第五節(jié)  職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

一、職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

1．職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

（1）含義

①?gòu)V義的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

廣義的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指所有職業(yè)人員從事本職工作過程中可能給他人造成人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)該承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

②狹義的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

狹義的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或者個(gè)人可能因工作中和疏忽或者失誤導(dǎo)致客戶或者其他人遭受人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失，依據(jù)法律規(guī)定需要承擔(dān)損害賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中所稱的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通常都是指狹義的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（2）特點(diǎn)

職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、復(fù)雜性和趨大性等特點(diǎn)。

2．職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)又稱為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn)，包括由提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位（如醫(yī)院、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、建筑設(shè)計(jì)院等）投保的團(tuán)體業(yè)務(wù)和由提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的個(gè)人投保的個(gè)人業(yè)務(wù)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)技術(shù)人員（及其服務(wù)單位）為被保險(xiǎn)人，以其從事專業(yè)技術(shù)工作時(shí)的疏忽或者過失造成合同相對(duì)方或者他人的人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)該承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的常見種類

1．醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)又稱醫(yī)生失職責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是以醫(yī)務(wù)人員及其前任或者其服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人，以其提供診療服務(wù)過程中因存在過錯(cuò)（及特定情形下的推定過錯(cuò)）使患者受到損害，依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是我國(guó)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中主要的業(yè)務(wù)來源。

2．律師責(zé)任保險(xiǎn)

（1）含義

律師責(zé)任保險(xiǎn)是以律師及其前任或其服務(wù)的律師事務(wù)所為被保險(xiǎn)人，以其在執(zhí)業(yè)過程中由于疏忽或者過失造成對(duì)委托人的損害依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

（2）注意問題

理解這一概念需要注意三點(diǎn)：

①律師責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)律師在執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的損害賠償責(zé)任，對(duì)非其執(zhí)業(yè)的其他活動(dòng)中引起的損害賠償責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償；

②國(guó)內(nèi)的律師責(zé)任保險(xiǎn)目前只負(fù)責(zé)賠償因疏忽或過失造成對(duì)委托人的損害賠償責(zé)任，而不負(fù)責(zé)對(duì)委托人以外的第三人的損害賠償；

③律師責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)德師執(zhí)業(yè)過程中因疏忽或者過失而引起的損害賠償責(zé)任，不負(fù)責(zé)律師在執(zhí)業(yè)過程中的故意行為引起的損害賠償。

3．建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)

（1）含義

建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)是以建設(shè)工程設(shè)計(jì)單位為被保險(xiǎn)人，以其聘用的設(shè)計(jì)人員以其名義從事建設(shè)工程設(shè)計(jì)工作，由于疏忽或者過失造成建設(shè)工程本身的物質(zhì)損失、第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

（2）注意問題

①建設(shè)工程設(shè)計(jì)單位必須具備兩個(gè)條件才可以成為被保險(xiǎn)人：

a．經(jīng)國(guó)家建設(shè)行政主管部門批準(zhǔn)；

b．辦理了工商注冊(cè)登記，依法成立。

②建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人在其具備的資質(zhì)等級(jí)范圍內(nèi)承接的設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)引起的損害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人超越國(guó)家規(guī)定的資質(zhì)等級(jí)承接設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)引起損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。

③被保險(xiǎn)人所聘用的設(shè)計(jì)人員私自承接設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)而引起的損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。

4．注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)

注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)是以注冊(cè)會(huì)計(jì)師及其服務(wù)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所為被保險(xiǎn)人，以注冊(cè)會(huì)計(jì)師在執(zhí)業(yè)過程中因疏忽或者過失行為造成委托人或者其他利害關(guān)系人的經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。來源233網(wǎng)校

三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)

1．索賠發(fā)生制保單

（1）含義

索賠發(fā)生制保單又稱期內(nèi)索賠制保單，索賠發(fā)生制保單的保險(xiǎn)人對(duì)所有在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論該案件的民事?lián)p害事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)。

（2）優(yōu)點(diǎn)

索賠發(fā)生制保單的優(yōu)點(diǎn)是：

①保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任比較容易確定，便于保險(xiǎn)人為此留足準(zhǔn)備金；

②如果保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任超過了收取的保費(fèi)，保險(xiǎn)人可以馬上調(diào)整費(fèi)率以保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

