第三節  保證保險

一、保證保險的種類

1．確實保證保險

確實保證保險是義務人不履行義務而使權利人遭受損失時，由保險人負責賠償的保證保險。確實保證保險分為合同保證保險和商業保證保險。

2．誠實保證保險

誠實保證保險又稱雇員忠誠保證保險，是因為雇員行為不誠實使雇主遭受損失時，由保險人承擔賠償責任的一種保證保險。根據實務中承保方式不同，誠實保證保險又可以分為名單保證、職位保證和總括保證。

二、產品質量保證保險

1．產品質量保證保險和產品責任保險的區別

（1）產品質量保證保險的定義

產品質量保證保險是由產品生產商或者銷售商向保險人投保的，因產品質量存在缺陷造成產品本身的損失，由保險人承擔賠償責任一種財產保險。

（2）產品質量保證保險和產品責任保險的區別

產品質量保證保險和產品責任保險的區別如表9-4所示。

表9-4  產品質量保證保險和產品責任保險的區別

國內有的保險公司在產品質量保證保險合同中約定生產商或者銷售商為被保險人，有的保險公司在合同中約定生產商或者銷售商為被保證人，有的保險公司約定產品用戶為被保險人，還有的保險公司將產品用戶稱為權益人。將生產商或者銷售商約定為被保險人、產品的購買者或者消費者約定為權利人的情形多。

2．產品質量保證保險的責任范圍

（1）產品質量保證保險的保險責任

由于下列原因之一，導致權利人（購買者或者消費者）向被保險人（產品生產者或者銷售者）提出索賠，依法應由被保險人承擔修理、更換或退貨責任，對于其中產品本身的質量賠償責任，保險人在保險合同約定的賠償限額內予以賠償：

①不具備產品應當具備的使用性能面事先未作說明的；

②不符合在產品或者其包裝上注明采用的產品標準的；

③不符合以產品說明、實物樣品等方式表明的質量狀況的。

（2）產品質量保證保險的責任免除

產品質量保證保險的責任免除一般包括以下各項：

①投保人及其代表的犯罪或故意行為；

②投保人或權利人的欺詐行為；

③權利人不按使用說明違規操作；

④產品的自然消耗或磨損；

⑤產品召同；

⑥運輸或倉儲過程中外來原因；

⑦產品生產時國內市場技術水平尚不能發現的缺陷；

⑧任何原因造成的人身傷亡和保險產品之外的財產損失；

⑨關聯企業之間的相互索賠；

⑩罰款、懲罰性賠款；

?因保險事故造成的一切間接損失；

?被保險人承諾免費維修的費用；

?權利人認可并接受的有質量問題的產品；

?出廠時未經檢驗，或經檢驗不合格仍允許出廠，以及無法確定生產日期或銷售日期的產品；

?超過安全使用期或有效期或保質期銷售的產品；

?被保險人停業、關閉或破產以后銷售的產品；

?其他不屬于本保險責任范圍的一切損失、費用和責任，保險人不負責賠償。

（3）產品質量保證保險的責任期限

產品質量保證保險的保險期限通常為1年。在實務操作中通常采用索賠發生制保單來承保。

3．產品質量保證保險的賠償限額、免賠額（率）和保險費

（1）賠償限額

產品質量保證保險的賠償限額一般包括每次事故賠償限額和累計賠償限額，由投保人與保險人協商確定，并在保險合同中載明。

（2）免賠額（率）

產品質量保證保險條款中一般約定有每次事故額或者免賠額（率），具體由投保人和保險人協商確定，并在合同中載明。

（3）保險費

產品質量保證保險通常采用預收保險費的方式收取保費，其計算公式為：

預收保險費=（投保人預計當年產品銷售額或上年產品實際銷售額）×（保險單約定的費率）

保險合同期滿時，被保險人應將保險期內已經發生的實際銷售額書面告知保險人，作為調整保險費的依據。

4．產品質量保證保險的承保與理賠

（1）產品質量保證保險的承保

產品質量保證保險在承保環節需要注意以下幾點：

①產品質量保證保險通常采用索賠發生制保單，在保險合同中一般約定有追溯期，對于不再準備續保的被保險人可以申請附加擴展報告期條款，獲取一段保險合同到期之后報告索賠案件的時間。

