一、單項(xiàng)選擇題
1．D【解析】個(gè)人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。其中，貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本付息的還款方式；采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。
2．B【解析】所謂市場細(xì)分，就是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)市場上客戶需求的差異性，以影響顧客需求的某些因素為依據(jù)，將市場整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群體。
3．B【解析】信用風(fēng)險(xiǎn)是由于借款人的還款能力和還款意愿下降而導(dǎo)致的。
4．B【解析】關(guān)于住房公積金的繳存，住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在受委托銀行設(shè)立住房公積金專戶。單位應(yīng)當(dāng)?shù)阶》抗e金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經(jīng)住房公積金管理中心審核后，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)。每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金賬戶。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)建立職工住房公積金明細(xì)賬，記載職工個(gè)人住房公積金的繳存、提取等情況。單位與職工終止勞動關(guān)系的，單位應(yīng)當(dāng)自勞動關(guān)系終止之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理變更登記。故選B。
5．D【解析】個(gè)人教育貸款審查和審批中的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括：①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超越授權(quán)發(fā)放；③貸款調(diào)查、審查未盡職；④將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成；⑤審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。故選D。
6．A【解析】根據(jù)現(xiàn)行政策，對于貸款購買首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0．7倍，具體由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況自主確定。對擁有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，再次貸款購買第二套住房時(shí)，執(zhí)行首套房貸款政策。
7．D【解析】在個(gè)人住房貸款審查環(huán)節(jié)，貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在個(gè)人住房貸款調(diào)查審查表上簽署審查意見。
8．D【解析】在個(gè)人信用貸款中，銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度，并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級機(jī)關(guān)審批。
9．C【解析】國家助學(xué)貸款實(shí)行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的管理方式。學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)貸款分年發(fā)放；基本生活費(fèi)貸款每年發(fā)放10個(gè)月，可采取按年一次發(fā)放或按月發(fā)放的辦法。學(xué)費(fèi)貸款由經(jīng)辦銀行按學(xué)年直接劃入學(xué)校指定的賬戶，基本生活費(fèi)貸款由經(jīng)辦銀行直接劃入借款學(xué)生在貸款銀行的銀行卡或在儲蓄所開立的活期賬戶。
10．D【解析】公積金個(gè)人住房貸款不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個(gè)人住房貸款。自營性個(gè)人住房貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個(gè)人發(fā)放的貸款，也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時(shí)，可以同時(shí)申請公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。故選D。
11．B【解析】當(dāng)前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，真實(shí)個(gè)人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。事前的信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的逆向選擇；而事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。
12．A【解析】格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。
13．A【解析】根據(jù)規(guī)定，個(gè)人住房裝修貸款的貸款期限一般為1～3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
14．C【解析】個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)外旅游所需費(fèi)用的貸款。其貸款對象需滿足以下條件：①具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；②有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ê驮敿?xì)的住址；③有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；④有銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；⑤必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級高的旅行社(公司)；⑥銀行規(guī)定的其他貸款條件。各銀行對個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1～3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20%以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。故選C。
15．D【解析】對于提供抵(質(zhì))押物授信申請的審批，需根據(jù)客戶所提交的借款申請人及其配偶的收入證明、財(cái)產(chǎn)證明以及查詢得到的征信報(bào)告，測算家庭收入償債比；對于申請無抵押授信的審批流程，將根據(jù)有關(guān)資料同時(shí)計(jì)算家庭收入償債比和無抵押授信限額。故選D。
16．B【解析】在商用房貸款業(yè)務(wù)中，為了防控合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可采取的防控措施包括：①加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查；②加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理；③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
17．A【解析】銀行在營銷時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身情況選擇適宜的營銷策略。對于實(shí)力范圍狹窄、資源有限的銀行，選擇專業(yè)化策略可能效果顯著，專業(yè)化策略要求銀行在所選市場的一個(gè)或幾個(gè)部分中加強(qiáng)競爭力度，旨在專注于某個(gè)服務(wù)領(lǐng)域，瞄準(zhǔn)特色細(xì)分市場，針對特定地理區(qū)域。
18．D【解析】根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率和調(diào)整貸款利率浮動區(qū)間的通知》，從2012年7月6日起中國人民銀行將貸款利率下限由基準(zhǔn)利率的0．8倍調(diào)整為0．7倍。
