貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和不良貸款的管理

1.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。

正常貸款：借款人～直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成。

關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。

次級(jí)貸款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過(guò)出售、變賣(mài)資產(chǎn)，對(duì)外借款，保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

損失貸款：借款人無(wú)力償還貸款;履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

2.不良貸款的認(rèn)定

按照五級(jí)分類(lèi)方式，不良個(gè)人住房貸款包括五級(jí)分類(lèi)中的后三類(lèi)貸款，即次級(jí)、可疑和損失類(lèi)貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定定期對(duì)不良個(gè)人住房貸款進(jìn)行認(rèn)定。

3.不良貸款的催收

對(duì)不同拖欠期限的不良個(gè)人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話(huà)催收、信函催收、上門(mén)催收、通過(guò)中介機(jī)構(gòu)催收以及采取法律手段催收等方式。同時(shí)，應(yīng)利用信息技術(shù)對(duì)不良貸款催收情況進(jìn)行登記管理，實(shí)現(xiàn)不良貸款催收管理的自動(dòng)化。

4.不良貸款的處置

抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣(mài)、向法院提起訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。

對(duì)認(rèn)定為呆賬貸款的個(gè)人住房貸款銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷(xiāo)的規(guī)定組織申報(bào)材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷(xiāo)。對(duì)銀行保留追索權(quán)的貸款，各經(jīng)辦行應(yīng)實(shí)行"賬銷(xiāo)案存"，建立已核銷(xiāo)貸款臺(tái)賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書(shū)，并注意訴訟時(shí)效。