二、多項選擇題
91．BE【解析】個人商用房貸款審批人審查的內容包括：①貸款資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致，首付款金額與開發商開具的發票或銀行對賬單是否一致，有無“假按揭”貸款嫌疑；②借款人是否符合條件、資信是否良好、還款來源是否足額可信；⑧抵押房產是否合法、充足和有效，價值是否合理，權屬關系是否清晰，是否易于變現；④貸款金額、成數、利率、期限、還款方式是否符合相關規定。
92．BC【解析】銀行市場環境分析包括外部環境和內部環境分析，經濟與技術環境、政治與法律環境屬于外部環境中的宏觀環境。
93．ABCE【解析】個人住房貸款的審查與審批環節中，貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性檢查，對貸前調查提交的個人住房貸款調查審批表、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進一步重新調查。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等在個人住房貸款調查審查表上簽署審查意見。
94．ABCDE【解析】《中華人民共和國擔保法》第二條第二款規定了五種擔保方式：保證、抵押、質押、留置和定金。
95．CDE【解析】個人汽車貸款受理和調查環節的風險點主要表現在：①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定；②借款申請人所提交的材料是否真實合法；③借款人的欺詐風險；④借款申請人的擔保措施是否足額、有效。
96．ABCDE【解析】關于抵押物風險，包括：①銀行未及時辦理抵押手續或抵押手續無效導致抵押物懸空，抵押權力無效，銀行權利無法得到法律保障；②抵押物權利瑕疵風險可能會導致銀行付出高昂的成本；③抵押物價值下跌風險。抵押物在估價過程中也存在一定的人為風險，如抵押物評估高于實際價值，在處置抵押物還貸時，可能出現不足額收回貸款本息的風險；④抵押物處置風險。由于我國法律規定及司法環境等問題，造成銀行抵押權有時難以實現；⑤由于我國法律規定及司法環境等問題，造成銀行抵押權有時難以實現。
97．ABCDE【解析】銀行內部操作風險管理措施包括：①建立完善的銀行內部控制體系，強化對業務操作過程的控制，建立操作風險預警機制，通過持續監測和早期預警，采用現場和非現場的監控手段，使管理人員及時采取預防措施；②建立完整而清晰的崗位責任制度；③加強系統基礎設施建設，完善系統控制；④建立應急預案。故選A、B、C、D、E。
98．CD【解析】個人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。個人抵押授信貸款有效期限各行規定不同，期限最長為30年。故選項C正確。抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平。房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%，故選項D正確。選項A中，銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。選項B中，借款申請人無重大不良信用記錄。選項E中，以原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住厲價值。
99．ABCE【解析】商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮，故選項D錯誤。商業助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發放至借款人畢業或終止學業的期間。故選項C、E正確。歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。貸款銀行可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內不還本金。故選項A、B正確。
100．DE【解析】國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則，商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。可見兩者共同的原則包括專款專用和按期償還。
101．ABCE【解析】個人住房貸款與個人貸款的貸后檢查內容相比，還應對開發商和項目以及合作機構進行調查。調查的要點包括：①開發商的經營狀況及賬務狀況；②項目資金到位及使用情況；③項目工程形象進度；④項目銷售情況及資金回籠情況；⑤產權證辦理的情況；⑥履行擔保責任的情況；⑦開發商履行商品房銷售貸款合作協議的情況；⑧合作機構的資信情況、經營情況及財務情況等；⑨其他可能影響借款人按時、足額還貸的因素。
102．AE【解析】個人質押貸款是自然人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。選項B對于購買個人汽車，銀行有向自然人發放的用于購買汽車的個人汽車貸款；選項C對于購買商用房，有專門的個人商用房貸款；選項D購買家具，可以選擇個人耐用消費品貸款。故選A、E。
103．BCE【解析】個人教育貸款審查和審批環節的主要風險點包括：①業務不合規，業務風險與效益不匹配；②不按權限審批貸款，使得貸款超越授權發放；③貸款調查、審查未盡職；④將貸款調查的全部事項委托第三方完成；⑤審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款。
104．ABCDE【解析】①貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批；②貸款審批人應根據銀行商用房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險；③個人商用房貸款的簽批工作由有權簽批人負責。各行根據本地實際情況，也可實行審查人與審批人分離的審查審批模式；④貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。對未獲批準的貸款申請，貸款人應告知借款人，貸款簽批人不得同意發放。