19．D【解析】抵押作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的功能主要包括：①增加借款人違約成本，防范抵押風(fēng)險(xiǎn)；②減少銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露，降低違約損失。
20．D【解析】個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問題的貸款。個(gè)人醫(yī)療貸款的貸款對象需是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，張老本人突患中風(fēng)昏迷，其完全民事行為能力被限制，故不能申請個(gè)人醫(yī)療貸款，但其配偶和直系親屬可以申請個(gè)人醫(yī)療貸款。
21．A【解析】根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款銀行受理借款人貸款申請后，貸款銀行調(diào)查人應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。
22．A【解析】根據(jù)信貸機(jī)構(gòu)的資源配置情況和債務(wù)人的具體情況，可采取多種催收管理手段進(jìn)行清收，主要包括五大類，即電子批量催收、人工催收、處理抵質(zhì)押品、以物抵債、法律催收。其中，電子批量催收的特點(diǎn)是時(shí)效性強(qiáng)、成本低，適合早期催收階段；而人工催收的效率較高，適用于金額較大、逾期時(shí)間較長、客戶還款意愿較低的賬戶催收。
23．C【解析】商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。
24．C【解析】個(gè)人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實(shí)行下限管理。根據(jù)現(xiàn)行說法，個(gè)人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限仍為基準(zhǔn)利率的0．7倍。
25．C【解析】合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施包括：①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況；②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度；③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金；④與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。
26．A【解析】根據(jù)市場規(guī)模、產(chǎn)品類型和技術(shù)手段等因素的不同，銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品可以定位為三種方式：主導(dǎo)式定位、追隨式定位、補(bǔ)缺式定位。有些銀行在市場上占據(jù)著極大的份額，并控制和影響著其他銀行的決策和行為，那么該銀行在定位市場時(shí)可以采用主導(dǎo)式定位。
27．A【解析】商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。財(cái)政貼息是國家助學(xué)貸款的原則之一。
28．B【解析】信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與報(bào)告是信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程的重要環(huán)節(jié)，對風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施和改進(jìn)極為重要。它可以幫助各級管理人員了解資產(chǎn)組合在不同時(shí)點(diǎn)的表現(xiàn)和質(zhì)量，對風(fēng)險(xiǎn)管理策略適時(shí)進(jìn)行修正和調(diào)整，從而能夠達(dá)到整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的逐步完善。
29．D【解析】營銷人員的基本要求一般包括品質(zhì)、技能和知識三個(gè)方面。品質(zhì)特征一般包括誠信、自信心、豁達(dá)大度、堅(jiān)韌性和進(jìn)取心等；銷售技能主要是觀察分析能力、應(yīng)變力、組織協(xié)調(diào)能力和溝通能力等；除具備良好品質(zhì)和銷售技能外，營銷人員還需要掌握一定的專業(yè)知識，具體地說，營銷人員應(yīng)掌握相關(guān)的企業(yè)知識、產(chǎn)品知識、市場知識、客戶知識和法律知識等。
30．C【解析】個(gè)人信用貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須提供任何擔(dān)保的貸款。個(gè)人信用貸款的主要依據(jù)借款申請人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大。反之越小。而個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評級時(shí)刻都在變化。個(gè)人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息；超過6個(gè)月的，自展期E1起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。
31．C【解析】個(gè)人汽車貸款的貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查方面。(1)對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人是否按期足額歸還貸款；②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動；④有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等；⑤對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實(shí)際情況。(2)對擔(dān)保情況進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況；②抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價(jià)值變化情況等；③質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化情況；④經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況；⑤對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行檢查評估；⑥其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。
32．B【解析】個(gè)人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如中國銀行的個(gè)人投資經(jīng)營貸款、中國建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。
33．A【解析】個(gè)人汽車貸款涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人能力的證明材料。
34．C【解析】個(gè)人教育貸款所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)；借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)：借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)。其中，借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好未能獲得畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。
35．A【解析】20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點(diǎn)城市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。此外，中國建設(shè)銀行也于1985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)最早開辦住房貸款業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。
