3.3 中間業務
3.3.1交易業務
作為中間業務的交易業務，是指銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括外匯交易業務和金融衍生品交易業務。
1.外匯交易業務
外匯交易既包括各種外國貨幣之間的交易，也包括本國貨幣與外國貨幣的兌換買賣。外匯交易既可滿足企業貿易往來的結匯、售匯需求，也可供市場參與者進行投資或投機的交易活動。根據外匯交易方式的不同，外匯交易可以分為即期外匯交易和遠期外匯交易。
（1）即期外匯交易
即期外匯交易又稱為現匯交易或外匯現貨交易，是指在交易日后的第二個營業日或成交當日辦理實際貨幣交割的外匯交易。
（2）遠期外匯交易
遠期外匯交易又稱為期匯交易，是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時間等交易條件，到期才進行實際交割的外匯交易。遠期外匯交易是在即期外匯交易的基礎上發展起來的，其最大的優點在于能夠對沖匯率在未來上升或者下降的風險，因而可以用來進行套期保值或投機。
2.金融衍生品交易業務
金融衍生品是一種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎資產或指數，合約的基本種類包括遠期、期貨、掉期（互換）和期權。金融衍生品還包括具有遠期、期貨、掉期（互換）和期權中一種或多種特征的結構化金融工具。
（1）遠期
遠期是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數量的資產，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。
Contract Default Swap（合約違約掉期）
（2）期貨
期貨是由期貨交易所統一制定的、規定在將來某一特定的時間和地點交割一定數量標的物的標準化合約。期貨按照交易的標的物（也稱基礎資產）的不同可分為商品期貨和金融期貨。標的物是某種商品的，如銅或原油，屬于商品期貨；標的物是某種金融產品或金融指標的，如外匯、債券、利率、股票指數，屬于金融期貨。
（3）互換
互換是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。
利率互換是指交易雙方約定在未來的一定期限內，根據約定數量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。最常見的利率互換是在固定利率與浮動利率之間進行轉換。當利率看漲時，可將浮動利率債務類金融工具轉換成固定利率金融工具，將固定利率資產類金融工具轉換成浮動利率金融工具；而當利率看跌時，做相反交易。
貨幣互換是指在約定期限內交換約定數量兩種貨幣的本金，同時定期交換兩種貨幣利息的交易。貨幣互換交易的本金交換形式是：在協議生效日雙方按約定匯率交換人民幣與外幣的本金，在協議到期日雙方再以相同匯率、相同金額進行一次本金的反向交換。貨幣交易的利息交換形式是：交易雙方定期向對方支付以換入貨幣計算的利息金額，交易雙方可以按照固定利率計算利息，也可以按照浮動利率計算利息。
（4）期權
期權是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續期內或到期日當天，以執行價格與期權賣方進行約定數量的特定標的的交易。為了取得這一權利，期權買方需要向期權賣方支付一定的期權費。與遠期、期貨不同，期權的買方只有權利而沒有義務。
期權分為看漲期權和看跌期權?？礉q期權指期權買入方在規定的期限內享有按照一定的價格向期權賣方購入某種基礎資產的權利，但不負擔必須買進的義務。投資者一般在預期價格上升時購入看漲期權，而賣出者預期價格會下跌?？吹跈嘀钙跈噘I方在規定的期限內享有向期權賣方按照一定的價格出售基礎資產的權利，但不負擔必須賣出的義務。投資者一般在預期價格下跌時購入看跌期權，而賣出者預期價格會上升。
期權按行使權利的時限可分為兩類：即歐式期權和美式期權。歐式期權是目前較為通行的方式，其買方只能在期權到期日方能行使權利；美式期權的買方可以在買入后到期權到期日之間任何時間行使權利。
3.3.2清算業務
銀行清算業務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當地清算系統，在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。按地域劃分，清算業務可分為國內聯行清算和國際清算。
常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統及小額定時清算四種摸式。
1.國內聯行清算
國內聯行清算根據交易行是否屬于同一銀行分為系統內聯行清算和跨系統聯行往來。
同一家銀行的總、分、支行間彼此互稱為聯行。當資金結算業務發生在同一個銀行系統，即同屬一個總行的各個分支機構間的資金賬務往來，稱為聯行往來。系統內聯行清算包括全國聯行往來、分行轄內往來和支行轄內往來。
跨系統聯行往來是指結算業務發生在兩家不同的銀行間的清算業務。跨系統往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。
2.國際清算
國際清算業務是國際銀行間辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。國際清算的類型主要分為內部轉賬型和交換型兩種。
