第四節  人身意外傷害保險的常見險種

意外傷害保險包括普通意外傷害保險和特定意外傷害保險兩大類。普通意外傷害保險承保在保險期限內發生的各種一般可保意外傷害和特別約定的特約可保意外傷害；特定意外傷害保險是以特定時間、特定地點或特定原因發生的意外傷害為承保責任的意外傷害保險。

一、普通傷害保險及團體人身意外傷害保險

1．普通傷害保險

（1）普通傷害保險的特點

①一種獨立經營的險種；

②適合于保障作為單個自然人的被保險人因意外傷害事故而導致的身體傷害；

③包括因意外傷害致死的死亡保險金給付和因意外傷害致殘的殘疾保險金給付兩項；

④保險期限都比較短。

（2）普通傷害保險對所保風險的要求

普通傷害保險對所保風險同樣提出了各種要求，急劇性、外來性、偶然性、直接結果、身體傷害。

（3）保險人核保的因素

①殘疾率、利率和費用率；

②被保險人的職業、職務、性別、健康狀況、生活習慣、生活環境；

③所投保的某一特定事件、特定過程在特定時期的風險程度的高低。

出于避免道德風險發生的考慮，普通傷害保險一般要對未成年人、超高年齡者在保額上加以限制或加入相關的加費標準。

普通傷害保險的內容也可以作為附加傷害條款附于人壽保險合約之后，這種綜合保險承保死亡、殘疾等多種人身風險，在保險費的收取和保險金的給付上有一些特殊規定。

2．團體人身意外傷害保險

（1）團體人身意外傷害保險的含義

團體人身意外傷害保險是以各種社會團體為投保人，以該團體的全體在職人員為被保險人的意外傷害保險。

（2）團體人身意外傷害保險法人優勢

可以通過團體承保分散個別風險，使個別職業風險較高的被保險人能夠以標準費率獲得承保，而且操作簡單，手續方便。

（3）團體人身意外傷害保險的期限

團體意外險一般期限一年，期滿可申請續保。保險金額根據投保單位支付保費能力面定，一般要以每千元為單位進行增減變化，保險金額一旦確定，中途不得變更。

（4）團體人身意外傷害保險的給付

被保險人在保單有效期間發生意外事故而導致死亡、殘疾或就醫治療的，保險人按事先約定給付全部或部分保險金。一旦給付總額達到保險金總額，保險責任自動終止。

（5）團體人身意外傷害保險的說明

投保團體要填寫投保單和全體被保險人名單，保單由投保團體持有，被保險人只持有保險憑證。被保險人在投保時可以指定受益人，在保單有效期間，投保團體需加保、退保，或因被保險人要求變更受益人，投保人應填寫變動通知單，送交保險人核發，并作為保單附件。被保險人中途離職的，自離職之日起喪失保險保障，保險人應退還已繳納的未到期保險費。

（6）團體人身意外傷害保險的保險費率

團體人身意外傷害保險的保險費率根據行業（工種）或工作性質，分別訂立。當被保險人從事的職業工種與就業的社會組織收取費率不一致時，應就高不就低，按高等級收費。團體險保費負擔方法有多種，如分擔法、職工個人分擔或單位全部負擔等。

（7）團體人身意外傷害保險保險金的申請

被保險人發生保險事故后，可以由被保險人本人或其受益人通過投保團體向保險人申請給付保險金。被保險人需提交的證明文件包括：保險單證及投保團體證明被保險人死亡或傷殘程度的證明等。此外，保險事故發生之日起滿一年，被保險人或受益人不提出保險金給付申請的，按自動放棄權益處理。

二、旅行傷害保險

1．旅行傷害保險的含義

（1）狹義的旅行傷害保險

旅行傷害保險是以旅行中的旅客為保險對象，當其因既定旅行中的意外傷害事故致殘、致亡時給付保險金的一種人身保險。分為國內旅行傷害保險和國外旅行傷害保險。

（2）廣義的旅行傷害保險

旅行傷害保險是指與旅行密切相關的所有人身意外傷害保險。

2．在交通工具上的旅客意外傷害保險

旅客意外傷害保險提供旅行者在搭乘交通工具過程中，發生了因天災人禍等造成的意外傷害事故的保障。

以公路旅客意外傷害保險為例，是以持有效率票搭乘長途汽車的旅客為保險對象的一種超短期人身保險。

（1）保險期限

保險期限自旅客驗票進站或中途上車購票開始，到旅客抵達旅程終點驗票出站為止。旅客所乘汽車在途中因故障停駛而改乘公路客運部門指定的其他車輛的，在繼續旅程中保險仍然有效。

（2）保險費

保險費一般由各種運輸企業代收后匯繳保險公司。旅客在旅行中途自行脫離原交通工具不再隨同原共行旅行者的，保險責任自其離開時宣告終止。

（3）保險人對被保險人負有的保險責任

①旅客因意外傷害事故死亡的，給付死亡保險金；

②因意外傷害事故致殘的，根據人身保險傷殘評定標準的規定給付全部或部分保險金；

③旅客因意外傷害事故受傷后必須搶救和治療時，由保險人在保額之內按實際發生的費用給付醫療保險金。

（4）保險金的申請

在保險期間，旅客遭受意外傷害后，應由本人或其指定代理人持指定醫院及交通監管部門或其他有關部門的證明向運輸營運企業提出給付保險金的申請，由營運企業及時向保險人轉交有關發生意外傷害及要求給付保險金證明文件。一般規定自事故發生一年之內可以辦理申領保險金的手續，逾期按棄權處理。