36．A【解析】根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第二十一條對保證期間的法律規(guī)定，一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。
37．C【解析】《中華人民共和N民法通則》第三十六條規(guī)定：沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。故選項(xiàng)C錯(cuò)誤。
38．B【解析】申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人需要提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。抵押期間，抵押人未經(jīng)貸款銀行同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或重復(fù)抵押已被抵押的財(cái)產(chǎn)；質(zhì)押期間對質(zhì)押的有價(jià)證券，未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，不得以任何理由掛失。以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保險(xiǎn)單項(xiàng)下N保險(xiǎn)事件發(fā)生而對保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同。在貸款未償清期間，保險(xiǎn)單正本交貸款銀行執(zhí)管。
39．C【解析】個(gè)人抵押授信貸款的有效期限最長為30年。具體規(guī)定為：①以新購住房作抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個(gè)人住房借款合同”簽訂日的前1日；②將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前1日；③抵押授信貸款下單筆貸款屆滿日不可超過抵押授信貸款有效期屆滿日。
40．D【解析】根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。
41．D【解析】辦理個(gè)人經(jīng)營貸款時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的基本準(zhǔn)入資質(zhì)，包括：①注冊資金應(yīng)達(dá)到一定的規(guī)模；②具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，信用評級達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)；③具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持；④具有良好的信用資質(zhì)；⑤原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對其擔(dān)保總額度進(jìn)行有效監(jiān)控。
42．C【解析】個(gè)人住房貸款中，按照國發(fā)[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，貸款首付款比例不得低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%；對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例應(yīng)大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則自主確定。故選C。
43．D【解析】對個(gè)人住房貸款樓盤項(xiàng)目的審查包括對開發(fā)商資信的審查、項(xiàng)目資料的審查以及對項(xiàng)目的實(shí)地考察。其中，對項(xiàng)目資料的審查包括：對項(xiàng)目資料完整性、真實(shí)性和有效性的審查，對項(xiàng)目資金到位情況的審查，對項(xiàng)目合法性的審查，對項(xiàng)目工程進(jìn)度的審查。
44．D【解析】根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。為鼓勵(lì)銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政部和普通高校各承擔(dān)50%0普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專科(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20%的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定。延長還貸年限，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸，6年內(nèi)還清的做法。故選D。
45．C【解析】《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條規(guī)定，質(zhì)押合同應(yīng)"-3包括：①被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；②債務(wù)人履行債務(wù)的期限；③質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；④質(zhì)押擔(dān)保的范圍；⑤質(zhì)物移交的時(shí)間；⑥當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
46．D【解析】借款人在符合基本條件后，申請不同的公積金個(gè)人住房貸款還需要提供相關(guān)的補(bǔ)充申請材料：①借款人及參貸人(共同還款人、擔(dān)保人)的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還款承諾書；②婚姻狀況證明；③合法的商品房購房合同或協(xié)議；④借款人及參貸人所在單位提供的個(gè)人資信證明；⑤借款人已交付符合現(xiàn)行規(guī)定收付比例購房款的有效憑據(jù)；⑥有效的擔(dān)保證明；⑦辦理公積金個(gè)人住房貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受委托銀行簽訂個(gè)貸協(xié)議的樓盤，借款人可通過個(gè)貸銀行辦理貸款手續(xù)。
47．C【解析】個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款可以分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)。商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款，故A、B、D三項(xiàng)正確。與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。而C項(xiàng)所述商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政需要貼息是錯(cuò)誤的，故選C。
48．D【解析】根據(jù)《貸款通則》第十八條的規(guī)定，借款人的權(quán)利包括：①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；③有權(quán)拒絕合同以外的附加條件；④有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況；⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
49.B【解析】組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式，即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限、還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個(gè)性化需求，自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。
50．D【解析】A、B、C三項(xiàng)均為個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)；D項(xiàng)屬于個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)，符合題意，因此D為本題答案。
51．D【解析】個(gè)人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。
52．C【解析】個(gè)人商用房貸款的貸款額度不得超過所購商用房價(jià)值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價(jià)值的55%。
