建筑工程險保單明細表中列出的保險項目通常包括物質損失、特種風險賠償、第三者責任三個部分。

1．物質損失

建筑工程保險的物質損失可以分為以下七項：

（1）建筑工程

它包括性和臨時性工程及工地上的物料。建筑工程的保險金額為承包工程合同的總金額，即建成該項工程的實際造價。

（2）工程所有人提供的物料和項目

它是指未包括在上述建筑工程合同金額中的所有人提供的物料及負責建筑的項目。該項保險金額應按這一部分的重置價值確定。

（3）安裝工程項目

它是指未包括在承包工程合同金額內的機器設備安裝工程項目。這些設備安裝工程若已包括在承包工程合同內，則無須另行投保，但應在保單中予以說明。該項目的保險金額按重置價值計算，應不超過整個工程項目保險金額的20％；若超過20％，則按安裝工程保險費率計收保費；超過50％的，則應單獨投保安裝工程保險。

（4）建筑用機器、裝置及設備

它是指施工用的各種機器設備。該類財產一般為承包人所有，不包括在建筑工程合同價格之內，因而應作為專項承保。其保險金額按重置價值確定，包括出廠價、運費、保險費、關稅、安裝費及其他必要的費用。

（5）工地內現成的建筑物

它是指不在承保工程范圍內的，歸所有人或承包人所有的或其保管的工地內已有的建筑物或財產。該項保險金額可由保險雙方當事人協商確定，但不得超過其實際價值。

（6）場地清理費

它是指發生保險責任范圍內的風險所致損失后為清理工地現場所支付的費用。該項費用一般不包括在建筑合同價格內，需單獨投保。對大工程的該項保額一般不超過合同價格的5％，對小工程不超過合同價格的10％。本項費用按危險賠償方式承保，即發生損失時，在保險金額內按實際支出數額賠付。來源233網校

（7）所有人或承包人在工地上的其他財產

它是指不能包括在以上六項范圍內的其他可保財產。如需投保，應列明名稱或附清單于保單上。其保險金額可參照以上六項的標準由保險雙方協商確定。

以上七項之和構成建筑工程保險物質損失項目的總保險金額。

2．特種風險賠償

（1）含義

特種風險是指保單明細表中列明的地震、海嘯、洪水、暴雨和風暴；特種風險賠償則是對保單中列明的上述特種風險造成的各項物質損失的賠償。

（2）賠償限額

為控制巨災損失，保險人對保單中列明的特種風險必須規定賠償限額。其具體限額主要根據工地的自然地理條件、以往發生該類災害的記錄、工程期限的長短以及工程本身的抗災能力等因素來定。

3．第三者責任

（1）含義

建筑工程險的第三者責任，是指被保險人在工程保險期內因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財產損失依法應負的賠償責任。

（2）賠償限額

第三者責任采用賠償限額，賠償限額由保險雙方當事人根據工程責任風險的大小商定，并在保險單內列明。建筑工程第三者責任賠償限額的確定方式一般有：

①只規定每次事故賠償限額，無分項限額、無累計限額。該方式一般適用于第三者責任不大的工程。

②不僅規定每次事故賠償限額，而且規定分項限額，并有累計限額。該方式一般適用于第三者責任較大的工程。

三、建筑工程保險的保險責任和責任免除

1．保險責任

建筑工程保險的保險責任相當廣泛，概括起來分為物質部分和第三者責任部分的保險責任，對物質部分還可分為基本保險責任和附加特別保險責任：

（1）物質部分的保險責任

物質部分的保險責任分為基本保險責任和附加特別保險責任，其基本保險責任承保造成物質損失的風險有自然災害、意外事故和人為災害三大類。

①列明的自然災害

建筑工程保險所承保的自然災害有洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、風暴、雪崩、地陷、山崩、凍災、冰雹及其他自然災害（如泥石流、龍卷風、臺風等）。

②列明的意外事故

建筑工程保險承保的意外事故有：

a．雷電、火災、爆炸；

b．飛機墜毀、飛機部件或物體墜落；

c．原材料缺陷或工藝不善所引起的事故。

③人為風險

建筑工程保險承保的人為風險包括：盜竊，工人或技術人員缺乏經驗、疏忽、過失、惡意行為。其中，工人、技術人員惡意行為造成的損失必須是非被保險人或其代表授意、縱容或默許的，否則便是被保險人的故意行為，不予賠償。