105．BCE【解析】“5C”指借款人道德品質(Character)、能力(Capacity)、資本(Capita1)、擔保(Collatera1)、環境(Condition)。借款人的道德品質，是一種對客戶聲譽的度量，包括其償債意愿和償債歷史，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性。借款人的能力，指借款人財務狀況的穩定性，反映了借款人的還款能力。資本，對于個人經營性貸款，資本往往是衡量財務狀況的決定性因素。擔保，指借款人用其資產對其所承諾的付款進行的擔保，如果發生違約，債權人對于借款人抵押的物品擁有要求權。環境，是決定信用風險損失的一項重要因素，宏觀經濟環境、行業發展趨勢等對個人借款人的收入來源和償債能力會產生直接或間接的影響。
106．ABC【解析】申請個人經營貸款，借款人需具備銀行要求的條件包括：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～60周歲(不含)之間；②具有合法有效的身份證明、戶籍證明及婚姻狀況證明；③借款人具有合法的經營資格；④具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；⑤具有良好的信用記錄和還款意愿；⑥能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保；⑦借款人在銀行開立個人結算賬戶；⑧貸款人規定的其他條件。
107．ACE【解析】在個人貸款的審批環節，“否決”表示不同意按申報的方案辦理該筆業務。發表“否決”意見應具體說明理由。對于決策意見為“否決”的業務，申報機構認為有充分理由時，可提請復議。申請復議時申報機構需針對前次審批提出不同意理由補充相關材料，原信貸審批部門有權決定是否安排對該筆業務的復議。提請復議的業務，申報及審批流程和新業務相同。
108．ABCD【解析】借款人申請經銷商汽車貸款，應"-3同時符合條件：①具有工商行政主管部門核發的企業法人營業執照及年檢證明；②具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明；③資產負債率不超過80%；④具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的臺法資產；⑤經銷商、經銷商高級管理人員及經銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；⑥貸款人要求的其他條件。而選項E所述資產負債率不超過85%是錯誤的。
109．ABDE【解析】中期催收是針對早期催收無效、償還能力或償還意愿下降，但仍有希望足額償還本息的借款人，逾期一段時間后銀行采取的催收行動。中期催收面對的客戶逾期時間相對較長、還款能力和還款意愿出現一定問題、部分客戶已經無法聯系。此時催收客戶數量會相對較少，所以銀行一般會采取上門催收和發送律師函催收模式。上門催收一般安排雙人進行。
110．ABCDE【解析】為防控商用房貸款信用風險，應加強對借款人還款能力的調查和分析，內容包括：①要了解掌握其收入水平的穩定性；②對其收入水平的真實性進行判斷；③了解收入水平對償還貸款的覆蓋度；④借款人的其他收入所得，包括其他勞務所得、租金收入等；⑤借款人其他資產收益情況，包括各類投資收益、投資其他企業的股權分紅等；⑥借款人及其家庭所擁有總資產的狀況。
111．ABC【解析】如果個人對信用報告中涉及姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請。
112．ABCDE【解析】借款人個人真實收入狀況難以掌握，諸如因失業、疾病、職業變更等原因引發經濟狀況發生惡化；當發生國家宏觀政策調整、市場形勢變化，將可能加大投機、投資成本，導致借款人預期收益下降或還款來源落空；借款人行為風險，借款人因違規、違法行為受到處罰；借款人欺詐風險。
113．ABCDE【解析】個人抵押授信貸款在貸款審批環節中，貸款審批人應審查的內容包括：①借款人資格和條件是否具備；②借款人提供的材料是否完整；③貸款額度、有效期間和貸款用途等是否符合規定；④抵押房產價值、抵押率的確定是否符合規定，由此確定的貸款額度是否準確、合理；⑤貸款主要風險點的防范措施是否有效等。
114．AC【解析】個人住房貸款按照住房交易形態劃分，可以分為新建房個人住房貸款和個人二手房住房貸款。
115．ABCD【解析】公積金個人住房貸款的特點包括期限長、普遍性、互助性和利率低。
116．ABCDE【解析】貸款期限是指具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。個人一手、二手房住房貸款的期限由銀行根據實際情況合理確定，但最長都不得超過30年；商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定；下崗失業人員小額擔保貸款的貸款期限最長不超過2年，借款人提出延長期限的，經擔保機構同意繼續提供擔保的，可按人民銀行的規定延長還款期限一次，在原到期日基礎上順延，最長不得超過1年；個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年；個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。題中所述的各類貸款期限均正確。
117．ABCD【解析】《中華人民共和國擔保法》第三十四條規定，下列財產可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通工具和其他財產；抵押人依法有權處分的國有的機器、交通工具和其他財產；抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；抵押人依法承包的并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等的土地使用權；依法可以抵押的其他財產。
118．ABDE【解析】合作機構風險防控措施包括：①加強貸前調查，切實核查合作機構的資信狀況；②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入；③對由專業擔保機構擔保的貸款，要定期監控擔保方保持足額的保證金；④對于履約保證保險，要嚴格按照有關規定與保險公司簽訂合作協議。
119．BCE【解析】個人住房貸款樓盤項目的合法性審查，主要包括項目開發的合法性審查和項目銷售的合法性審查。其中，項目開發的合法性審查主要注意土地使用權是否被抵押，項目銷售的合法性審查主要關注銷售的商品房是否被抵押、銷售的對象是否符合規定、外銷房是否經過有關審批程序等。
