第四節(jié)  產(chǎn)品責任保險

一、產(chǎn)品責任風險與產(chǎn)品責任保險

1．產(chǎn)品責任風險

（1）狹義的產(chǎn)品責任風險

狹義的產(chǎn)品責任風險指產(chǎn)品在銷售、使用過程中可能因其存在缺陷而造成社會公眾、消費者、使用者的人身傷亡或者財產(chǎn)損失，產(chǎn)品的制造者、銷售者、修理者、承運人、倉儲人等需要依法承擔損害賠償責任的風險。這是一種典型的侵權(quán)責任風險。

（2）廣義的產(chǎn)品責任風險

廣義的產(chǎn)品責任風險既包括可能因產(chǎn)品有缺陷而致人損害所應承擔的民事?lián)p害賠償（侵權(quán)賠償）責任風險，還包括可能因產(chǎn)品質(zhì)量不合格而引起不適當履行合同的賠償（違約賠償）責任風險。

一般在談論產(chǎn)品責任保險時所說的產(chǎn)品責任風險通常都是指狹義的產(chǎn)品責任風險。

2．產(chǎn)品責任保險

產(chǎn)品責任保險是以產(chǎn)品的生產(chǎn)商、銷售商或者修理商等為被保險人，以他們依法應該承擔其生產(chǎn)、銷售或者修理的產(chǎn)品存在缺陷給消費者或者第三人造成人身傷害或者財產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的一種責任保險。產(chǎn)品責任保險通常只承保狹義的產(chǎn)品責任風險，只對承保產(chǎn)品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生的產(chǎn)品責任風險予以賠償。

二、產(chǎn)品責任保險的責任范圍

1．保險責任

產(chǎn)品責任保險的保險責任通常包括兩個方面：

①承保產(chǎn)品因存在缺陷而造成消費者、使用者或者其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡，被保險人需要為此承擔的賠償責任。

保險人承擔賠償責任通常受到以下條件的限制：

a．導致產(chǎn)品責任事故的產(chǎn)品必須是經(jīng)過加工、制作的物品；

b．導致產(chǎn)品責任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的商品；

c．導致產(chǎn)品責任事故的產(chǎn)品不包括各類建設(shè)工程；

d．產(chǎn)品責任事故發(fā)生在約定的承保區(qū)域范圍之內(nèi)。

②被保險人為產(chǎn)品責任事故而支付的法律費用。

2．責任免除

產(chǎn)品責任保險的責任免除通常包括以下各項：

①被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應承擔的責任，但即使沒有這種協(xié)議，被保險人仍應承擔的法律責任不在此限；

②根據(jù)勞動法和雇傭關(guān)系應由被保險人承擔的責任；

③保險產(chǎn)品本身的損失；

④產(chǎn)品退換同收的損失；

⑤被保險人所有、保管或控制的財產(chǎn)的損失；

⑥被保險人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失；

⑦保險產(chǎn)品造成的大氣、土地、水污染及其他各種污染所引起的責任；

⑧保險產(chǎn)品造成對飛機或輪船的損害責任；

⑨由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變直接或問接引起的任何后果所致的責任；

⑩由于罷工、暴動、民眾騷亂或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的責任；

?由于核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接的責任。

?罰款、罰金、懲罰性賠款。

?保險單明細表或有關(guān)條款中規(guī)定的應由被保險人自行負擔的免賠額。

?其他不屬于本保險責任范圍內(nèi)的損失、費用和責任。

3．擴展責任

產(chǎn)品責任保險的保險人通?？赡茉诤贤瑮l款中對保險責任進行如下擴展：

①索賠發(fā)生制保單擴展報告期條款；

②增加被保險人條款。

4．責任期限

產(chǎn)品責任保險的保險期限通常為1年，強調(diào)期滿續(xù)保，以保持產(chǎn)品責任的連續(xù)性。但是對于使用期限較長的產(chǎn)品，也可以投保3年期或者5年期的產(chǎn)品責任保險。有關(guān)責任期限的限制可以參見公眾責任保險部分。來源233網(wǎng)校

三、產(chǎn)品責任保險的賠償限額與保險費

1．賠償限額

在產(chǎn)品責任保險合同中通常約定有兩項賠償限額，即每次事故賠償限額和保單累計賠償限額。以上每項賠償限額又可以分為人身傷害和財產(chǎn)損失兩個賠償限額。

2．保險費

（1）參考因素

產(chǎn)品責任保險的費率厘定主要考慮以下因素：

①產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的風險大小。

②產(chǎn)品的數(shù)量和產(chǎn)品的價格，通常與保費呈正相關(guān)關(guān)系，同保險費率呈負相關(guān)關(guān)系。

③承保的地區(qū)范圍。一方面，承保的地區(qū)范圍越大，風險也就越大；另一方面，各個國家和地區(qū)對產(chǎn)品責任的法律規(guī)定也不相同。

④產(chǎn)品生產(chǎn)者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況。

⑤賠償限額的高低。

⑥投保產(chǎn)品以往事故（包括召回）記錄及賠償金額。

（2）保費收取方式

產(chǎn)品責任保險也實行預收保費制，即在簽訂產(chǎn)品責任保險合同時，按照投保時計劃生產(chǎn)或者銷售的商品的價值計算保費，待保險期限屆滿后再根據(jù)被保險人在保險期限內(nèi)實際生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品總價值計算實際保費，對預收保費進行多退少補，但是實收保費不得低于保險合同約定的保費。

應收保費=生產(chǎn)（銷售）總值×適用費率

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