除建筑工程保險有關物質部分的基本保險責任外，有時因投保人的某種特別要求或因工程有其特殊性質需要還可增加額外的風險保障，如罷工、暴亂、民眾騷亂條款等。

（2）建筑工程第三者責任部分的保險責任

①內容

建筑工程第三者責任部分的保險責任包括在保險期間因建筑工地發生意外事故造成工地及鄰近地區的第三者人身傷亡和財產損失且依法應由被保險人承擔的賠償責任，以及事先經保險人書面同意的被保險人因此而支付的訴訟費用和其他費用，但不包括任何罰款。

②注意事項

a．建筑工程第三者責任險的第三者是除所有被保險人及其與工程有關的雇員以外的自然人和法人；

b．賠償責任是被保險人在民法項下應對第三者承擔的經濟賠償責任，不包括刑事責任和行政責任；

c．賠償責任不得超過保險單中規定的每次事故賠償限額或保單有效期內累計賠償限額；

d．若一項工程中有兩個以上的被保險人，為避免被保險人之間相互追究第三者責任，則由被保險人申請，經保險人同意，可加保交叉責任條款。

2．責任免除

同保險責任一樣，建筑工程保險的責任免除也分為物質部分和第三者責任部分的責任免除，各有特定的內容。

（1）物質部分的一般責任免除

物質部分的一般責任免除可分為兩類：一類是與火災保險共有的責任免除，另一類是建筑工程險特有的責任免除。后者則包括下列七項：

①錯誤設計引起的損失、費用或責任；

②換置、修理或矯正標的本身原材料的缺陷或工藝不善所支付的費用；

③非外力引起的機械或電器裝置的損壞或建筑用機器、設備裝置失靈；

④全部停工或部分停工引起的損失、費用或責任；

⑤保單中規定應由被保險人自行負擔的免賠額；

⑥領有公共運輸用執照的車輛、船舶、飛機的損失；

⑦建筑工程保險的第三者責任險條款規定的責任范圍和責任免除；

由于保險標的不同，其遭受的風險各異，因而對一些特殊的保險標的除上述責任免除外，保險人還有必要規定特別責任免除，以限制其責任。常用的物質部分特別責任免除條款主要有隧道工程特別責任免除條款和大壩水庫工程特別責任免除條款。

（2）第三者責任險的責任免除

第三者責任險的責任免除包括以下幾項：

①明細表中列明的應由被保險人自行承擔的第三者物質損失的免賠額，但對第三者人身傷亡不規定免賠額；

②領有公共運輸用執照的車輛、船舶、飛機造成的事故，因本項應由有關的運輸工具第三者責任險承擔；

③被保險人或其他承包人在現場從事有關工作的職工的人身傷亡和疾病，被保險人及其他承包人或他們的職工所有或由其照管、控制的財產損失；

④由于震動、移動或減弱支撐而造成的其他財產、土地、房屋的損失或由于上述原因造成的人身傷亡或財產損失，但若被保險人對該類責任有特別要求，則可作為特約責任加保；

⑤被保險人根據與他人的協議支付的賠償或其他款項。

四、建筑工程保險的費率

1．厘定建筑工程保險費率的依據

厘定建筑工程保險費率主要根據以下因素確定：

①保險責任范圍的大小；

②工程本身的危險程度；

③承包人及其他工程關系方的資信、經營管理水平及經驗等條件；

④保險人本身以往承保同類工程的損失記錄；

⑤工程免賠額的高低及第三者責任和特種風險的賠償限額。

2．建筑工程保險費率的組成

建筑工程保險的費率一般由以下幾個方面組成：

①建筑工程所有者提供的物料及項目、安裝工程項目、場地清理費、工地內已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財產等，為一個總的費率，整個工期實行一次性費率。