3.3.3支付結算業務
支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。
支付結算業務是銀行的中間業務，主要收入來源是手續費收入。
傳統的結算方式是指“三票一匯”，即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國際貿易提供的支付結算及帶有貿易融資功能的支付結算方式中，通常是采用匯款、信用證及托收。
1.匯票
匯票是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。分為銀行匯票和商業匯票。
銀行匯票是由出票銀行簽發的。
商業匯票是由出票人簽發的，出票人一般是企業。商業匯票又分為商業承兌匯票（由銀行以外的付款人承兌）和銀行承兌匯票（由銀行承兌）兩種。
2.本票
銀行本票是銀行簽發的，承諾在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據。用于單位和個人在同一交換區域支付各種款項。
銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。
實踐中，沒有銀行支票賬戶的客戶一般采用銀行本票。
3.支票
支票是出票人簽發的，委托出票人支票賬戶所在的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據，可用于單位和個人的各種款項結算。分為現金支票、轉賬支票、普通支票等。
（1）現金支票
支票上印有“現金”字樣，用來支取現金。收款人或持票人在支票賬戶所在銀行可以當場兌現支票，提取現金。
（2）轉賬支票
支票上印有“轉賬”字樣，只能用于轉賬，不能支取現金。轉賬是指收票銀行向支票賬戶所在的銀行要求兌付后，將款項轉入收款人的賬戶，收款人只能在支票轉入自己賬戶后才能使用。
（3）普通支票
支票上未注明“現金”或“轉賬”字樣的為普通支票。普通支票可以支取現金，也可以轉賬。在普通支票左上角劃兩條平行線的為劃線支票。劃線支票只能轉賬，不能取現。
4.匯款
匯款業務是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網絡，將款項匯往收款方的一種結算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。
電匯業務是指匯出行應匯款人的要求，采用加押電傳或SWIFT（環球銀行間金融電訊網絡）形式，指示匯入行付款給指定收款人。
5.信用證
信用證，具體是由銀行根據申請人的要求，向受益人（即收款人）開立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件，是一種有條件的銀行支付承諾。
案例：中國出口商出口一批貨物到美國，進、出口雙方約定以信用證方式結算。于是，美國進口商委托其開戶行A銀行開立了一張信用證，受益人是中國出口商。A銀行請中國出口商的開戶行B銀行通知中國出口商信用證已開立，出口商收到信用證后，根據信用證的規定完成了一切裝運手續之后，將全套單據提交給B銀行，B銀行認為單據與信用證條款相符，于是將貨款支付給出口商。之后，B銀行將單據寄送給A銀行，A銀行審核無誤后，以事先約定的形式，對已按照信用證付款的B銀行進行了償付。然后，A銀行通知進口商備款贖單，在收到貨款及手續費后將單據交給進口商，進口商憑單據提貨。
主要特點：信用證是一項獨立于貿易合同之外的契約。信用證業務處理的是單據，而不是與單據有關的貨物。
6.托收
托收是指委托人（收款人）向其賬戶所在銀行（托收行）提交憑以收取款項的金融票據或／和商業單據，要求托收行通過其聯行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。
根據所附單據的不同，托收分為光票托收和跟單托收，光票托收僅附金融單據，不附帶發票、運輸單據等，故稱“光票”；跟單托收則附有金融單據和發票等商業單據。
托收方式及用途
| 類 別 |
主要用途 |
|
光票托收 |
廣泛用于非貿易結算，或貿易從屬費用的收款等 |
|
跟單托收 |
一般用于進出口貿易款項的收付，沒有銀行信用介入 |
|
出口托收 |
我國跟單出口托收只限于滯銷商品和新、小商品，以及要進入競爭激烈的市場的商品 |
|
進口代收 |
購買舊船的貿易通常使用跟單進口代收 |
銀行卡是由商業銀行（或者發卡機構）發行的具有支付結算、匯兌轉賬、儲蓄、循環信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證。
銀行卡分類
| 分類標準 |
銀行卡種類 |
|
清償方式 |
信用卡、借記卡 |
|
結算幣種 |
人民幣卡、外幣卡、雙（多）幣卡 |
|
發行對象 |
單位卡（商務卡）、個人卡 |
|
信息載體 |
磁條卡、芯片卡（智能卡，IC卡） |
|
資信等級 |
白金卡、金卡、普通卡等不同等級 |
|
流通范圍 |
國際卡、地區卡 |
|
持卡人地位和責任 |
主卡、附屬卡 |
按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類。
準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。
信用卡消費信貸具有的特點：
①循環信用額度。我國發卡銀行一般給予持卡人20—56天的免息期，持卡人的信用額度最高一般是5萬元人民幣，雙幣卡還具備一定外幣額度。