但是，索賠發(fā)生制保單使保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任增加，通常比事故發(fā)生制保單貴。同時(shí)設(shè)置有追溯期和拓展報(bào)告期。

2．事故發(fā)生制保單

（1）含義

事故發(fā)生制保單又稱期內(nèi)發(fā)生制保單，該保單的保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)單有效期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故負(fù)賠償責(zé)任。

（2）優(yōu)缺點(diǎn)

①優(yōu)點(diǎn)

事故發(fā)生制保單的優(yōu)點(diǎn)是，保險(xiǎn)人支付的賠款與其在保險(xiǎn)期限內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)。

②缺點(diǎn)

缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在保單下承擔(dān)的賠償責(zé)任不僅要經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且由于貨幣貶值、人們收入水平的提高等因素，受害人索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)的水平或者標(biāo)準(zhǔn)。這一缺點(diǎn)產(chǎn)生的后果主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

a．這加大了保險(xiǎn)人的責(zé)任，使其超過了當(dāng)初保險(xiǎn)人確定的費(fèi)率水平，有失公平；

b．這種長(zhǎng)尾巴風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性構(gòu)成威脅。

因此，在實(shí)踐中有的保險(xiǎn)人為了控制承保風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)單中增加“日落條款”。

四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

1．保險(xiǎn)責(zé)任

從共性來看，不同職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍可以歸納為兩個(gè)方面：

①被保險(xiǎn)人及其前任以及被保險(xiǎn)人的雇員及從事該職業(yè)的雇員的前任的疏忽、過失而引起的職業(yè)賠償責(zé)任。注意問題有兩點(diǎn)：

a．承保被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雇員以及被保險(xiǎn)人和其雇員的前任的職業(yè)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；

b．職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)賠償專業(yè)技術(shù)人員從事本職工作時(shí)因疏忽或者過失侵害了客戶或者其他第三人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)或者人身權(quán)需要承擔(dān)的賠償責(zé)任，如果專業(yè)技術(shù)人員的損害賠償責(zé)任與其本職工作無關(guān)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠付。

②被保險(xiǎn)人為職業(yè)責(zé)任事故而支付的法律費(fèi)用。

2．責(zé)任免除

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除一般包括以下各項(xiàng)：

①因文件滅失或者損毀而引起的任何索賠；

②因被保險(xiǎn)人的任何隱瞞或者欺詐行為而引起的索賠；

③被保險(xiǎn)人被指控有對(duì)他人誹謗或惡意中傷行為而引起的索賠，例如律師、記者對(duì)他人誹謗而引起的索賠。英美等國(guó)家的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)很多時(shí)候?qū)υ擁?xiàng)索賠是負(fù)責(zé)賠償?shù)模?/p>

④被保險(xiǎn)人的故意行為所引起的任何索賠；

⑤職業(yè)責(zé)任事故所引起的間接損失或者費(fèi)用。

3．責(zé)任期限

雖然很多職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)尾巴性決定了一般采用索賠發(fā)生制保單承保，但是實(shí)踐中也有一些業(yè)務(wù)是采用事故發(fā)生制保單承保的。

五、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額和保險(xiǎn)費(fèi)

1．賠償限額

國(guó)內(nèi)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同中通常既約定了保單累計(jì)賠償限額，還約定了每次事故（人）賠償限額，且法律費(fèi)用和每次事故的賠償金額總和不能超過每次事故賠償限額。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率

厘定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率，一般需要考慮以下因素：

①被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)職業(yè)的種類；

②被保險(xiǎn)人及其雇員的工作場(chǎng)所的環(huán)境、條件；

③被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間提供的專業(yè)技術(shù)服務(wù)的種類、數(shù)量和服務(wù)對(duì)象的多少；

④被保險(xiǎn)人單位的性質(zhì)是營(yíng)利性的還是非營(yíng)利性的；

⑤被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平；

⑥被保險(xiǎn)人及其雇員的工作責(zé)任心及個(gè)人品質(zhì)；

⑦被保險(xiǎn)人發(fā)生職業(yè)責(zé)任事故的歷史統(tǒng)計(jì)資料及索賠、理賠情況；

⑧賠償限額、免賠額及其他承保條件。

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