②產品質量保證保險業務在承保時必須以投保企業的信譽好、產品質量高且穩定為承保條件。

③產品質量保證保險的被保險人需要認真接受保險人對保險產品的質量檢查和監督，對保險人的防損建議認真付諸實施。

④為了便于控制被保險人的道德風險，產品質量保證保險通常在合同中約定有較高的免賠率。

（2）產品質量保證保險的理賠

產品質量保證保險在理賠環節應注意以下幾點：

①被保險人獲悉可能因產品質量問題引起保險合同項目下的損失或訴訟后，應以書面形式通知保險人，一旦保險人接受該通知，則以后因該事故造成的索賠，視同為在保險期間內提出。

②權利人認為產品存在質量問題的，經被保險人（必要時須經過保險人）鑒定確認后由被保險人向保險人提出索賠。

③發生保險事故時，保險人在保險單明細表中列明的賠償限額內按下列處理方式進行賠償：

a．因設計、制造等原因導致產品零部件、元器件失效或損壞時，賠償該部件或元器件的重置價和修理費用；

b．整件產品需要更換、退貨時，其賠償金額以產品出廠價格或銷售價格為限，若出廠價格或銷售價格高于購買地重置價時，其賠償金額以重置價為限；

c．保險人負責賠償因產品修理、更換、退貨引起的鑒定費用、運輸費用和交通費用，通常為此也設定一個賠償限額；

d．更換或退回的產品殘值在賠款中扣除。

三、建筑工程質量保證保險

1．建筑工程質量保證保險的定義

建筑工程質量保證保險是由建筑工程施工承包人或者開發商向保險人投保的，因建筑工程的潛在缺陷造成工程本身的損壞，由保險人承擔賠償責任的一種財產保險。建筑工程質量保證保險約定建筑工程產權人為被保險人。

2．建筑工程質量保證保險的責任范圍

（1）建筑工程質量保證保險的保險責任

建筑工程質量保證保險的保險責任是指通常在建筑物正常使用條件下，因潛在缺陷在保險期間內發生下列質量事故造成建筑物的損壞，保險人按照保險合同的約定負責賠償修理、加固或重置的費用：

①整體或局部倒塌；

②地基產生超出設計規范允許的不均勻沉降；

③陽臺、雨篷、挑檐等懸挑構件坍塌或出現影響使用安全的裂縫、破損、斷裂；

④主體結構部位出現影響結構安全的裂縫、變形、破損、斷裂。

此外，有的保險公司的保險責任還包括以下事故引起的修理、加固或者重置的費用：

①進戶戶門翹裂；

②電氣管線損壞，或給排水管道破損；

③供水供熱管道破損。

（2）建筑工程質量保證保險的責任免除

下列原因造成建筑物的損壞，建筑工程質量保證保險的保險人不負責賠償：

①投保人、被保險人的故意行為；

②戰爭、敵對行動、軍事行動、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動；

③行政行為或司法行為；

④被保險人使用不當或改動結構、設備位置和原防水措施；

⑤核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；

⑥雷電、暴風、臺風、龍卷風、暴雨、洪水、雪災、海嘯、地震、崖崩、滑坡、泥石流、地面塌陷籌自然災害；

⑦火災、爆炸；

⑧外界物體碰撞、空中運行物體墜落；

⑨建筑物附近施工影響；

⑩在對建筑物進行修復過程中發生的功能改變或性能提高所產生的額外費用；

?人身傷亡；

?被保險人在人住后添置的包括裝修在內的任何財產的損失；

?任何性質的間接損失；

?保險合同載明的免賠額；

?其他不屬于保險責任范圍內的一切損失和費用，保險人也不負責賠償。

2．建筑工程質量保證保險的賠償限額和保險費

（1）賠償限額

保險合同生效時，建筑工程質量保證保險的累計賠償限額的計算公式為：

累計賠償限額=[建筑物的平均銷售價格（元／平方米）×實際建筑總面積]－建筑物的土地使用權轉讓價

（2）保險費

①保險合同成立時，預估保險費的計算公式為：

預估保險費=[預計建筑物的平均銷售價格（元／平方米）×實際建筑總面積－建筑物的土地使用權轉謎價]×約定的費率

②保險合同生效后，投保人應向保險人提供保險合同生效時實際建筑物的平均銷售價格（元/平方米）、實際建筑總面積、建筑物的土地使用權轉讓價，保險人據此計算實際保險費。來源233網校

3．建筑工程質量保證保險的承保與理賠

（1）建筑工程質量保證保險的承保

建筑工程質量保證保險在承保環節主要注意以下幾點：

①通常要求在建筑工程開工前投保，合同成立后并不立即生效，需要在工程竣工驗收合格一年后，由保險人或保險人委托的監理機構進行質量復查，復查合格后，保險合同才開始生效；

