個人汽車貸款的含義和分類
個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。
個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。
個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。
個人汽車貸款的特征
繼個人住房貸款之后，個人汽車貸款由于其業務操作方面的獨特性，逐步發展成為個人貸款業務中自成特色的一類，該類貸款的特點主要體現在以下幾個方面：
(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地
從國內外市場發展過程來看，汽車貸款除了是商業銀行個人信貸的重要產品外，其在汽車市場中的地位和作用也非常突出。由于汽車產業屬于資金密集型產業，對資金融通方面的需求較大，除了上游的汽車生產和批發環節外，作為大額消費品，在汽車銷售市場中，汽車貸款日益起到舉足輕重的作用。這一點是被國內外市場所證實的，比如，2004年后國內汽車市場發展減速，很多人認為銀行汽車貸款收緊是重要的影響因素之一。
(2)與汽車市場的多種行業機構具有密切關系
由于汽車銷售領域的特色，汽車貸款業務的辦理不是商業銀行能夠獨立完成的。首先，借款申請人要從汽車經銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉移至經銷商處;其次，由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產品的保險，從而與保險公司建立業務關系。.此外，汽車貸款業務拓展中還有可能涉及多種擔保機構和服務中介等，甚至在業務拓展方面商業銀行還要與汽車生產企業進行聯系溝通。因此，銀行在汽車貸款業務開展中不是獨立作業的，而是需要多方的協調配合。
(3)風險管理難度相對較大
由于汽車貸款購買的標的產品為移動易耗品，以汽車作抵押的風險緩釋作用有限，其風險相對于住房貸款來說更難把握。特別是在國內信用體系尚不完善的情況下，商業銀行對借款人的資信狀況較難評價，對其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風險控制的難度相對較大。