②建筑用機器、裝置及設備為單獨的年度費率，如保期不足一年，則按短期費率計收保費。

③保證期費率，實行整個保證期的一次性費率。

④各種附上加保險增收費率，實行整個工期一次性費率。

⑤第三者責任險，實行整個工期一次性費率。

對于一般性的工程項目，為方便起見，在費率構成考慮了以上因素的情況下，可以只規定整個工期的平均一次性費率。但在任何情況下，建筑用施工機器裝置及設備必須單獨以年費率為基礎開價承保，不得與總的平均一次性費率混在一起。

五、建筑工程保險的保險期間與保證期

1．保險責任的開始時間

建筑工程保險的保險期限開始有兩種情況：

①自工程破土動工之日；

②自被保險項目原材料等卸至工地時起。

兩者以先發生者為準。動工日包括打地基在內，若經被保險人要求也可從打完地基開始，但應在保單中注明。

2．保險責任的終止時間

保險責任的終止有以下幾種情況，以先發生者為準：

①保單規定的終止日期；

②建筑工程完畢移交給所有人時；

③所有人開始使用時。

若部分使用，則該部分責任終止。

3．保證期

工程完畢后，一般還有一個保證期，在保證期間如發現工程質量有缺陷甚至造成損失，根據承包合同承包人須負賠償責任，這是保證期責任。保證期責任加保與否，由投保人自行決定，若加保則要加交相應的保費。

保證期有兩種加保方法：①有限責任保證期；②擴展責任保證期。

4．保險期限的擴展時間

在保單規定的保險期限內，若工程不能按期完工，則由投保人提出申請并交付規定的保費后，保險人可簽發批單，以延長保險期限。其保費按原費率以日計收，也可根據當地情況或風險大小增收適當的百分比。

六、建筑工程保險的承保與理賠

1．建筑工程保險的承保

對建筑工程保險的承保，關鍵是要進行承保前的風險調查、現場查勘、劃分危險單位、確定賠償限額和免賠額。

2．建筑工程保險的理賠

（1）基本程序

建筑工程保險的理賠基本程序包括：出險通知、現場查勘、責任審核、核定損失、損余處理、計算賠款、賠付結案。

（2）賠付標準

①對各承保項目的損失，按發生損失的賬面金額或實際損失賠付；

②對于第三者責任事故造成他人的財產損失和人身傷亡，分別在保險單規定的賠償限額內予以賠付；

③對于施救、保護、清理費用，應與保險項目和第三者責任保險分別計算，且以保險項目發生損失當天的賬面金額為限，同時，保險人支付賠款時要扣除有關財產物質的殘值。

（3）控制風險

在理賠時控制風險的方法主要有：

①被保險人在索賠時除提供事故報告外，還須提供保險單、損失清單、賬冊等保險人認為有必要提供的單證，并嚴格審核各種單證和被保險人是否履行了相應的義務。

②在現場查勘定損時，要查勘出險的原因和經過、組織施救和整理工作、提取有關單證并拍攝受損現場照片，要對照保單核實有關情況尤其要分析風險事故是否屬于保險事故，從而確定是否承擔賠付責任。

③在定損時，要準確估算保險標的的全部損失、保險標的的部分損失、施救整理費用、第三者賠償金額、現場必要的清除費用。

④在計算賠款時，若為不足額保險，則采取比例賠償方式，若為足額或超額保險，則按實際損失賠償；若為重復保險，則采用分攤方式。同時，扣除殘值和免賠額，即得賠償金額。

⑤在理賠時應當扣除相應的免賠額。按照保險項目的種類，建筑工程保險的免賠額分為三類：

a．物質損失免賠額

建筑工程免賠額，一般為保險金額的0.5％～2％，對自然災害的免賠額大一些，對其他災害的免賠額則小一些；建筑用機器裝置及設備，免賠額一般為保險金額的5％，或者同時規定損失金額的15％～20％，以高者為準；其余保險項目的免賠額一般為保險金額的2％，而對場地清理費一般不單獨規定免賠額。

b．特種風險的免賠額

特種風險的免賠額應視風險大小而定。

c．第三者責任免賠額

僅對財產損失部分有免賠額規定，可按每次事故賠償限額的1‰～2‰計算，由被保險人和保險人協商確定；除非另有規定，人身傷亡部分一般不規定免賠額。

以上每項免賠額，均為每次事故的免賠額，損失賠付后，保額應相應減少。

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