考點(diǎn)7.4個(gè)人質(zhì)押貸款（P216-P218）
1.個(gè)人質(zhì)押貸款是自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。【國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)】
按照《物權(quán)法》規(guī)定，匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、法規(guī)規(guī)定的其他。
2.特點(diǎn)：①貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全【風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)關(guān)注質(zhì)物真實(shí)性、合法性、可變現(xiàn)性，信用評(píng)價(jià)可省略】
②時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快【個(gè)人質(zhì)押貸款一般是急用，要求效率高，辦理時(shí)間短，手續(xù)簡(jiǎn)便】
③操作流程短【一般在柜臺(tái)辦理】
④質(zhì)物范圍廣泛。
3.個(gè)人質(zhì)押貸款的要素；
貸款對(duì)象：中國(guó)公民或在境內(nèi)居住的境外自然人，完全民事行為能力；提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物做質(zhì)押擔(dān)保；
貸款利率：按央行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)利率調(diào)整，貸款利率不變；
貸款期限：一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日；用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不超過(guò)所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日；
還款方式：等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息等；
貸款額度：工行網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款單筆貸款金額不超過(guò)30萬(wàn)，單戶賬戶總額不超過(guò)100萬(wàn)；中國(guó)銀行憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為5000元；貸款最高限額應(yīng)不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90%；記賬式國(guó)債起點(diǎn)為5000元，不超過(guò)80%。
4.個(gè)人質(zhì)押貸款操作的業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制；
5.①貸款的受理與調(diào)查：接到申請(qǐng)后對(duì)質(zhì)物的有效性和真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查；檢查質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致；借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶；
②貸款的審批與審查；
③貸款的簽約與發(fā)放：對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定/貸款發(fā)放和貸款結(jié)清/解除質(zhì)權(quán)必須換人操作；
④支付管理；
⑤貸后管理：貸后檢查；貸款要素變更；貸款本息回收【貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證領(lǐng)回質(zhì)物】；檔案管理。
考點(diǎn)7.5個(gè)人信用貸款（P218-P223）
1.個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)：①準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；②貸款額度小【最高不超過(guò)100萬(wàn)，對(duì)信用卡，有的只有1000元】；③貸款期限短【根據(jù)個(gè)人的信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度和貸款期限，需要時(shí)時(shí)跟蹤變化情況做調(diào)整】
2.個(gè)人信用貸款要素；
貸款對(duì)象具備的基本條件：
①中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；
②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄；
③在貸款銀行開(kāi)立有個(gè)人結(jié)算賬戶（同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息）；
④貸款用途證明文件；
⑤其他。
貸款利率：展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息；超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。
貸款期限：一般為1年（含1年），最長(zhǎng)不超過(guò)3年。每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款展期。
還款方式：貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式；
貸款額度：根據(jù)規(guī)定而定，對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
3.個(gè)人信用貸款操作流程
貸款申請(qǐng)材料：個(gè)人征信記錄證明；信用評(píng)級(jí)表中涉及的項(xiàng)目資料等；
貸前調(diào)查：資料是否齊全、真實(shí)性、合法性、有效性；
【關(guān)系人：貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等】。
