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第八章  理財業務

第一節 理財業務概述

一、理財業務特點

1．商業銀行理財業務運作的不是銀行自有資金，而是客戶委托資金，資金最終所有者是客戶。

2．客戶是理財業務風險的主要承擔者。

3．銀行理財業務是“輕資本”業務。商業銀行理財業務不占用或者很少占用銀行資本。

4．理財業務是一項金融知識技術密集型業務。

第二節 理財產品分類與銷售管理

一、理財產品分類

（一）按照本金與收益關系分類

（三）按理財產品形態分類

1.開放式凈值型產品：定期公布單位凈值，存續期內可贖回

2.封閉式凈值型產品：定期公布單位凈值，存續期內不可申購贖回

3.開放式非凈值型產品：不公布凈值，定期公布實際收益或不定期公布產品未來預期收益，存續期內可贖回

4.封閉式非凈值型產品：不公布單位凈值，不可提前申購贖回

二、理財產品風險評級（從低到高1-5級）

商業銀行對理財產品進行風險評級的依據應當包括但不限于以下因素：

（1）理財產品投資范圍、投資資產和投資比例；

（2）理財產品期限、成本、收益測算；

（3）本行開發設計的同類理財產品過往業績；

（4）理財產品運營過程中存在的各類風險。

三、理財產品銷售管理要求

商業銀行銷售理財產品，應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售。同時，商業銀行銷售理財產品還應當遵循風險匹配原則，只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品，將合適的產品銷售給合適的客戶，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品。

不得提供含有剛性兌付內容的理財產品介紹，不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產品；不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產品；不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；不得使用小概率事件夸大產品收益率或收益區間；不得以不正當競爭手段推銷理財產品；不得代客戶簽署文件；不得挪用客戶資金；不得通過銷售或購買理財產品方式調節監管指標，進行監管套利；不得將其他銀行或金融機構開發設計的理財產品標記本行標識后作為自有理財產品銷售。