3．旅游者人身意外傷害保險

（1）旅游者人身意外傷害保險的含義

旅游者人身意外傷害保險為旅游者旅行過程提供人身風險方面的保險保障，是以旅行社、機關、團體、企業事業單位組織的團體旅游者為保險對象的一種人身意外傷害保險。一般由旅游組織單位統一代辦。

（2）旅游者人身意外傷害保險的期限

保險期限從被保險人乘上由旅行社等單位指定的汽車、火車、輪船或飛機時開始，至當次旅游結束離開相應的交通工具時為止。

（3）保險人應負的保險責任

保險期限內，被保險人因意外傷害事故，致殘疾或死亡，由保險人一次性給付包括受傷、殘疾所需的搶救及醫療費用在內的保險金，但不超過合同約定的保險金額。被保險人因不可保意外傷害事故所致的傷、殘、亡，保險人不負給付責任。

被保險人在保險事故發生后一年內，提交有關證明，填寫人身保險給付申請書，經保險入核實即可按規定領取保險金。

4．住宿旅客人身意外傷害保險

（1）住宿旅客人身意外傷害保險的含義

住宿旅客人身意外傷害保險是以在工商行政管理部門登記的旅館、飯店、招待所等往宿的旅客為被保險人的一種人身意外傷害保險。

（2）住宿旅客人身意外傷害保險的期限

保險期限自被保險人辦理完住宿手續開始，直至其辦妥退宿手續并按退宿規定可停留在住宿地的時間結束為止。

（3）住宿旅客人身意外傷害保險的保險金額

保險金額按住宿標準不同而有差異。住宿費用高的，保險金也高，反之保險金就低。被保險人的保險費包含在旅客客房的住宿費內。住宿單位每月按住宿營業額的一定比例計算后向保險人繳納保費。

（4）保險人應負的責任

保險人在保險有效期內承擔以下責任：被保險人無論外出或在住處因意外傷害導致死亡或殘疾，或因遭受意外傷害需要搶救治療時，保險人都要根據保單規定給付保險金或補償被保險人支出的醫療費。不可保意外傷害所致保險事故則不在保險人的承保范圍之內。

（5）保險金的申請

被保險人在保單有效期內發生了保險事故的，由其本人或其受益人通過投保的住宿單位向保險人提出給付保險金的申請，并提供有關證明、憑單等供保險人審核。保險人核實無誤，即給付保險金。從保險事故發生起3個月內不報案、6個月內不提供書證或一年之內不申領保險金者，視為自動棄權。

三、職業傷害保險

職業傷害保險是為因從事特定職業在執行公務之時遭受人身意外傷害事故，并因此暫時或喪失工作能力的人而提供保障的人身保險。這種保險多采用團體投保的方式。

我國的外出人員和執法人員平安保險又稱公務人員意外傷害保險，是面對國家機關、政府部門、企業事業單位、社會團體聘用，并經委派授權執行政策、法律、履行公共管理事務權力的專業人員，在其外出工作期間，執行政策、維護法律過程中，受到自身以外的機械力量或不法歹徒的傷害和攻擊，導致殘疾或死亡，而由保險公司給付保險金的一種人身保險業務。從性質上講也屬于職業傷害保險。

四、意外傷害滿期還本保險

意外傷害滿期還本保險是一種多年期儲蓄型意外傷害死亡殘疾保險，具有多年性和儲蓄性。

意外傷害滿期還本保險的保險責任為：

①被保險人在保險期限內因遭受意外傷害導致死亡或殘疾時，保險人給付死亡保險金或殘疾保險金；

②被保險人投保意外傷害滿期還本保險不交納保險費，而只交納保險本金。保險期限結束后，不論是否發生過保險金給付，保險公司都把保險本金返還給被保險人。

保險本金根據保險期限、保險金額和被保險人的職業工種確定計收。

五、作為附加險的人身意外傷害保險

1．健康保險含有意外傷害保險條款

人身意外傷害保險與健康保險承保的標的都是人的身體或生命，只是保險責任有所不同。

①健康保險是被保險人因疾病、生育或因疾病或生育致殘或死亡導致醫療費用支出或收入減少時，被保險人給付約定的保險金的行為。

②人身保險有時保險人將人身意外傷害保險作為健康保險的附加險，即除因病致殘或致死外，被保險人遭受意外傷害導致殘疾、死亡或需要就醫治療時，保險人也負責給付保險金。

2．人壽保險含有人身意外傷害保險

人壽保險區別于傷害保險的主要地方就在于約定給付保險金的保險事故方面的差別。

人壽保險附加意外險的實質是人壽保險附加殘疾、死亡條款的綜合保險。被保險人因意外傷害致殘時，保險人給付殘疾津貼，并對分期交付保險費的被保險人免收全殘以后的保險費或減收半殘以后的保險費，對因意外傷害致死的被保險人給付保險金額的2或3倍。

點擊查看該系列筆記匯總：2016年中級經濟師保險專業核心考點匯總

相關推薦：

2016年經濟師保險經濟專業解析

2016年中級經濟師保險考試大綱

2016年中級經濟師保險經濟知識點匯總