120．ABCDE【解析】五個選項均為個人抵押授信貸款的貸款對象需滿足的條件，除此之外還包括借款申請人及其財產共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款轉為個人住房抵押授信貸款。
121．ABCD【解析】貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。其主要包括的條件是：①確保借款人首付款已全額支付或到位；②需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續；③對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。上述條件中并沒有選項E的要求，且E選項的表述錯誤，抵押物并不一定需要轉移到銀行控制下。
122．ABDE【解析】對于個人經營貸款，可以引發其信用風險的主要內容包括：①借款人還款能力發生變化；②借款人所控制企業經營情況發生變化；③保證人還款能力發生變化；④抵押物價值發生變化。抵押物價值發生變化主要是指由于抵押物價格降低、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因導致價值下跌，不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的情況。選項C中借款人進行產品優化，短期內盈利水平穩中略降，不會引發信用風險。
123．ACD【解析】公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規定，而不是隨意都可申請的。故選項8錯誤。公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，其貸款利率比商業貸款低，故選項E錯誤。
124．ABDE【解析】申請個人經營貸款，借款人需要一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。采用抵押擔保方式的，抵押物須為借款人本人或第三人(限自然人)名下已取得房屋所有權證的住房、商用房或商住兩用房、辦公用房、廠房或擁有土地使用權證的出讓性質的土地。
125．ABD【解析】對于貸款期限在1年以上的個人貸款，合同期內遇到法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的定方式。
126．ABC【解析】個人征信系統收錄的信息包括個人基本信息、信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。個人基本信息包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業信息等；信貸信息，包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息等；非銀行信息指的就是個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養路費、電信用戶繳費等。
127．ABDE【解析】《中華人民共和國商業銀行法》第四十條規定，商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關系人是指：①商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；②前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。
128．ABCDE【解析】為控制風險，對個人住房貸款的貸前調查內容應包括：①借款申請人所提交資料的是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效；抵(質)押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象；借款申請人提供的直接劃款賬戶，是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶。②借款申請人第一還款來源是否穩定、充足。包括借款人家庭月收入、資產、負債和或有負債情況是否屬實；借款人家庭資產負債比率是否合理；借款人收入實現的時間與本次貸款期限、按期還款金額以及其他負債還款期限、還款金額是否匹配；對借款人依靠不同收入來源還款的審查側重點不同；若借款人主要通過其生產經營收入還款的，側重對生產、經營凈現金流是否可靠、穩定和足額進行分析；若借款人主要依靠其工資收入還款的，側重對借款的職務、所在公司收入的穩定性等進行分析；若借款人主要通過租金等其他投資收益還款的，側重對該收入來源的合法性、穩定性和可靠性進行分析。③借款申請人的擔保措施是否足額、有效。包括擔保物所有權是否合法、真實、有效；擔保物共有人或所有人授權情況是否核實；擔保物是否容易變現，同區域同類型擔保物價值的市場走勢如何；貸款額度是否控制在抵押物價值的規定比率內；抵押物是否由認可的評估機構評估等。確認第三方保證人是否具備擔保資格和保證能力。故A、B、C、D、E選項均正確。
129．ABCDE【解析】貸前調查內容包括但不限于：①借款人基本情況；②借款戶收入支出與資產、負債情況；③借款人信用狀況；④借款用途及預期風險收益情況；⑤借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；⑥保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力；⑦借款人、保證人的個人信用基礎數據庫查詢情況；⑧有效借助社會力量，深入了解借款人情況，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄。
130．ABCD【解析】根據《中華人民共和國擔保法》規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關；學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體；企業法人的支機構、職能部門，但如果有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。