第二節  人壽保險合同中的常見條款

一、不可抗辯條款

不可抗辯條款規定，保單生效一定時期后，就成為不可爭議文件，保險人不能以投保人在投保時違反誠信原則，沒有履行告知義務等理由，否定保單的有效性。保險人的可抗辯期是兩年，保險人只能在兩年內以投保人的誤告、漏告、隱瞞等理由解除合同或拒付保險金。該條款保護了被保險人和受益人的正當權益，同時約束保險人濫用誠信原則。該條款也適用于保單失效后的復效。復效后的保單在兩年之后也是不可抗辯的。

二、年齡誤告條款

年齡誤告條款規定了投保人在投保時誤報被保險人真實年齡情況下的處理辦法。一般分為兩種情況：

①年齡不實影響合同效力的情況。被保險人真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險合同為無效合同，保險人可解除保險合同，但向投保人退還保險費；

②年齡不實影響保險費及保險金額的情況。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于或多于應付保險費，保險金額根據真實年齡進行調整。

保險金額調整的方法是：

①誤報年齡導致實繳保費少于應繳保費的，投保人可以補繳過去少繳保費的本息，或按已繳保費核減保額；

②誤報年齡導致實繳保費大于應繳保費的，無息退還多收的保費；

③在發生保險事故后發現年齡誤報的，將實際交納保費除以應該交納保險費，然后乘以保險金額，便得到調整后的保險金額。

三、寬限期條款

寬限期條款的基本內容是對到期沒繳費的投保人給予一定的寬限期，投保人只要在寬限期內繳納保費，保單繼續有效。在寬限期內，如發生保險事故，保險人給付保險金要扣除所欠的保險費及利息。我國保險法規定寬限期自應繳納保險費之日起計算，為60天。

寬限期條款是考慮到人身保險單的長期性。在一個比較長的時間內，可能會出現一些因素影響被保險人如期繳費，致使合同失效。寬限期在一定程度上避免保單失效從而投保人失去保障；對于保險人來說，也避免了保單失效帶來的業務喪失。

四、保險費自動墊交條款

保險費自動墊交條款規定，投保人未能在寬限期內交付保險費而此時保單已具有現金價值，同時該現金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊交其所欠的保費，使保單繼續有效。墊交直到累計的貸款本息達到保單上的現金價值的數額為止。投保人若再不交費，保單將失去效力。在墊交期間發生保險事故，保險金是扣除墊交的保險費的本息部分。

保險人自動墊交保費目的是為了避免非故意的保單失效。為了防止投保人過度使用，有些保險公司會限制其使用次數。

五、復效條款

1．復效條款的內容

復效條款規定，投保人在一定時期內（一般為2～3年）按一定的條件有申請恢復合同效力的權利。復效是恢復原訂保險合同的效力，原合同的權利義務保留不變。由于保險人在投保人符合復效條件的情況下不能拒絕，因而容易產生逆向選擇的風險。

2．投保人申請復效條款的條件

通常投保人必須按下列條件申請復效：

①必須在規定的復效期限內填寫復效申請書，提出復效申請；

②必須提供可保證明書，以說明被保險人的身體健康狀況沒有發生實質性的變化；

③付清欠繳保費及利息；

④付清保單貸款本金及利息。

3．復驗的類型

復效可以分為體檢復效和簡易復效兩種。

①體檢復效是針對失效時間較長的保單，在申請復效時，被保險人需要提供體檢書與可保證明，說明被保險人的健康情況、職業危險、生活環境等變化狀況。

②簡易復效是針對失效時間較短的保單，在申請復效時，保險人只要求被保險人填寫健康聲明書，說明身體健康狀況在保險合同失效以后沒有發生實質變化即可。

由于大多數保單的失效是非故意的，所以保險人對更短時間內（如寬限期滿后30天內）提出復效申請的被保險人采取寬容的態度，無須被保險人提出可保性證明。

六、不喪失價值任選條款

1．不喪失價值任選條的內容

不喪失價值任選條款規定，壽險保單除短期的定期險外，投保人繳滿一定期間（一般為2年）的保險費后，如果合同滿期前解約或終止，投保人或被保險人有權選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現金價值。