②建筑工程質量保證保險的保險期限較長，一般就是建筑工程的保修期限，具體分為：a．地基基礎和建筑結構保險期限自保險合同生效之日起10年；

b．屋面防水工程、有防水要求的房間和外墻面、窗臺、窗楣、管道防滲漏工程，保險期限自保險合同生效之日起5年；

c．建筑非結構構件的拱起、變形、剝離、破損，保險期限自保險合同生效之日起2年。

③承保時保險人需要著重審查被保險人及被保險人所聘用這些設計、施工、勘察、監理等單位的資質等級。

（2）建筑工程質量保證保險的理賠

理賠過程中，被保險人與保險人之間就建筑物的損壞是否由于保險責任范圍內的質量事故所致，或就損壞的建筑物是否需要加固或重建存在爭議時，應以雙方共同認可的建筑工程質量檢測鑒定機構的檢測鑒定結果為準。

四、貸款保證保險

1．貸款保證保險的常見種類

（1）貸款保證保險的定義

貸款保證保險是由借款人向保險人投保的，當其不能按照借貸合同約定償還貸款給貸款人（被保險人）造成損失時，由保險人按照保險合同約定承擔賠償責任的一種保證保險。

（2）貸款保證保險的常見種類

我國常見的貸款保證保險主要有：

①個人住房抵押貸款保證保險；

②個人（消費）貸款保證保險；

③個人汽車消費貸款保證保險；

④企業擔保貸款保證保險；

⑤小額貸款保證保險等。

2．貸款保證保險的責任范圍

（1）面向個人的貸款保證保險一般將保險責任限定于借款人因意外傷害或初次罹患疾病而死亡或傷殘，不再承保義務人的主觀信用風險。

（2）小額貸款保證保險的承保風險既包括借款人的客觀信用風險又包括借款人的主觀信用風險，不再要求借款人必須提供反擔保。

3．貸款保證保險的賠償限額和保險費

（1）賠償限額

各公司推出的貸款保證保險的賠償限額大體上有兩種：

①貸款的本息和；

②只保貸款本金不保利息。

（2）保險費

根據貸款保證保險的保險責任范圍，分兩種情況：

①貸款保證保險的保險責任只限于客觀信用風險，則費率厘定時一般不需要考慮投保人（借款人）的信用狀況，主要依據保額損失率確定；

②貸款保證保險的保險責任包括借款人故意違約的風險，此時不僅考慮保額損失率，還要考慮借款人的信用狀況可能對主觀信用風險的影響。

通常情況下，投保人需要一次性交清貸款保證保險的保費。但是，因個人住房抵押貸款期限較長，個人住房抵押貸款保證（綜合）保險一般要求投保人逐年交費。

4．貸款保證保險的承保與理賠

（1）貸款保證保險的承保

依據貸款保證保險的承保范圍，分為兩種情況：

①貸款保證保險只承保借款人的客觀信用風險，不承保主觀信用風險時，保險公司一般不需要對借款人的信用水平進行審查，只需要按照相關人身保險或者物質財產保險的承保技術要求對借款人進行審核。

②貸款保證保險承保借款人的主觀信用風險時，則承保時除了對借款人的身體和相關物質財產進行核保外，對貸款合同和商品銷售合同的真實性和合法性、借款人的資信狀況、貸款的擔保情況也要進行審查。

