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2011銀行從業(yè)《風(fēng)險(xiǎn)管理》知識(shí)點(diǎn)及例題解析(3)

來(lái)源:233網(wǎng)校 2011-02-10 08:42:00
導(dǎo)讀:2011銀行從業(yè)《風(fēng)險(xiǎn)管理》知識(shí)點(diǎn)及例題解析,集中了歷年考試重點(diǎn)內(nèi)容,并附加例題進(jìn)行解析,幫助考生更好地理解知識(shí)點(diǎn)!

  3.4.2 信貸審批

  1. 貸款定價(jià)

  (1)貸款定價(jià)的決定要素

  貸款定價(jià)的形成機(jī)制比較復(fù)雜,市場(chǎng)、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)這三方面是形成均衡定價(jià)的三個(gè)主要力量。貸款定價(jià)通常由以下因素來(lái)決定:

  貸款的定價(jià)=資金成本+經(jīng)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本+資本成本

  資金成本包括債務(wù)成本和股權(quán)成本,經(jīng)營(yíng)成本以所謂的部門成本包括在價(jià)格計(jì)算中。風(fēng)險(xiǎn)成本一般指預(yù)期損失,需要許多數(shù)據(jù)來(lái)確定一筆貸款的預(yù)期損失。資本成本主要是指用來(lái)覆蓋該筆貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)所需要的經(jīng)濟(jì)資本。在貸款定價(jià)中考慮資本成本是因?yàn)椋盒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)引起的損失最終只有通過(guò)核銷撥備的方式彌補(bǔ),遵循外部日益加強(qiáng)的監(jiān)管要求,獲得商業(yè)銀行股東所期望的投資收益率。RAROC在貸款定價(jià)中應(yīng)用的一般公式為:

  RAROC=(某項(xiàng)貸款的一年收入-各項(xiàng)費(fèi)用-預(yù)期損失)/監(jiān)管或經(jīng)濟(jì)資本

  式中,預(yù)期損失代表商業(yè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)提的各項(xiàng)準(zhǔn)備,而經(jīng)濟(jì)資本則是用來(lái)抵御商業(yè)銀行的非預(yù)期損失所需的資本。

  (2)貸款定價(jià)的影響因素

  貸款定價(jià)不僅受單個(gè)借款者風(fēng)險(xiǎn)的影響,還受商業(yè)銀行當(dāng)前資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)的影響。

  2. 貸款發(fā)放

  (1)授權(quán)管理

  授信權(quán)限管理通常遵循以下原則:

  ①給予每一交易對(duì)方的信用須得到一定權(quán)利層次的批準(zhǔn);

  ②集團(tuán)內(nèi)所有機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用決策時(shí)應(yīng)遵循一致的標(biāo)準(zhǔn);

  ③債項(xiàng)的每一個(gè)重要改變(如主要條款、抵押結(jié)構(gòu)及主要合同)應(yīng)得到一定權(quán)利層次的批準(zhǔn);

  ④交易對(duì)方風(fēng)險(xiǎn)限額的確定和單一信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的管理應(yīng)符合組合的統(tǒng)一指導(dǎo)及信用政策,每一決策都應(yīng)建立在風(fēng)險(xiǎn)—收益分析基礎(chǔ)之上;

  ⑤根據(jù)審批人的資歷、經(jīng)驗(yàn)和崗位培訓(xùn),將信用授權(quán)分配給審批人并定期進(jìn)行考核。

  (2)授信審批

  授信審批或信貸決策一般應(yīng)遵循下列原則:

  ①審貸分離原則。

  ②統(tǒng)一考慮原則。

  ③展期重審原則。

  3.4.3 貸后管理

  1. 貸款轉(zhuǎn)讓

  貸款轉(zhuǎn)讓通常指貸款有償轉(zhuǎn)讓,是貸款的原債權(quán)人將已經(jīng)發(fā)放但未到期的貸款有償轉(zhuǎn)讓給其他機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)行為,又被稱為貸款出售,主要目的是為了分散風(fēng)險(xiǎn)、增加收益、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、提高經(jīng)濟(jì)資本配置效率。貸款轉(zhuǎn)讓可以實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

  貸款轉(zhuǎn)讓按轉(zhuǎn)讓的貸款筆數(shù)可分為單筆貸款轉(zhuǎn)讓和組合(打包)貸款轉(zhuǎn)讓,按轉(zhuǎn)讓貸款的資金流向可分為一次性轉(zhuǎn)讓和回購(gòu)式轉(zhuǎn)讓,按原債權(quán)人對(duì)已轉(zhuǎn)讓貸款是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)可分為無(wú)追索轉(zhuǎn)讓和有追索轉(zhuǎn)讓,按原債權(quán)人對(duì)已轉(zhuǎn)讓貸款是否參與管理可分為代管式轉(zhuǎn)讓和非代管式轉(zhuǎn)讓,按新債權(quán)人確定方式可分為定向轉(zhuǎn)讓與公開轉(zhuǎn)讓(通常通過(guò)招標(biāo))。大多數(shù)貸款的轉(zhuǎn)讓是屬于一次性、無(wú)追索、一組同質(zhì)性的貸款(如住房抵押貸款)在貸款二級(jí)市場(chǎng)上公開打包出售。

  2. 貸款重組

  貸款重組是當(dāng)債務(wù)人因種種原因無(wú)法按原有合同履約時(shí),商業(yè)銀行為了降低客戶違約風(fēng)險(xiǎn)引致的損失,而對(duì)原有貸款結(jié)構(gòu)(期限、金額、利率、費(fèi)用、擔(dān)保等)進(jìn)行調(diào)整、重新安排、重新組織的過(guò)程。貸款重組應(yīng)注意以下幾個(gè)方面:

  ①是否屬于可重組的對(duì)象或產(chǎn)品

  ②為何進(jìn)入重組流程。

  ③是否值得重組,重組的成本與重組后可減少的損失孰大孰小。

  ④對(duì)抵押品、質(zhì)押物或保證人一般應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。

  貸款重組的流程:

  第一,成本收益分析。

  第二,準(zhǔn)備重組方案。

  第三,與債務(wù)人磋商和談判,并就貸款重組的措施、條件、要求和實(shí)施期限達(dá)成共識(shí)。

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