第三節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　考點1 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　一、理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　客戶通過不同的理財渠道接觸到理財產(chǎn)品的信息。站在銀行和理財師的角度，宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。關(guān)于這一點，《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中明確規(guī)定如下：

　　第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述;登載單位或者個人的建議性文字;在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。

　　二、理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求

　　1.理財產(chǎn)品和客戶分類的規(guī)定

　　第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風(fēng)險評級，制定風(fēng)險管控措施，進行分級審核化準(zhǔn)。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。

　　2.風(fēng)險評化的方式和頻率

　　第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客 戶進行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風(fēng)險承受能力評佑或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認;未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

　　三、理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　1.禁止性規(guī)定

　　理財師作為商業(yè)銀行的主要營銷人員，不得因為營銷指標(biāo)的壓力，而將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售、將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售、將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。

　　2.不同銷售渠道的行為規(guī)范

　　隨著渠道的不斷豐富，理財產(chǎn)品可通過傳統(tǒng)柜臺以及網(wǎng)銀、電話等離柜式渠道進行銷售，理財師需了解各類銷售渠道不同的監(jiān)管要求。

　　考點2 保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

　　一、保險兼業(yè)代理人

　　保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。

　　二、保險銷售行為規(guī)范

　　理財師在進行保險業(yè)務(wù)銷售時，需遵守“銷售前需要了解你的客戶”、“銷售中要透明公開、有依有據(jù)”、“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則。

　　三、禁止性規(guī)定

　　保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

　　(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費率。來源：233網(wǎng)校

　　(2)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單。

　　(3)使用不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投保或轉(zhuǎn)換保險人。

　　(4)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人。

　　(5)對其他保險機構(gòu)、保險代理機構(gòu)作出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳。

　　(6)代理再保險業(yè)務(wù)。

　　(7)挪用或侵占保險費。

　　(8)兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　(9)中國保監(jiān)會認定的其他損害保險人、投保人和被保險人利益的行為。

　　考點3 銀信理財業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　一、銀信理財業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定

　　第九條 銀行開展銀信理財合作，應(yīng)當(dāng)有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會或理事會通過，同時遵守以下規(guī)定：

　　(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定。來源：233網(wǎng)校

　　(2)充分揭示理財計劃風(fēng)險，并對客戶進行風(fēng)險承受度測試。

　　(3)理財計劃推介中，應(yīng)明示理財資金運用方式和信托財產(chǎn)管理方式。

　　(4)未經(jīng)嚴(yán)格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述。

　　(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息。

　　(6)銀行理財計劃的產(chǎn)品風(fēng)險和信托投資風(fēng)險相適應(yīng)。

　　(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經(jīng)理，負責(zé)該理財計劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財計劃結(jié)束時制作運行效果評價書。

　　(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財報告并向客戶披露。

　　二、風(fēng)險管理控制

　　第二十四條 銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力，為客戶提供與其風(fēng)險承受力相適應(yīng)的理財服務(wù)。

　　第二十五條 銀信合作過程中，銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財計劃與信托產(chǎn)品在時點、期限、金額等方面的匹配。

　　第二十六條 銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項下財產(chǎn)運用對象等提供任何形式擔(dān)保。

　　考點4 黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　一、從業(yè)資格規(guī)定

　　第二條第九點 商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過我國期貨行業(yè)認可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險管理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，且無不良從業(yè)記錄。

　　二、禁止性規(guī)定

　　第六條 商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　第七條 商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度，不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。

　　考點5 個人外匯管理涉及的法律法規(guī)

　　一、個人外匯業(yè)務(wù)的分類和管理

　　第二條 個人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個人外匯業(yè)務(wù)，按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目個人外匯業(yè)務(wù)。按上述分類對個人外匯業(yè)務(wù)進行管理。

　　第三條 經(jīng)常項目項下的個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，資本項目項下的個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進程管理。

　　第六條 銀行應(yīng)通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。

　　二、結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理

　　第二條 對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。國家外匯管理局可根據(jù)國際收支狀況，對年度總額進行調(diào)整。

　　個人年度總額內(nèi)的結(jié)匯和購匯，憑本人有效身份證件在銀行辦理;超過年度總額的，經(jīng)常項目項下按本細則第十條、第十一條、第十二條辦理，資本項目項下按本細則“資本項目個人外匯管理”有關(guān)規(guī)定辦理。

　　第三條 個人所購?fù)鈪R，可以匯出境外、存入本人外匯儲蓄賬戶，或按照有關(guān)規(guī)定攜帶出境。來源：233網(wǎng)校

　　第四條 個人年度總額內(nèi)購匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理;超過年度總額的購匯、結(jié)匯以及境外個人購匯，可以按本細則規(guī)定，憑相關(guān)證明材料委托他人辦理。

　　三、個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理

　　第二十四條 外匯局按賬戶主體類別和交易性質(zhì)對個人外匯賬戶進行管理。銀行為個人開立外匯賬戶，應(yīng)區(qū)分境內(nèi)個人和境外個人。賬戶按交易性質(zhì)分為外匯結(jié)算賬戶、外匯儲蓄賬戶、資本項目賬戶。

　　第二十五條 外匯結(jié)算賬戶是指個人對外貿(mào)易經(jīng)營者、個體工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經(jīng)常項目項下經(jīng)營性外匯收支的賬戶。其開立、使用和關(guān)閉按機構(gòu)賬戶進行管理。

　　第二十六條 個人在銀行開立外匯儲蓄賬戶應(yīng)當(dāng)出具本人有效身份證件，所開立賬戶戶名應(yīng)與本人有效身份證件記載的姓名一致。

　　第二十七條 個人開立外國投資者投資專用賬戶、特殊目的公司專用賬戶及投資并購專用賬戶等資本項目外匯賬戶及賬戶內(nèi)資金的境內(nèi)劃轉(zhuǎn)、匯出境外應(yīng)經(jīng)外匯局核準(zhǔn)。

　　第二十八條 個人外匯儲蓄賬戶資金境內(nèi)劃轉(zhuǎn)，按以下規(guī)定辦理：

　　(1)本人賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，憑有效身份證件辦理。

　　(2)個人與其直系親屬賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，憑雙方有效身份證件、直系親屬關(guān)系證明辦理。

　　(3)境內(nèi)個人和境外個人賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)按跨境交易進行管理。

　　第二十九條 本人外匯結(jié)算賬戶與外匯儲蓄賬戶間資金可以劃轉(zhuǎn)，但外匯儲蓄賬戶向外匯結(jié)算賬戶的劃款限于劃款當(dāng)日的對外支付，不得劃轉(zhuǎn)后結(jié)匯。

　　第三十條 個人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計等值l萬美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;超過上述金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為個人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。

　　第三十一條 個人向外匯儲蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計等值5000美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;超過上述金額的，憑本人有效身份證件、經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國海關(guān)進境旅客行李物品申報單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。銀行應(yīng)在相關(guān)單據(jù)上標(biāo)注存款銀行名稱、存款金額及存款日期。