53．B【解析】根據(jù)《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策推動?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，對符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)婦女，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的個(gè)人小額擔(dān)保貸款最高額度為8萬元，還款方式和計(jì)、結(jié)息方式由借貸雙方商定。對符合件
的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可將人均最高貸款額度提高至10萬元；自2009年1月1日起，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對符合條件的城鎮(zhèn)和農(nóng)村婦女新發(fā)放的微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。
54．D【解析】個(gè)人住房貸款檔案管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：①是否按照要求收集整理貸款檔案資料，是否按要求立卷歸檔；②是否對每筆貸款設(shè)立專卷，是否按貸款種類、業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)間編序，是否核對“個(gè)人貸款檔案清單”；③重要單證保管是否及時(shí)移交會計(jì)部門專管，檔案資料使用是否實(shí)施借閱審批登記制度。故選D。
55．B【解析】目前，商業(yè)性個(gè)人一手住房貸款中較為普遍的營銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式。這種合作方式是指房地產(chǎn)開發(fā)商與貸款銀行共同簽訂商品房銷售貸款合作協(xié)議，由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。
56．D【解析】個(gè)人住房貸款與其他個(gè)人貸款相比，具有這樣幾個(gè)特點(diǎn)：①貸款期限長；②大多以抵押為前提建立的借貸關(guān)系；③風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)等。故選D。
57．C【解析】個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評級，根據(jù)信用評級確定個(gè)人信用貸款的展期。
58．A【解析】對于借款人已離退休或即將離退休的，貸款期限不宜過長，一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。
59．B【解析】個(gè)人質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)是關(guān)注質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對借款人的信用評價(jià)方面可以有所省略。
60．D【解析】公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。公積金個(gè)人住房貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。現(xiàn)行的公積金個(gè)人住房貸款利率如下：5年期以下(含)為3．33%，5年期以上為3．87%。故選D。
61．A【解析】公積金個(gè)人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款，不能用于裝修自由住房，故選A。
62．C【解析】貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。
63．B【解析】個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。借款人用于購買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購物款的20%～30%，各家銀行規(guī)定有所不同。萬先生擬購買價(jià)值30萬元的健身器材，故其可申請的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款額度最高為10萬元。
64．B【解析】個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。故本題選B。
65．C【解析】《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》中規(guī)定，各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款；對不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購房貸款。故選C。
66．A【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地市場情況的不同制定合理的貸款成數(shù)上限。目前個(gè)人住房貸款的貸款成數(shù)上限為80%。
67．B【解析】申請商用房貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。采用抵押方式申請商用房貸款的，借款雙方必須簽訂書面抵押合同。用于抵押的財(cái)產(chǎn)需要估價(jià)的，可以由貸款銀行進(jìn)行評估，也可委托貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)。在抵押期間，借款人未經(jīng)貸款銀行同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或再次抵押已被抵押的財(cái)產(chǎn)。以房產(chǎn)作抵押的，應(yīng)符合中華人民共和國建設(shè)部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》的規(guī)定，同時(shí)借款人必須按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)；以所購商用房(通常要求借款人擁有該商用房的產(chǎn)權(quán))作抵押的，由貸款銀行決定是否有必要與開發(fā)商簽訂商用房回購協(xié)議。
68．D【解析】個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以抵押擔(dān)保為主，在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式。
69．D【解析】對保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件。
70．C【解析】下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款對象需滿足條件：①中華人民共和國境內(nèi)(不合港、澳、臺地區(qū))身體健康、資信良好、具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員；②年齡在60周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力；③具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口；④持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時(shí)具備一定的勞動技能，具有還款能力；⑤在銀行均沒有不良貸款記錄。
71．B【解析】《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意后可以采取借款人自主支付方式。
72．C【解析】公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般而言，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息；貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。
73．C【解析】個(gè)人汽車貸款操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施包括：①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；②規(guī)范業(yè)務(wù)操作；③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
