第十章　人壽保險

節  人壽保險的概念和特點

一、人壽保險的概念

1．人壽保險的含義

人壽保險簡稱壽險，是以人的壽命為保險標的，以人的生存或死亡為保險事故的保險。在保險合同期間，當被保險人發生合同約定的保險事故（生存或死亡）時，由保險人依約給付保險金。

2．人壽保險與儲蓄、慈善的異同

（1）人壽保險與儲蓄

儲蓄是把現在收入的一部分儲存起來以備將來需要的一種經濟準備行為。人壽保險，尤其是兩全保險，部分功能與儲蓄類似。兩者的不同主要體現為以下幾個方面：

①人壽保險是集合多數經濟單位所繳的保險費來應對將來出現保險事故時給付的需要，以共同分擔風險為宗旨，以合理計算保險費為基礎；儲蓄則以自己個人的積累存入特定的金融機構來獲得本金和利息以備將來所需，不需要特殊的計算技術。

②人壽保險事故發生后，受益人當時均可領取約定的保險金；儲蓄的所得則只是本人所儲存的本金及其產生的利息，利息和儲存時間有關。

（2）人壽保險與慈善

慈善是通過他人的力量來應付由于偶然事件的發生導致的本人的經濟生活的不安定。人壽保險和慈善在對經濟生活的不安定加以補救上有相似之處，但不同之處在于：

①人壽保險是自助助人的行為，是一種有價契約；慈善則是單方的救助行為，沒有權利義務可言。

②慈善事業大都沒有合理的準備金，對準備金標準和計量方法一般也沒有嚴格限制；人壽保險則是通過科學的計算基礎建立合理的準備金。

二、人壽保險的特點

人壽保險產品具有人身保險的一般特征，如保險標的不可估價性、保險金的定額給付性等，另外人壽保險產品還有以下特點：

1．風險的特殊性

（1）風險的穩定性

人壽保險承保的風險是人的死亡或生存。在實際工作中，保險人依據經驗生命表所提供的死亡率或生存率來計算純保險費。生命表是根據多年業務經營實踐中數以千萬計的被保險人生命資料編制的。由于觀察的時間長、樣本資料充分，因而符合大數法則的要求，呈現相當程度的穩定性。同時，人的壽命的變動相當緩慢，在一個不太長的時期內，壽命的微小變動可以忽略不計。

人壽保險所承保的風險的穩定性，決定了人壽保險業務經營的穩定性。如果保險人選用適當的生命表和預定利息率、費用率等因素，在達到一定規模的情況下，人壽保險的業務經營因人壽保險風險出現很大虧損的可能性很小。

（2）風險的變動性

在人壽保險中，每個人一生中不同年齡階段的死亡概率、生存概率是不同的。當被保險人投保死亡保險時，每年按其當年的死亡概率收取保險費，那么隨著年齡的增長，每年需要繳納的保險費越來越多。為了解決這一問題，人壽保險實際上均已采用均衡保險費，即被保險人在各個年齡均衡繳納數額相等的保險費，保險費不隨被保險人年齡的增長而變化。

2．風險的長期性

人壽保險的保險期間較長，5年期以下的人壽保險很少見。

人壽保險的保險期間較長主要有以下兩方面的原因：

①如果人壽保險期間較短，每年合同期滿后再續保，那么由于被保險人年齡逐漸增大，死亡的概率也不斷增大，從而死亡保險、兩全保險的保險費也要逐年增加。

②如果保險期間較短，被保險人就需要經常續保，一旦被保險人患病，保險人就有可能拒絕續保。

3．保費具有儲蓄性

儲蓄的基本特征是返還性和收益性，即一定時間后，返還存款本金，得到一定的利息。人壽保險產品的儲蓄性是指人壽保險與儲蓄有相似之處，主要表現在：

（1）利率

均衡保險費扣除費用因素后的純保險費可以分為兩部分：一部分用于當年發生的死亡給付的自然保費；另一部分是用于以后年度發生的死亡給付或滿期生存給的儲蓄保費。投保人領取退保金如同取回自己的儲蓄資金，而且得到了一定的利息，與儲蓄有相似之處。來源233網校

保費儲蓄性的第二種體現方式是壽險。壽險的定價三要素：死亡率、利率和費用率。保費支付具有彈性，除去保障性保費外，多出的保費就是具有儲蓄性的現金價值。

（2）返還性

人壽保險的返還性在于，除純粹的定期壽險外，投保人繳納保險費以后，保險人幾乎必然要給付保險金。而現在的人壽保險產品往往是各種保險責任的組合，大多數能領取保險金，類似于參加儲蓄總能領回存款本息。

人壽保險與儲蓄的性質是不同的。儲蓄中，存款人領回存款本息的時間和金額是確定的；而人壽保險存在損失和利益分攤，受益人領取保險金的時間和金額是不確定的。

4．計算技術的特殊性

人壽保險產品采用了專門的計算保險費和責任準備金的方法。人壽保險承保的風險是生存或死亡，一般采用均衡保險費，要考慮利息因素，而保險人開發壽險產品以及銷售環節中都要產生諸多費用以及獲得一定的利潤。所以人壽保險費和責任準備金的計算一般要依據生命表并考慮一定的利息率、費用率、失效率以及利潤率等諸多因素，在此基礎上形成了一套人壽保險產品專用的計算技術——壽險精算。

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