三、財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　在對(duì)客戶(hù)全面了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　一個(gè)全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資規(guī)劃等財(cái)務(wù)安排問(wèn)題。

　　(一)現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

　　1、現(xiàn)金管理

　　現(xiàn)金管理的目的是滿(mǎn)足日常需求、應(yīng)急需求、未來(lái)消費(fèi)需求和財(cái)富積累與投資獲利的需求。

　　編制預(yù)算：

　　(1)設(shè)定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，并計(jì)算所需的年度儲(chǔ)蓄

　　(2)預(yù)測(cè)年度收入

　　(3)算出年度支出預(yù)算目標(biāo)：年度收入 – 年儲(chǔ)蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算

　　(4)預(yù)算控制與差異分析：

　　① 預(yù)算的控制：

　　認(rèn)知需要 = 儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)+開(kāi)源節(jié)流的努力方向

　　應(yīng)建議客戶(hù)開(kāi)立三種賬戶(hù)：定期投資賬戶(hù)、扣款賬戶(hù)、信用卡賬戶(hù)

　　② 預(yù)算與實(shí)際的差異分析：每月按預(yù)算科目記賬，比較分析差異原因并加以改進(jìn)。

　　如差異過(guò)大，可每月選擇一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行改善。

　　(5)應(yīng)急資金管理：

　　① 以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來(lái)衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力

　　失業(yè)保障月數(shù) = 存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出

　　意外或?yàn)?zāi)害承受能力 = (可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險(xiǎn)理賠金 - 或有負(fù)債)/ 基本費(fèi)用

　　其中，失業(yè)保障月數(shù)最低為3個(gè)月，6個(gè)月較為妥當(dāng)。

　　②緊急預(yù)備金的兩種方式：

　　流動(dòng)性高的活期儲(chǔ)蓄、短期定期存款或貨幣市場(chǎng)基金;

　　貸款額度。

　　【例題】存款客戶(hù)向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫(xiě)的存款憑條是()

　　A 要約邀請(qǐng)

　　B 要約

　　C 承諾

　　D 合同

　　【例題】由于存款業(yè)務(wù)量巨大，故存款合同一般采用()

　　A 客戶(hù)制定的格式合同

　　B 客戶(hù)與存款機(jī)構(gòu)協(xié)商的格式

　　C 存款機(jī)構(gòu)的格式合同

　　D 口頭形式

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