信用風險管理

　　1.信用風險概述

　　信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權人或銀行貸款而違約的可能性。發生違約時，債權人或銀行將因未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。個人貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也會形成嚴重的信用風險。

　　2.信用風險的主要形式

　　(1)還款能力風險

　　借款人能否按時足額償還貸款本息，取決于借款人的收入來源或者其他再融資渠道。影響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經濟效益惡化、個人經營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預見或不可克服的災難等。

　　(2)還款意愿風險

　　還款意愿在主觀上容易發生變化，部分借款人可能因為種種誘因放棄誠實守信的原則，從而增加個人貸款的信用風險。當前我國個人征信系統尚不完善，貸款違約成本偏低，容易引起借款人還款意愿惡化。

　　(3)欺詐風險

　　借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產的逃廢債等行為，是個人貸款信用風險的重要表現形式。此類借款人一般具有謀取非法所得的動機，偽造或虛構申報材料等行為。

　　3.信用風險的管理措施

　　(1)嚴格審查貸款申請

　　(2)嚴格實行貸放分控

　　(3)嚴格實行支付管理

　　(4)嚴格實行貸后管理