第七章 其他個人貸款

考點7.1 其他個人貸款（P209）
個人貸款根據擔保方式的不同分為：個人抵押授信貸款、個人質押貸款、個人信用貸款和個人保證貸款。

考點7.2 個人抵押授信貸款基礎知識（P209-P212）
1.指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。
2.特點：①先授信，后用信【取得授信額度后，方可使用貸款】②一次授信，循環使用【一次申請取得授信額度后，便可在有效期和貸款額度內循環使用】③貸款用途綜合【無指定用途，用途比較綜合】。
3.貸款對象：具有完全民事行為能力，年滿18；當地常住戶口或有效居留身份；有按期償還的能力；無重大信用不良記錄；借款申請人及其財產共有人同意抵押；具有真實明確合法的用途。
貸款期限：最長為30年；以新購住房為抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個人住房借款合同”簽訂日的前一日；將銀行原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發放日的前一日；單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期屆滿日。
還款方式：委托扣款方式或柜面還款方式；提前還款目前一般采取柜臺還款方式；
貸款額度：
①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%；
②以所購再交易住房、未設定抵押的自有住房作抵押或將原住房抵押貸款的抵押住房轉為抵押授信貸款，貸款額度根據抵押住房價值和抵押率確定。抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%【貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產價值×對應的抵押率】如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款；
③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的；可根據上述②款的規定確定貸款額度。
可用貸款額度：有效期內某一時點借款人的可用貸款額度=核定的貸款額度－額度項下未清償貸款余額；以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款額度=核定的貸款額度—原住房抵押貸款余額—額度項下未清償貸款余額。

考點7.3 個人抵押授信貸款操作流程（P212-P216）
1.貸款的受理與調查：
貸款受理人應對借款申請書及申請材料進行初審，主要審查主體資格及借款人所提交資料的完整性與規范性；
貸前調查：申請材料的真實性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情況、還款能力、抵押房產價值及原有住房抵押貸款的履約情況等進行評估和調查；
貸前調查人必須至少直接與借款申請人面談一次，通過面談了解借款申請人的基本情況、借款所抵押房屋情況、貸款用途是否真實明確，是否符合法規，并做好記錄，內容主要為可能存在真實性風險的內容，申請中未包含但應包含的內容，以及可能對貸款產生重大影響的內容。
2.貸款的審查與審批：
貸款的審查：材料的合規性、真實性、完整性審查；以購買住房或未設定抵押的已有住房作抵押授信貸款的，貸款審查人按規定審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實的貸款支用等進行審查；將在銀行原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，貸款審查人對借款申請人提交的材料的完整性、合規性和真實性進行審查，重點審查貸前調查人對抵押房產價值、借款人原貸款履行情況及還款能力的調查和分析意見。
貸款的審批：審批人審查的內容：借款人的資格和條件；材料是否完整；貸款額度、有效期間、貸款用途是否符合規定；抵押房產價值、抵押率的確定是否符合規定，由此確定貸款額度是否準確、合理；主要風險點的防范措施是否有效等；
信貸業務部門根據貸款審批人的審批意見做以下工作：
①對未獲批準的借款申請，貸前調査人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔；
②對需補充材料的，貸前調査人應按要求及時補充材料后重新履行審核、審批程序；
③對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關條件后辦理合同簽約和貸款支用等；
3.貸款的簽約與發放；來源：233網校
流程：填寫合同-審核合同-簽訂合同-抵押登記手續的辦理-申請支用-支用審查-支用核批-相關文本、憑證簽署及貸款發放；貸款銀行應在臺賬中建立抵押授信貸款的貸款額度、可用貸款額度、有效期間、抵押物價值、抵押率等指標，記錄抵押授信貸款項下各筆貸款的貸款金額、貸款期限、貸款利率、有效期間調整等數據，并設立專門的貸款額度調整、貸款失效及終止的記錄欄。
4.支付管理；
5.貸后管理：分為合同內容的變更和貸后檢查；
貸后檢查要求：對正常、關注類貸款可采取抽查的方式不定期進行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進行一次貸后檢查；
貸后檢查的主要手段：監測貸款賬戶、查詢不良貸款明細臺賬、電話訪談、見面訪談、實地檢查、監測資金使用等。
檢查的主要內容：借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人信息的變更；借款人影響還款能力和誠意的因素變化情況；擔保情況變化；其他等。

考點7.4 個人質押貸款（P216-P218）
1.個人質押貸款是自然人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。【國內最早開辦的個人貸款業務】
按照《物權法》規定，匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可轉讓的基金份額、股權；可轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；應收賬款；法律、法規規定的其他。
2.特點：①貸款風險較低，擔保方式相對安全【風險控制重點關注質物真實性、合法性、可變現性，信用評價可省略】
②時間短、周轉快【個人質押貸款一般是急用，要求效率高，辦理時間短，手續簡便】
③操作流程短【一般在柜臺辦理】
④質物范圍廣泛。
3.個人質押貸款的要素；
貸款對象：中國公民或在境內居住的境外自然人，完全民事行為能力；提供銀行認可的有效質物做質押擔保；
貸款利率：按央行規定的同期同檔次期限貸款利率執行。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內利率調整，貸款利率不變；
貸款期限：一般規定不超過質物的到期日；用多項質物作質押的，貸款到期日不超過所質押質物的最早到期日；
還款方式：等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息等；
貸款額度：工行網上銀行個人質押貸款單筆貸款金額不超過30 萬，單戶賬戶總額不超過100 萬；中國銀行憑證式國債質押貸款額度起點為5000 元；貸款最高限額應不超過質押權利憑證面額的90%；記賬式國債起點為5000 元，不超過80%。
4.個人質押貸款操作的業務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制；
5.①貸款的受理與調查：接到申請后對質物的有效性和真實性進行調查；檢查質物是否已經凍結或設定質權，票面記載的事項與銀行內部的記錄是否一致；借款人應提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶；
②貸款的審批與審查；
③貸款的簽約與發放：對于網點審批的，執行質權設定/貸款發放和貸款結清/解除質權必須換人操作；
④支付管理；
⑤貸后管理：貸后檢查；貸款要素變更；貸款本息回收【貸款結清后，客戶憑結清證明、質押收據和本人身份證領回質物】；檔案管理。

考點7.5 個人信用貸款（P218-P223）
1.個人信用貸款的特點：①準入條件嚴格；②貸款額度小【最高不超過100萬，對信用卡，有的只有1000元】；③貸款期限短【根據個人的信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，需要時時跟蹤變化情況做調整】
2.個人信用貸款要素；
貸款對象具備的基本條件：
①中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；
②有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
③在貸款銀行開立有個人結算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息）；
④貸款用途證明文件；
⑤其他。
貸款利率：展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。
貸款期限：一般為1年（含1年），最長不超過3年。每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款展期。
還款方式：貸款期限在1年（含1年）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式；
貸款額度：根據規定而定，對于具體額度的規定，各行差別較大。
3.個人信用貸款操作流程
貸款申請材料：個人征信記錄證明；信用評級表中涉及的項目資料等；
貸前調查：資料是否齊全、真實性、合法性、有效性；
【關系人：貸款銀行董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬等】。