74．D【解析】經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付的情形包括：①農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的；②農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超過30萬元；③借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的；④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
75．B【解析】個(gè)人汽車貸款的貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明
材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等。
76．B【解析】在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，而不是僅限于目前現(xiàn)有的個(gè)人貸款品種，各家銀行千篇一律。故選B。
77．D【解析】商業(yè)銀行對個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)審查時(shí)，分析其償債能力，重點(diǎn)看資產(chǎn)負(fù)債表。通過對資產(chǎn)負(fù)債表的分析，可以獲取流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、運(yùn)營資本、資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、已獲利息倍數(shù)等重要指標(biāo)，從而對企業(yè)的償債能力和擔(dān)保能力作出判斷。
78．A【解析】商業(yè)銀行對個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個(gè)人信用貸款，首先需要具備的條件包括：①在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民；②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)；③在貸款銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；④貸款用途證明文件；⑤各行另行規(guī)定的其他條件。
79．C【解析】基準(zhǔn)利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準(zhǔn)利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。中央銀行改變基準(zhǔn)利率，直接影響商業(yè)銀行的借款成本的高低，從而對信貸起著限制或鼓勵(lì)的作用，并同時(shí)影響其他金融市場的利率水平。
80．B【解析】個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的條件包括：①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有效身份證明、固定和詳細(xì)地址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；④個(gè)人信用良好；⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；⑥貸款銀行要求的其他條件。故選B。

81．A【解析】經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。
82．D【解析】等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。對于銀行來說，等額本息還款法還本速度比較快、風(fēng)險(xiǎn)又相對較小。
83．C【解析】貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請，填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。申請材料清單如下：①借款申請表；②借款人及其配偶的合法有效的身份證件，戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明(結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等)原件及復(fù)印件；③個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、在銀行近6個(gè)月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)(含存款、國債、基金)證明等；④借款人與售房人簽訂的商品房銷(預(yù))售合同或房屋買賣協(xié)議原件；⑤所購商品房為一手房的，需提供首期付款的銀行存款憑條或開發(fā)商開具的首期付款的發(fā)票原件及復(fù)印件；所購商品房為二手房的，需提供售房人開具的首期付款的原件及復(fù)印件；⑥擬購房產(chǎn)為共有的，需提供共有人同意抵押的證明文件；抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報(bào)告原件；⑦貸款銀行要求提供的其他文件或資料。故選C。
84．C【解析】為應(yīng)對個(gè)人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取相應(yīng)的防控措施，包括：(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)，如建立與借款人的定期回訪制度，與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系；在還款日前一定時(shí)間內(nèi)，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度，安排好還款資金等。(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實(shí)際操作中應(yīng)注意：①抵押文件資料的真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。②貸款抵押手續(xù)辦理的相關(guān)程序應(yīng)規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。③謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押。
85．B【解析】合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有：①房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為“假個(gè)貸”；②擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)是“擔(dān)保放大倍數(shù)”；③其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，如評估機(jī)構(gòu)“房地產(chǎn)評估價(jià)值失實(shí)”。故選B。
86．A【解析】等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式為：每月還款額=貸款本金／還款期數(shù)+(貸款本金一已歸還貸款本金累計(jì)額)×月利率=1000000／240+1000000×0．003465=7631．67元。
87．B【解析】商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款。
88．A【解析】個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力確定貸款期限。
89．D【解析】個(gè)人質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)是關(guān)注質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和可變現(xiàn)性。
90．B【解析】貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，主要包括：①需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；②對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款；③對采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù)；④對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序；對保證人有保證金要求的，應(yīng)要求保證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。