2．不喪失價值任選條現金價值的處理方式

關于現金價值的處理方式，根據美國標準不喪失價值法，有三種選擇方案：

①保險人退還其現金價值，適用于不想繼續投保的人。

②將保單變更為減額繳清保險，減額繳清保險是指將現金價值作為一次交清的保險費，改變原保單的保險金額。適用于希望停繳或無力繼續繳費，而又不愿使保單失效的人。

③將保單變更為展延定期保險，展延定期保險是指將現金價值作為一次繳清的保險費，保險責任變為定期壽險，保險期限隨之改變。適用于不希望變更死亡保險金額的人。

對于第二、三種方案，如果投保人曾經利用現金價值貸款，須先還清款項之后再計算可供使用的現金價值。

七、保單貸款條款

保單貸款條款規定投保人交付保險費滿若干年后，如有臨時性的經濟上的需要，可以將保險單作為抵押向保險人申請貸款，貸款金額以保險單當時現金價值的一定比例為限。借款本息超過或等于保單的現金價值時，被保險人應在保險人發出通知后的30天內還清款項，否則保單失效。保單貸款制度的產生是因為保單經過一定的年限后具有保單價值的緣故。來源233網校

八、保單轉讓條款

1．保單轉讓條款的內容

只要不侵犯受益人的權利，人壽保險單可以轉讓。如果轉讓是出于不道德或非法的考慮，法院將作出否認的裁決。如果指定的是不可變更的受益人，未經受益人同意，保單不能轉讓。

2．保單轉讓的類型

通常保單的轉讓分為兩類：

（1）轉讓

轉讓是指把保單所有權完全轉讓給一個新的所有人。轉讓必須在被保險人生存時進行。

（2）抵押轉讓

抵押轉讓是指把一份具有現金價值的保單作為被保險人的信用擔保或貸款的抵押品，受讓人僅承受保單的部分權利。

保單轉讓后，投保人或保單持有人應書面通知保險人。

九、自殺條款

1．自殺條款的內容

自殺條款規定，如果被保險人在保險單生效或復效后兩年內自殺，保險公司不給付保險金，只需退還所繳的保費或退還保單所具有的現金價值，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。自殺條款屬于保險人免責條款