（2）貸款保證保險的理賠

由于貸款保證保險屬于財產保險的范圍，在理賠實務中需要遵循損失補償原則，保險人只負責賠償借款人所欠銀行貸款本金（和利息）的余額。

5．貸款保證保險的風險控制

貸款保證保險的經營風險，尤其是借款人的主觀信用風險難以控制，對保險人的經營能力和技術提出了非常高的要求。

降低保險人貸款保證保險經營風險的辦法有：

①將借款人的主觀信用風險列為貸款保證保險的責任免除項。

②貸款保證保險承保借款人的主觀信用風險，就需要在承保和理賠兩個環節加強風險控制。

a．在承保環節保險人可以考慮從以下幾個方面著手：

，加強對借款人的資信審核；

第二，同銀行簽訂合作協議，明確各自在貸款發放過程中對借款人資信進行審查的責任和權利，特別是需要強調保險公司的一票否決權；

第三，消費貸款保證保險還需要同相關消費品（例如汽車等）的經銷商簽訂合作協議，明確經銷商的相關資格審查責任和擔保責任；

第四，鼓勵借款人同時向銀行提供其他形式的擔保或者向保險人提供反擔保；

第五，在保險條款中設置免賠率條款，激勵銀行加強對借款人的審核。

b．在理賠環節保險人需要從以下幾點來加強風險控制：

，嚴格審查借款人不能按期還貸的原因；

依法要求貸款的保證擔保人履行擔保義務；

第二，依法處置抵押物或者質押物；

第三，同貸款銀行攜手追償。

另外，地方政府也可以主動介入借款人的主觀信用風險控制，提高借款人的違約成本，遏制其主觀信用風險（道德風險）。

五、雇員忠誠保證保險

1．雇員忠誠保證保險的責任范圍

（1）雇員忠誠保證保險的保險責任

雇員忠誠保證保險的保險責任包括兩部分：

①被保險人的雇員在工作過程中的欺騙和不誠實行為所造成被保險人的直接經濟損失；

②被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他必要的、合理的費用。

其中，雇員的欺騙和不忠誠行為一般又要符合以下條件：

①雇員盜竊、貪污、侵占、非法挪用、偽造等行為；

②該行為對雇主造成損失；

③該行為的目的是為雇員獲取經濟利益，或通過其他人或其他機構為該雇員獲取經濟利益，但不包括該雇員在正常雇傭過程中賺取的工資、傭金、費用、獎金、利潤分成或年金等。

（2）雇員忠誠保證保險的責任免除

下列原因造成被保險人的直接經濟損失或者法律費用保險人不負責賠償：

①被保險人的營業性質或雇用的職責、雇用條件發生變更，或者被保險人沒有切實遵守保證賬目準確性的預防措施和檢查；

②被保險人的故意行為或重大過失；

③被保險人雇員的工作錯誤、疏忽、過失行為；

④被保險人的董事、監事單獨或與其雇員共謀的不誠實行為；

⑤被保險人已經發現其雇員有不誠實行為，但仍繼續交托該名雇員經營財產；

⑥被保險人雇員向被保險人申請消費、借貸；

⑦被保險人日常經營中發生信息數據的接收、輸入錯誤。

（3）雇員忠誠保證保險的責任期限

國內的雇員忠誠保證保險通常采用索賠發生制保單來承保，保險期限為1年，并在保險合同中約定有追溯期、發現期和延長報告期：

①追溯期根據被保險人的要求確定；

②發現期一般為6個月，被保險人需要從保險合同結束開始或者從雇員退休、死亡、被解雇開始之日起6個月內發現雇員的不忠誠行為；

③延長報告期為12個月，被保險人需要在發現其雇員的不忠誠行為的12個月內向保險人報告并提出索賠。

2．雇員忠誠保證保險的賠償限額和保險費

（1）賠償限額

雇員忠誠保證保險合同中一般約定有每次事故賠償限額、每人賠償限額和累計賠償限額，由投保人和保險人協商確定。另外，雙方一般還在合同中約定有每次事故免賠額（率）、每人免賠額（率）。

（2）保險費（率）

雇員忠誠保證保險的費率根據雇員是否經常接觸等因素來確定，其計算公式為：

保費=雇員人數×每人保費×賠償限額系數（包括每人限額、每次限額、累計限額）×免賠調整系數×其他風險調整系數

另外，雇員忠誠保證保險一般設有年保費，如果根據費率計算出的保費低于年保費，則按年保費向投保人收取保費。

３．雇員忠誠保證保險的承保與理賠

（1）雇員忠誠保證保險的承保

雇員忠誠保證保險承保的是雇主面臨的雇員的信用風險，因此承保時既需要對雇主進行審核，還需要對雇員進行審核。

根據不同行業被保險人投保該保險的風險情況，一般需要將被保險人分為：

①高風險類（例如銀行、證券公司、快遞公司、押運公司等）；

②普通風險類。

（2）雇員忠誠保證保險的理賠

雇員忠誠保證保險理賠過程需要注意以下幾點：

①被保險人的雇員在保險期間（有追溯期包括追溯期）和保險期間之前造成的損失金額若無法區分，保險人按照雇員欺騙和不忠誠行為的時間比例承擔賠償責任；

②計算、支付賠款時，應扣減雇員留存于被保險人處的金錢以及如果在雇員無欺騙或無不忠實行為的情況下，雇主本應付給雇員的金錢的數額；

③發生保險事故時，如果被保險人的損失在有相同保障的其他保險項下也能夠獲得賠償，則雇員忠誠保證保險的保險人按賠償總和的比例承擔賠償責任。

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