2016年中級經濟師保險專業第九章核心考點
節 信用保證保險概述
一、信用風險的概念與特征
1．信用風險的概念
（1）狹義理解
信用風險是交易一方不能履行或者不能全部履行義務而給另一方帶來損失的可能性。
（2）廣義理解
在社會活動中，由于義務人不信守承諾，給權利人造成財產損失的可能性。
2．信用風險的特點
（1）綜合性
致使義務人不能履行承諾的原因往往非常復雜。
（2）傳遞性
信用風險的傳遞性也稱信用風險的擴散性。信用交易活動中，信用風險往往相互聯系。
（3）隱蔽性
由于信息不對稱的，權利人對義務人的信用狀況的變化不易覺察，無法深入地了解信用風險情況。
（4）計量的困難性
信用風險由于影響因素眾多，且具有很強的隱蔽性，其不確定性更加突出。這也給對其進行計量分析和客觀評價帶來了困難性。
3．信用風險與責任風險的區別和聯系
信用風險與責任風險的區別與聯系，如表9-1所示。
表9-1 信用風險與責任風險的區別與聯系
項目 | 信用風險 | 責任風險 |
區別 | 相對于受害人而言 | 相對于致害人或責任人而言 |
違約風險 | 侵權責任風險 | |
針對財產損害事件 | 針對財產損害事件或者人身損害事件 | |
主觀或者客觀風險 | 客觀風險 | |
很強的傳染性 | 不具有傳染性 | |
具有傳遞性，不易計量 | 具有相對獨立性，容易計量 | |
聯系 | ①通常都是民事損害行為引起的社會風險； ②信用風險和責任風險有時是同一事件的兩個方面 | |
二、信用保證保險概念
1．信用保險的概念
信用保險是指由權利人（投保人）向保險人投保的，當義務人不履行其義務給權利人造成經濟損失時，由保險人按照保險合同約定對權利人（被保險人）給予賠償的保險。
2．保證保險的概念
保證保險指的是由義務人（投保人）向保險人投保的，當義務人不履行其義務或履行義務不適當給權利人造成經濟損失時，由保險人按照合同約定對權利人（被保險人）給予賠償的保險。來源233網校
信用保險與保證保險習慣上合稱信用保證保險。
三、信用保險與保證保險的聯系與區別
1．信用保險和保證保險的區別與聯系
信用保險和保證保險的聯系與區別，如表9-2所示。
表9-2 信用保險和保證保險的聯系與區別
信用保險 | 保證保險 | |
區別 | 投保人一般是權利人 | 投保人一般是義務人 |
利己合同 | 利他合同 | |
保險人一般在賠付之后通過向義務人追償來減少自己的損失 | 保險人既可以通過賠付后向義務人追償來減少自己的損失，也可以在義務人投保時要求其提供反向擔保，發生賠付后運用反向擔保條件來減少自己的損失 | |
承保義務人故意違約的風險 | 承保風險限定于因義務人的死亡、傷殘給權利人帶來的損失，剔除了義務人故意違約風險 | |
約定有專門的“保密條款” | 沒有類似條款 | |
聯系 | ①都是一種信用擔保形式； ②都是權利人面臨的義務人的信用風險； ③都屬于財產保險業務； ④都應該適用保險法 | |
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