銀行從業(yè)初級資格考試《個人貸款》科目的備考，第五部分個人經(jīng)營性貸款，具體考點(diǎn)內(nèi)容為：

一、個人經(jīng)營貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險管理（掌握）

1、要素

（1）貸款對象：具有合法經(jīng)營資格的個體工商戶和小微企業(yè)主；

（2）貸款用途：借款人或其經(jīng)營實(shí)合法經(jīng)營活動，且符合工商行政管理部許可的經(jīng)營范圍；

（3）貸款利率：可在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮；

（4）貸款期限：一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力確定貸款期限；

（5）還款方式：個人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法；

（6）擔(dān)保方式：包括抵押質(zhì)押和保證等方式；

（7）貸款額度：個人經(jīng)營貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押，有關(guān)抵(質(zhì))押率將決定貸款的額度。

2、貸款流程

貸款受理與調(diào)查——貸款審查與審批——貸款簽約與發(fā)放——支付管理——貸后管理

3、風(fēng)險管理

（1）行業(yè)風(fēng)險管理

個人經(jīng)營貸款的借款人以小微企業(yè)主、個體工商戶為主，整體抗風(fēng)險能力較弱，旦所從事的行業(yè)出現(xiàn)下行風(fēng)險，極易造成經(jīng)營收入下降，還款能力下降，并帶來區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險。

防控措施：嚴(yán)格準(zhǔn)人行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)行業(yè)限額管理。

（2）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理

個人經(jīng)營貸款的借款人為經(jīng)營規(guī)模偏中小型的個體工商戶，自身資產(chǎn)實(shí)力不強(qiáng)，抵押物不足，需要引人專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供增信服務(wù)。

防控措施：嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人、嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

（3）信用風(fēng)險管理

借款人還款能力發(fā)生變化、借款人還款意愿下降、保證人擔(dān)保能力發(fā)生變化、抵押物價值發(fā)生變化。

防控措施：加強(qiáng)對借款人還款能力的調(diào)和分析、加強(qiáng)對借款人所控制企經(jīng)營情況的調(diào)查和分析、加強(qiáng)對保證人擔(dān)保能力的調(diào)查和分析、加強(qiáng)對抵押物價值的調(diào)查和分析。

（4）操作風(fēng)險

對于個人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險管理，應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。

二、個人商用房貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險管理（掌握）

1、要素

（1）貸款對象：商用房包括臨街商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、商住兩用房、辦公用房(寫字樓)以及購物中心等大型商業(yè)物業(yè)等；

（2）貸款利率：個人商用房貸款利率不得低于人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，個人商用房貸款執(zhí)行浮動利率，如人民銀行調(diào)整利率，應(yīng)按照合同約定的調(diào)整時間進(jìn)行調(diào)整；

（3）貸款期限：最長不超過10年；

（4）還款方式：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法等多種還款方式；

（5）擔(dān)保方式：原則上以所購商品房設(shè)定抵押，部分商業(yè)銀行也允許采用其他方式抵押、質(zhì)押和保證等方式；

（6）貸款額度：貸款額度不得超過所購商用房價值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

2、貸款流程

貸款受理與調(diào)查——貸款審查與審批——貸款簽約與發(fā)放——支付管理——貸后管理

3、風(fēng)險管理

（1）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理

個人商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險。

防控措施：加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查；加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的混入管理；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

（2）信用風(fēng)險管理

包括借款人還款能力發(fā)生變化、借款人還款意愿發(fā)生變化。

防控措施：參照個人住房貸款部分對工薪類借款人還款能力和還款意愿的調(diào)查分析；做好對借款人經(jīng)營收入及商用房項(xiàng)目運(yùn)營前景調(diào)查。

（3）操作風(fēng)險

商用房貸款受理與調(diào)查是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有至關(guān)重要的作用。

三、農(nóng)戶貸款的要素和貸款流程（掌握）

1、要素

（1）貸款對象：.農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完行為能力的中華人民共和國公民，且滿足銀行需要的其他條件；

（2）貸款利率：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險水平、合理回報(bào)等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平；

（3）貸款期限：應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限；

（4）還款方式：可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式；

（5）擔(dān)保方式：分為信用貸款保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔(dān)保方式貸款；

（6）貸款額度：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式、機(jī)構(gòu)自身資金狀況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。

2、貸款流程

貸款受理與調(diào)查——貸款審查與審批——貸款簽約與發(fā)放——支付管理——貸后管理