第四節(jié)  人壽保險(xiǎn)的常見(jiàn)附加險(xiǎn)

附加險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的補(bǔ)充合約，是整個(gè)保險(xiǎn)合約的一部分，大多數(shù)為擴(kuò)大保險(xiǎn)的保障范圍。此外，附加險(xiǎn)一般不提供現(xiàn)金價(jià)值。在人壽保險(xiǎn)中為普遍的附加險(xiǎn)產(chǎn)品有：豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理津貼保險(xiǎn)、殘疾收入保障保險(xiǎn)等。

一、豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)

豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)通常是為主險(xiǎn)的保費(fèi)支付人設(shè)計(jì)的，保險(xiǎn)利益主要包括在主險(xiǎn)保費(fèi)支付人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，允許保費(fèi)支付人停止支付主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，未繳付的保險(xiǎn)費(fèi)視為已繳付，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。

二、意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是指以發(fā)生意外事故為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。由于意外事故比起自然事故來(lái)更具有不可預(yù)測(cè)性，因此，意外傷害保險(xiǎn)也就由此而產(chǎn)生。

三、重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)是以患重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)主合同的附加險(xiǎn)時(shí)，主要有以下兩種形式：

1．重大疾病給付與主險(xiǎn)的死亡給付結(jié)合

每次給付重大疾病保險(xiǎn)金后，主險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額就會(huì)減少相應(yīng)的數(shù)額。有些公司也會(huì)提供一個(gè)回購(gòu)選擇權(quán)，每次給付重大疾病保險(xiǎn)金后自動(dòng)增加主險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額到原來(lái)的水平。

2．重大疾病給付與主險(xiǎn)的死亡給付完全獨(dú)立

任何重大疾病給付都與主險(xiǎn)的死亡給付不相關(guān)。這種形式的重大疾病保險(xiǎn)比種形式的保費(fèi)要高。

被保險(xiǎn)人投保了重大疾病保險(xiǎn)后，會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。保險(xiǎn)公司在合同中加入等待期條款，即在被保險(xiǎn)人投保重大疾病保險(xiǎn)一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付責(zé)任。

四、長(zhǎng)期護(hù)理津貼保險(xiǎn)

長(zhǎng)期護(hù)理津貼保險(xiǎn)比較常見(jiàn)的是當(dāng)被保險(xiǎn)人需要日常護(hù)理時(shí)每月支付一筆保險(xiǎn)金予被保險(xiǎn)人。長(zhǎng)期護(hù)理津貼給付通常都會(huì)有一個(gè)限額，每次給付的數(shù)量也會(huì)有不同的形式。

長(zhǎng)期護(hù)理津貼保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)附加在主險(xiǎn)上的形式一般有以下兩種：

①長(zhǎng)期護(hù)理津貼保險(xiǎn)與主險(xiǎn)的死亡給付構(gòu)成一體，每次給付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金后，主險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額會(huì)減少相應(yīng)的數(shù)額。同時(shí)，主險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)減少，每次減少長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金的給付額或是按主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額減少的百分比作相應(yīng)的減少。來(lái)源233網(wǎng)校

②長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與主險(xiǎn)的死亡給付相互獨(dú)立，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金的給付并不影響主險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值。這種形式會(huì)比種的保費(fèi)更高。

五、殘疾收入保障保險(xiǎn)

殘疾收入保障保險(xiǎn)比較典型的是當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為殘疾時(shí)每月支付固定數(shù)額的保險(xiǎn)金予被保險(xiǎn)人，或每月補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的收入損失。殘疾收入保障保險(xiǎn)支付的保險(xiǎn)金的期限可以是一定年限，也可以是到某一年齡，還可以是終身。

1．保險(xiǎn)人減少風(fēng)險(xiǎn)的措施

為了減少風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常也會(huì)要求一個(gè)等待期，即在確認(rèn)被保險(xiǎn)人殘疾且在等待期后仍持續(xù)殘疾，保險(xiǎn)人開(kāi)始給付保險(xiǎn)金。由于殘疾收入保障保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)因保障期、等待期、職業(yè)、年齡、性別等不同而不同，故保險(xiǎn)人會(huì)提供比較多的選擇權(quán)讓投保人選擇。

2．殘疾收入保障保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

從保險(xiǎn)人的角度來(lái)看，殘疾收入保障保險(xiǎn)的主要的風(fēng)險(xiǎn)在于經(jīng)濟(jì)狀況的下滑以及失業(yè)率的升高，因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)候很多被保險(xiǎn)人寧愿選擇殘疾來(lái)代替失業(yè)。所以，在經(jīng)濟(jì)狀況下滑或失業(yè)率增加時(shí)，保險(xiǎn)人在殘疾收入保障保險(xiǎn)這方面贏利更多。

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