考點3  銀行個人理財業(yè)務分類

    從不同的角度，對理財業(yè)務有不同的分類，廣義的銀行個人理財業(yè)務還包括在個人儲蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運用基礎上提供的理財服務，其范圍較寬。 根據個人理財業(yè)務實際工作需要，本書所探討的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，不包括部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務。

    1．理財顧問服務和綜合理財服務

    理財顧問服務和綜合理財服務是按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務來分類的。

    （1）理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務。 這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動。

    客戶接受服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。

    （2）綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。

    綜合理財業(yè)務進一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務兩類。 理財計劃是針對特定目標客戶群體進行的理財服務，私人銀行業(yè)務服務對象為高凈值客戶，業(yè)務范圍更加廣泛，個性化服務特色更強。

    2．理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務

    理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務是按照客戶類型進行分類的。

    銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業(yè)務客戶等級最高，服務種類最為齊全，財富管理客戶居中。

    難點點撥

    （1）理財顧問服務：①個性化的、專業(yè)化的服務，收取費用，不是一般性的咨詢活動；②銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險。

    （2）綜合理財服務與理財顧問服務的重要區(qū)別：在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶承擔或根據客戶與銀行按照約定方式承擔。 綜合理財服務更突出個性化服務。

    （3）理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。

    備考提示

    該考點需要考生熟悉不同角度下理財業(yè)務的不同分類，容易出多選題；了解綜合理財服務與理財顧問服務的重要區(qū)別，容易出判斷、單選題。