2．保險人對自殺完全免除責任不合理的原因

保險人對自殺完全免除責任不合理的原因主要由以下幾點：

①保險公司計算保險費的死亡率中包括各種死亡因素，其中也有自殺；

②領取死亡保險金的是受益人，對自殺完全免除責任會給受益人帶來生活上的困難；

③為防止獲取保險金的蓄意自殺行為，有必要規定一個免責期限，期限以內的自殺不賠。

構成法律上自殺的必要條件有：主觀上有終結自己生命的意圖；客觀上實施足以使自己死亡的行為。

十、戰爭除外條款

戰爭除外條款規定將戰爭和軍事行為作為人身保險的責任免除。因為戰爭或軍事行為造成的人員大量死亡，遠遠超過正常死亡率。

在確定戰爭是否屬于責任免除時，有兩種標準：

①因果型標準，將造成死亡的直接原因是戰爭的情況作為責任免除；

②事態型標準，凡是被保險人在服兵役期間的死亡都作為責任免除。

我國現行保單條款規定符合前者。

十一、意外事故死亡條款

1．意外事故死亡條款的內容

意外事故死亡條款規定：保險人只對意外事故發生后若干日內的死亡給付意外事故死亡保險金。給付的保險金一般為保險金額的2～3倍。

2．意外事故死亡條款的時限規定

規定90天的時限，是因為在發生意外傷害后的死亡，其直接原因是不是意外事故，很難查證。對意外傷害死亡保險金的給付必須規定一個時限，方便保險金的給付。

3．意外事故死亡條款的保險金

意外死亡的保險金之所以加倍給付，是因為考慮到意外事故造成的死亡給家人打擊比自然死亡要大。另外，意外死亡給家庭經濟帶來的損失也比自然死亡大。

十二、受益人條款

1．受益人的類型

人身保險中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。

①指定受益人按請求權的順序分為原始受益人和后繼受益人。如果受益人在被保險人之前死亡，受益人的權利將轉回給被保險人，被保險人可以再指定后繼受益人。

②當保單所有人未指定受益人時，那么被保險人的法定繼承人就成為受益人。

2．可變更受益人

可變更受益人是指不需要受益人同意就可以變更的受益人，但必須遵循一定的手續，否則變更無效，現在通常的手續是書面通知保險公司。如果需要受益人同意才能變更的受益人稱為不可變更受益人。

在可變更受益人情況下，被保險人享用保單的各種權益無須經受益人同意，對保單具有一切支配使用權利，保單是被保險人健在時可以自己支配的財產。

十三、共同災難條款

共同災難條款是當被保險人與受益人同時死于共同的意外事故時，保險金給付的重要依據。

1．共同災難的可能結果

共同災難的可能結果有三種：

①可以確定兩者死亡的先后順序；

②確定兩者同時死亡；

③無法確定兩者死亡的先后順序。

2．共同災難時保險金的給付

共同災難不同的結果下，保險金的給付如下：

①如果被保險人后死，受益人先死，如指定第二受益人，則保險金歸第二受益人所有，否則，保險金就列為被保險人的遺產。

②如果受益人后死，被保險人先死，保險金都列為受益人的遺產。

③根據《統一同時死亡法》，被保險人與受益人在共同災難中同時死亡或無法確定死亡的先后順序，被保險人比受益人后死。我國《保險法》肯定了共同災難條款。

3．共同災難條款的條件

應用共同災難條款必須符合兩個要件：

①必須有共同災難發生；

②必須是同時死亡或無法確定死亡先后順序。

十四、紅利任選條款

分紅保單的紅利來源主要是三差收益，但從性質上講，來源于被保險人超繳的保費，因為分紅保單采取更高的預定死亡率、更低的預定利率、更高的預定費用率。

紅利任選條款規定了紅利分配的任選方式。可供投保人選擇的紅利分配方式有：①現金給付；②抵繳保費；③存儲生息；④增加保額；⑤一年定期保險選擇權。

十五、保險金給付任選條款

為普遍使用的保險金給付方式有以下幾種：

1．一次總付現金

這種方式有兩個缺陷：

①被保險人或受益人共同死亡或受益人在被保險人之后不久死亡的情況下，不能起到充分保障作用；

②不能使受益人領取的保險金免除其債權人索債。

2．利息收入

利息收入方式是受益人將保險金作為本金留存在保險公司，以保證利率生息定期支付給受益人，受益人死亡后可由他的繼承人領取保險金的全部本息。這種方式下，受益人有權隨時提取一部分本金。此外，保單條款時常會限制保險金保留的期間。

3．定期收入

定期收入是將保險金保留在保險公司，由受益人選擇一個特定期間領完本金及利息。在約定的年限內，保險公司以年金方式按期給付。如果領款人在約定的領款年內死去，其繼承人或第二受益人可以繼續按此方式繼續領取，也可以一次領取全部保險金。

4．定額收入

定額收入是根據領款人生活開支需要，確定每次領取多少金額。領款人按期領取這個金額，直到保險金的本金全部領完。這種方式著重給付金額的固定。

5．終身年金

終身年金是受益人用領取的保險金投保一份終身年金保險，以后受益人按期領取年金，直到死亡。該方式與死亡率有關，而前四種方式與死亡率無關。

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