②具有無抵押無擔保貸款性質。
③一般有最低還款額要求。我國銀行規定的最低還款額一般是應還金額的10%。
④通常是短期、小額、無指定用途的信用。
⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。
2.借記卡
借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲戶的活期儲蓄存款賬戶相聯結，卡內消費、轉賬、ATM取款等都直接從存款賬戶扣劃，不具備透支功能。
借記卡按功能的不同分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。
3.3.5 代理業務
1.代收代付業務
代收代付業務主要包括代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代發工資、代扣住房按揭消費貸款等。目前主要是委托收款和托收承付兩類。
2.代理銀行業務
（1）代理政策性銀行業務
代理政策性銀行業務是指商業銀行受政策性銀行的委托，對其自主發放的貸款代理結算，并對其賬戶資金進行監管的一種中間業務。主要解決政策性銀行因服務網點設置的限制而無法辦理業務的問題。目前主要代理中國進出口銀行和國家開發銀行業務。
代理政策性銀行業務主要包括：代理資金結算、代理現金支付、代理專項資金管理、代理貸款項目管理等業務。根據政策性銀行的需求，現主要提供代理資金結算業務和代理專項資金管理業務。
（2）代理中央銀行業務
代理中央銀行業務是指根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業優勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業銀行承擔的業務。
代理中央銀行業務主要包括：代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業務。
（3）代理商業銀行業務
代理商業銀行業務是商業銀行之間相互代理的業務。
代理商業銀行業務包括：代理結算業務、代理外幣清算業務、代理外幣現鈔業務等。其中主要是代理結算業務，具體包括代理銀行匯票業務和匯兌、委托收款、托收承付業務等其他結算業務。代理銀行匯票業務最具典型性，其又可分為代理簽發銀行匯票和代理兌付銀行匯票業務。
3.代理證券業務
代理證券資金清算業務是指商業銀行利用其電子匯兌系統、營業機構以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業部代理證券資金的清算、匯劃等結算業務。
代理證券資金清算業務主要包括：
①一級清算業務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發生的資金往來業務。
②二級清算業務，即法人證券公司與下屬證券營業部之間的證券資金匯劃業務。
4.代理保險業務
代理保險業務是指代理機構接受保險公司的委托，代其辦理保險業務的經營活動。代理保險業務的種類主要包括：代理人壽保險業務、代理財產保險業務、代理收取保費及支付保險金業務、代理保險公司資金結算業務。
5.其他代理業務
（1）委托貸款業務
根據《貸款通則》的定義，委托貸款系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續費，不承擔貸款風險。
（2）代銷開放式基金
開放式基金代銷業務是指銀行利用其網點柜臺或電話銀行、網上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產品的經營活動。銀行向基金公司收取基金代銷費用。投資者可以通過銀行及時對開放式基金進行認購、申購及贖回。
（3）代理國債買賣
銀行客戶可以通過銀行營業網點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債（電子式）以及柜臺記賬式國債。
除金融機構外，凡持有有效身份證件的個人以及企業或事業社團法人，均可在商業銀行柜臺開立國債托管賬戶并進行國債買賣。柜臺交易實行債券和資金的實時交割結算。承辦銀行和中央國債登記結算有限責任公司可收取與債券托管業務相關的服務費用。
3.3.6托管業務
1.資產托管業務
資產托管業務是指具備托管資格的商業銀行作為托管人，依據有關法律法規，與委托人簽訂委托資產托管合同，履行托管人相關職責的業務。通常來講，托管人的職責主要包括針對投資資產的安全保管、資金清算、會計核算、資產估值、投資監督及信息披露等，從國際趨勢來看，托管人的職責和服務內容正在經歷一個逐步拓寬的過程。
目前，國內商業銀行資產托管業務品種主要包括證券投資基金托管、保險資產托管、社?；鹜泄?、企業年金基金托管、券商資產管理計劃資產托管、信托資產托管、商業銀行人民幣理財產品托管、QFII（合格境外機構投資者）資產托管、QDII（合格境內機構投資者）資產托管等。
2.代保管業務
3.3.7擔保業務
我國銀行的擔保業務分為銀行保函業務和備用信用證業務。
1.銀行保函業務
銀行保函是指銀行應申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任。其原理如圖3-6所承。
銀行保函根據擔保銀行承擔風險的不同及管理的需要，可分為融資類保函和非融資類保函兩大類，進一步分類見表3-9。
表3-9銀行保函的分類及釋義
| 類別 |
保函種類 |
簡單釋義 |
|
融資類 |
借款保函 |
擔保借款人（申請人）向貸款人（受益人）按貸款合同的規定償還貸款本息 |
|
授信額度保函 |
擔保申請授信額度和在授信額度項下的償還義務的履行。一般是母公司為海外的子公司申請 | |
|
有價證券保付保函 |
為企業債券本息的償還或可轉債提供的擔保 | |
|
融資租賃保函 |
為融資租賃合同項下的租金支付提供的擔保 | |
|
延期付款保函 |
為延期支付的貨款及其利息提供的擔保 | |
|
非融資類 |
投標保函 |
多用于公開招標的工程承包和物資采購合同項下，根據標書要求的擔保 |
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預付款保函 |
申請人一旦在基礎交易項下違約，銀行承擔向受益人返還預付款的保證責任 | |
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履約保函 |
對保函申請人誠信、善意、及時履行基礎交易中約定義務的保證 | |
|
關稅保函 |
為進出口物品繳納關稅提供的擔保 | |
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即期付款保函 |
保證申請人因購買商品、技術、專利或勞動合同項下的付款責任而出具的類同信用證性質的保函 | |
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經營租賃保函 |
對經營租賃合同項下的租金支付提供的擔保 |
備用信用證是開證行應借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時履行義務或破產的情況下，由開證行向受益人及時支付本利。
備用信用證是在法律限制開立保函的情況下出現的保函業務的替代品，其實質也是銀行對借款人的一種擔保行為。
備用信用證與其他信用證相比，其特征是在備用信用證業務關系中，開證行通常是第二付款人，即只有借款人發生意外才會發生資金的墊付。而在一般信用證業務中，只要受益人所提供的單據和信用證條款一致，不論申請人是否履行其義務，銀行都要承擔對受益人的第一付款責任。
備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類?？沙蜂N的備用信用證是指附有申請人財務狀況出現某種變化時可撤銷或修改條款的信用證。這種信用證旨在保護開證行的利益，開證行是根據申請人的請求和指示開證的，如果沒有申請人的指示，開證行是不會隨意撤銷信用證的。不可撤銷的備用信用證是指開證行不可以單方面撤銷或修改信用證。對受益人來說，開證行不可撤銷的付款承諾使其有了可靠的收款保證。
3.3.8承諾業務
承諾業務是指商業銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等。
貸款承諾指應客戶的申請，銀行對項目進行評估論證，在項目符合銀行信貸投向和貸款條件的前提下，對客戶承諾在一定的有效期內，提供一定額度和期限的貸款，用于指定項目建設或企業經營周轉。
貸款承諾業務可以分為：項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據發行便利四大類。
（1）項目貸款承諾
項目貸款承諾主要是為客戶報批項目可行性研究報告時，向國家有關部門表明銀行同意貸款支持項目建設的文件。
（2）開立信貸證明
開立信貸證明是應投標人和招標人或項目業主的要求，在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。信貸證明根據銀行承諾性質的不同，分為有條件的信貸證明和無條件的信貸證明兩類。
（3）客戶授信額度
授信額度是銀行確定的在一定期限內對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標，銀行一般要與客戶簽訂授信協議。
授信額度的有效期限按照雙方協議規定（通常為一年），適用于規定期限內的各類授信業務，主要是用于解決客戶短期的流動資金需要。
按照授信形式的不同，可分為貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現額度、進口保理額度、出口保理額度、進口押匯額度、出口押匯額度等業務品種分項額度。
這些分項額度可以方便地辦理短期貸款和其他授信業務。短期貸款額度和其他分項額度的配合使用，是商業銀行向企業提供全面有效服務的重要措施。
授信額度項下發生具體授信業務時，商業銀行還要按照實際發生業務的不同品種進行具體審查，辦理相關手續。由于從授信額度轉化為實際授信業務存在一定的不確定性，因此，授信額度可以被視為商業銀行對客戶的一種授信承諾。
（4）票據發行便利
票據發行便利是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發行融資的承諾。
根據事先與銀行等金融機構簽訂的一系列協議，借款人可以在一段時期內，以自己的名義周轉性發行短期票據，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。
承諾包銷的銀行依照協議負責承擔借款人未能按期售出的全部票據，或承擔提供備用信貸的責任。包銷承諾保障了票據發行人獲得資金的連續性。
3.3.9理財業務
商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業務融合在一起，向公司、個人客戶提供綜合性的定制化金融產品和服務。
1.對公理財業務
對公理財業務是指商業銀行在傳統的資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、服務網絡、資金、信用等方面的優勢，為機構客戶提供財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務。對公理財業務主要包括金融資信服務、企業咨詢服務、財務顧問服務、現金管理服務和投資理財服務等。
2.個人理財業務
個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務。
按照管理運作方式不同，個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。
（1）理財顧問服務
理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。
（2）綜合理財服務
綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
綜合理財服務又分為私人銀行業務和理財計劃兩類：
①私人銀行業務
私人銀行業務是指向富裕階層提供的理財業務，它并不限于為客戶提供投資理財產品，還包括利用信托、保險、基金等一切金融工具為客戶進行個人理財，維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的平衡，同時還包括與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承等專業顧問服務。
部分國內私人銀行業務開戶的最低標準為100萬元人民幣，也有部分銀行的最低標準為50萬元人民幣。許多國外銀行的最低標準為100萬美元，有的甚至高達上千萬美元。
②理財計劃
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。理財計劃的產品組合中，可以包括儲蓄存款產品和結構性存款產品。按照客戶獲得收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
銀行在提供個人理財服務時，往往需要廣泛利用各種金融產品和投資工具，綜合分析和權衡各種產品和工具的風險、收益和流動性，實現客戶資產的保值增值。具體來說，個人理財工具包括銀行產品、證券產品、證券投資基金、金融衍生品、保險產品、信托產品和其他產品。銀行將根據客戶的經濟狀況、風險偏好、消費計劃及其生命周期特點，為客戶選擇合適的金融產品和投資工具。
3.3.10 電子銀行業務
電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶專用網絡，向客戶提供的離柜式銀行服務。電子銀行渠道主要包括：網上銀行（利用計算機和互聯網）、電話銀行（利用電話等聲訊設備和電信網絡）、手機銀行（利用移動電話和移動通信網絡）、自助終端（多媒體自動終端、自助上網機等）。電子銀行業務的渠道分類如教材第101頁圖3 -7所示。
1.網上銀行
網上銀行業務是指銀行通過互聯網及其相關技術向客戶提供的金融服務。
（1）企業網上銀行
企業網上銀行業務是銀行利用互聯網技術，為企業客戶提供的賬戶管理、收款付款、支付結算、集團理財、代發工資／代理報銷、網上支付海關稅費等銀行服務。
（2）個人網上銀行
個人網上銀行業務是指銀行利用互聯網技術，為個人客戶提供賬戶余額查詢、賬戶明細查詢，以及轉賬匯款、繳費、支付、投資理財等銀行服務。
2.電話銀行
電話銀行業務是銀行通過電話自動語音及人工服務應答方式為客戶提供的銀行服務。
電話銀行的服務功能包括：業務咨詢、賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、代理業務等。
3.手機銀行
手機銀行業務是銀行利用移動網絡和移動技術，通過移動網絡為客戶提供的金融服務。
手機銀行提供的服務包括：賬戶查詢、轉賬、繳費、支付、投資理財等。
銀行客戶除了撥打固定電話之外，也可使用手機接入銀行語音服務系統，使用電話銀行服務，但這種形式并非手機銀行。為了避免混淆，下面將電話銀行與手機銀行的區別通過教材第102頁表3 -11列示出來：
表3 -11電話銀行與手機銀行的區別
| 業務種類 |
電話銀行 |
手機銀行 |
|
服務渠道 |
電話線路 |
移動通信網絡 |
|
接入條件 |
固定電話、手機等 |
具備短信發送功能或上網功能的手機 |
|
服務方式 |
語音交換方式（自動語音、人工服務應答，在語音的提示下辦理銀行業務，同時用語音方式告知處理結果） |
數據交換方式（全部采用可視操作，一目了然，通過手機鍵盤輸入數據，在屏幕上就能看到提示和處理結果） |
|
服務功能 |
相對簡單 |
相對豐富 |
|
接入收費 |
通話費 |
短信費或網絡經營商基本上網流量費 |
|
服務收費 |
有些銀行收費，有些銀行免費 |
有些銀行收費，有些銀行免費 |
|
申辦和使用 |
在銀行網點辦理申請手續或自助注冊申請開通后，直接撥打統一客服號碼辦理相關業務 |
在銀行網點申請或自助注冊申請開通后，通過發送短信或登陸WAP網址即可使用 |
4.自助終端
自助終端業務是指利用銀行提供的機具設備（如多媒體自助終端、自助上網機等），由客戶自助操作，獲取銀行提供的存取款、轉賬、賬戶查詢等金融服務。
